最前沿丨周小川：金融普惠就应给每人都开设账户 账户分类是反欺诈博弈的必然选择

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川日前在“2021中国社会责任投资高峰论坛”上表示，谈到普惠金融，不应只想到贷款，银行账户或金融机构账户的首要业务就是收付款，这包括现在的很多财政转移支付和很多社保支付以及大量的贫困地区农牧民的生产活动保险等。他认为，从普惠金融角度，应给每个人都开设金融账户，风险很小。同时，他认为不能假设现在制定了数据保护的法律和规则就能够保护数据。实际上，在过去若干年，数据已经大量流失、被窃取、被交易。这种情况下，目前隐私保护的应对方法是对账户进行分类，同时对分类账户进行相应地管理，划定不同的验证方式、开户方式，进行限额管理。他认为，这一做法是在技术发展基础上，保护消费者、促进普惠金融和与欺诈进行动态博弈的一种必然选择。

周小川

中国金融学会会长

中国人民银行原行长

（以下为发言视频内容）

在强调普惠金融的时候，我过去也讲过，不要一开口就先讲贷款。银行账户或者是金融机构的账户，它首先的业务是收付，可以收钱可以付钱。现在社会发展，有很多财政转移支付，也有很多保险支付也可以直接到位。刚才提到保险，除了复杂的保险业务，基本的养老保险需要普及化，医疗保险需要普及化。此外，大量的贫困地区，农牧民他们的生产活动也需要很多保险。因此保险也是这样，有了账户就容易做。

此外还有很多有关生产和生活方面的信息，在一定程度情况下，在获得信用信息情况下才贷款。因此，如果说除去像贷款一类的业务以外，从普惠金融角度，给每个人都开账户，实际上也没有什么风险或者说风险很小。

我们进入新的互联网时代以后，在2017年发生了所谓“黑客勒索”，“黑客勒索”现在发展得更厉害。大家在谈论，在新技术发展的情况下，大家都是基于大数据进行业务活动的。大数据涉及到一个数据的利用，一个保护隐私，那么保护隐私现在引起大家越来越高的关注。因此，大家都关注如何制定规则，立法来保护隐私，同时使得数据的使用能够规范化。

但是实际上，我们也要看到，你不能假设说现在我制定了数据保护的法律和规则就能够保护数据了。实际上在过去若干年数据已经大量流失，已经被大量窃取，已经被大量交易，有很多杂志也都介绍了数据暗地里各种各样的交易。

因此，跟欺诈活动相互之间的关系可能是一种动态的博弈。也就是说，不是在良好假设情况下说我未来怎么干，而是说很可能我们在座的人一半人以上的数据实际上在黑市里都能找到。这种情况下你怎么做隐私保护？

因此，我觉得出现的一个做法就是对账户进行分类，同时对分类账户进行相应地管理。也就是说现在大家说的银行账户I、II、III类，支付机构III、II、I类，总之都是划定不同的验证方式、开户方式、限额管理。如果要是丢钱，如果有诈骗，希望诈骗的数、丢失的数是小额，是还可以承受的。大额一定要谨慎，所以这实际上，其实可能是一种技术发展上动态博弈的一种必然选择。

当然也会被别人攻击说，你看你们的账户系统，说新技术要把原有的账户系统全部推翻掉，根本就不是好东西，要破坏性创新，给你替代掉。另一方面它说，你搞得这么复杂都是什么东西呢？存在这个问题。我们说这可能还是动态发展中的一个好的选择，是保护消费者、促进普惠金融的一个和欺诈进行博弈的一种选择。

（以上为周小川在“2021中国社会责任投资高峰论坛”上的发言节选）

制片编导：

吴磊 许姗姗 周宝平

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