银行对客户联系电话反洗钱识别要点

留存客户联系电话，是银行反洗钱工作很基本却也是非常重要的手段，客户联系电话是客户身份识别中必备登记的事项。实务中，银行在发现从事可疑交易的客户后，常常无法通过预留电话号码取得联系，可以看出，银行若在建立业务关系之初，通过客户留存联系电话的过程，判断出某些可疑信号，直接筛选出可能的洗钱高风险客户，自然就能降低后续交易监测的成本。

人民银行要求银行对客户留存的联系电话进行必要识别，可以从三项法规中得到体现：首先是中国人民银行令［2007］第2号文《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对客户身份基本信息、代理关系及当客户的资金或财产属于信托财产时，都会要求留存相关主体的联系方式。

其次，在银监发〔2015〕48号文《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》中，对银行留存客户联系电话，也明确要求应预留本人实名登记的手机号码，如果是没有手机号码和非本人实名登记的手机号码，银行面对这两种特殊情况必须非常小心，特别是在办理网银、手机银行等高风险业务，若有预留非本人实名登记的手机号码情形，银行有权暂停该银行卡服务，等待客户更新本人实名登记的手机号码后才允许恢复使用。

最后是银发〔2016〕261号文《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求银行对客户须建立联系电话与个人身份证件号码间的对应关系。银行如果发现多人预留同一个联系电话，须排查清理并联系当事人进行确认，若无法证明当中的合理性，则应暂停该客户的非柜面业务和支付账户业务，261号文还明确了如果是单位批量开户，必须预留账户所有人的本人联系电话，不可预留单位财务人员电话。

从上述人民银行的三项要求来看，银行有必要对客户留存的联系电话进行反洗钱监测分析，并通过电话号码的归属地、是否本人实名登记、号段和企业信息联网核查系统四大重点进行识别。

1、归属地识别

通过判断电话号码的归属地与客户注册地、户籍地或经常居住地是否一致，合理分析该客户留存的联系电话是否有异常信号，其实银行行员只要通过目前相当普遍的智能手机进行拨打，或是通过网站查询方式也都可以一目了然。

2、本人实名登记识别

目前比较多银行都采取客户开户时，从现场通过手机发送校验码，客户输入校验码认证无误后才能完成开户手续，但银行要注意，即使这样做，并不能排除非本人实名登记手机号码的可能。

3、号段识别

手机异常信号的表现，常体现为不同客户手机号码却呈现连号或集中在相同号段的情况，类似情况很可能表示该手机号码和账户存在被他人控制的情形。

4、企业信息联网核查系统识别

这个系统由中国人民银行、工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部委共同运行，目的在于方便银行和非银行支付机构核查企业相关人员手机号码、企业纳税状态、企业登记注册信息的真实性、有效性，但银行要注意，务必取得被核查人的书面授权后才可进行。

此外银行还须留心客户使用的手机号码号段，若是以170、171开头，都是属于网络销售虚拟运营商的手机号码；或是客户手机号码集中在少数几个归属地区，甚至有呈现连号或集中在相同号段的情形，还有电话号码相同但对应客户不同，或是同一客户在不同银行网点留存的联系电话却不一致，都值得银行提高风险意识，采取更进一步的识别手段。

最后，银行对于Ⅱ、Ⅲ类开户对象也须注意风险，如果客户使用同一手机号码连续开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户，或是不同客户却使用同一手机号码开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户，甚至是Ⅱ、Ⅲ类账户开立后，客户就立即或多次修改手机号码和原先的绑定账户，都值得银行注意背后代表的可能的洗钱风险。

（本文作者系上海富拉凯会计师事务所风险合规部中国注册会计师耿悄然）