银行业数字化转型提速，中小行面临哪些挑战？

随着大数据、人工智能等技术的发展，金融行业数字化按下加速键。其中，作为转型排头兵，数家银行将数字化转型作为其核心战略，不断加大在金融科技上的资金投入，完善相关人员配备。

银保监会主席郭树清近日表示，去年全年，银行机构信息科技资金总投入分别为2078亿元，同比增长20%。近期各上市银行公布的财报也显示，大型银行的金融科技投入已达百亿元级别，比如工商银行、建设银行首次超过200亿元，招商银行首次突破100亿元。

不过，相比大型银行，不少中小行转型速度稍显滞后，还面临着多重难题，如运营成本上升、科技资源相对薄弱、数据治理、风控管理等能力有待提升等。中证瑞通CTO孔祥明在日前举办的2021零壹财经春季峰会上就表示，农商银行在乡村振兴中是金融的主角与核心力量，却已然错过数字金融的上半场，现在进入金融下半场将面临五大挑战。

这些挑战主要包括：大行下乡数字“掐尖”势不可挡；息差收窄运营成本上升负重前行；数据资源数字人才数字能力薄弱；新冠疫情下人力优势一去不复返；扎根“三农”回归本源做深做强。

江苏省灌云农村商业银行科技部总经理庄广瑶也认为，中小银行在数字化产品服务中的数据治理、模型设计、风控管理等方面的技术能力上相对薄弱。如果要做数字化转型，中小银行须做好相应的金融创新治理、数字治理以及组织设计等方面的相关配套设施。

哈密市商业银行互联网金融事业部高级顾问顾亦明提及，中小行若要在数字化转型的过程中避免踩坑，有三点尤为关键。首先是要认识到数字化都有一个过程，不可能一蹴而就。中小银行做数字化转型，一开始目标不要定得太高，要实事求是、循序渐进。

其次是，数字化和线上化是两件事，可以分开考虑，对地方小银行而言，不能因为暂做不了线上业务就放弃数字化，要考虑数字化与线下业务的结合；最后，推进数字化更多地要渗透在日常的业务经营中，数字化很大程度是要做好日常的数据管理工作。

此前也有业内人士对记者表示，中小行的数字化转型离不开一个强有力的数据中台。随着产品运营变革、外部场景接入、线下线上融合等工作的推进，建立数据中台是银行的必然选项，但这背后涉及到数据接入与整合、敏捷开发、核心系统改造等问题。

在面临挑战的同时，中小行同样也迎来机遇。在孔祥明看来，未来，缔造县域数字生态，将是农商银行的数字护城河，“大行数字下乡缺乏数据基础，相比之下，农商银行就可以发挥走街串巷传统优势，借助大数据、人工智能、区块链等金融科技服务公司，共同建设农商数字生态平台”。

庄广瑶称，当前中小银行在数字化转型中具有一定体制灵活性。比如，在市场方面，农商行在做数字化转型时,可以更多地将农商行在当地的人缘、地缘以及此前网点经营中积累的多方优势去转化为数字化产品和服务。

业内的共识也在于，相比大行，区域性金融机构发展场景金融优势巨大。比如，以地方银行为代表的中小行决策链条比较短，对于市场反应速度更快；另外，可以抓住区域化的特点设计出更有针对性的产品，进一步拓展场景服务。