平安首推爆款增额终身寿险，欲引领保险业新一轮产品升级

今年，资本市场持续低迷，尤其是3月份以来，股债双杀，牵涉一干资管产品的收益率大幅腰斩，甚至一向以收益稳妥而著称的银行理财产品都出现了一定程度的亏损，在这个不确定性因素骤增的时代，如何满足人们对于长期、稳健的财富管理需求？

中国平安给出了答案。在4月8日召开的“平安盛世金越暨四大产品体系发布会”上，平安人寿首次在个险渠道推出“盛世金越”增额终身寿险。

据了解，该款产品保险利益确定，一是在交费期满一定年度后，现金价值开始按约3.5%逐年递增，二是年度保额从第2个保单年度起，以每年3.5%确定递增，时间越长年度保额越高，可以说是现金价值与年度保额双增长的终身寿险。

“在当前利率下行的大背景下，增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的高度稀缺产品，预计将成为阶段性爆款产品。”国泰君安分析师刘欣琦表示。

继此前推出平安福、引领保险业重疾险新潮后，平安重磅发力增额终身寿，或欲引领行业聚焦长寿时代下客户新需求，开启保险业新一轮产品升级。

抵抗不确定，新任爆款来袭

近年来，随着资管新规打破银行理财刚兑、无风险利率长期下行，以及权益市场波动带来的投资者风险偏好的下降，锁定长期收益水平的储蓄类保险产品及具有储备功能的保险产品竞争优势显著提升。其中，增额终身寿险因期限长、收益确定且具竞争优势获得市场追捧。

增额终身寿险是国内一款较新的险种，2013年首次在中国市场试水,在最初的几年，增额终身寿险不敌年金，直到2019年银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，长期年金险的预定利率上限随之由之前的4.025%降低为3.5%。

随着4.025%年金险逐渐淡出市场，增额终身寿险逐渐站上C位，成为新任爆款，渐受消费者青睐。

与其他险种相比，增额终身寿险尤其具有三大优势，一是终身保证，定期寿险具有明确的保险期限、或者保障至固定年龄，属于消费性保险，保障只限定于人一生的某个阶段，而增额终身寿险保障至终身，客户身故或全残时可获得保险金。

二是收益确定，比如，“盛世金越”的年度保额按3.5%确定递增。其现金价值在交费满一定年度后，也按照约3.5%的增速增长。而且，“盛世金越”的年度保额写入保险合同，保险利益确定，不受市场波动影响。

三是按需掌控，创新的双被保人设计，在增强财富传承的掌控性与灵活性的同时，还能放大由时间带来的价值。举例来说，如父母之一和孩子同为被保人，可能延长盛世金越的年度保额及现金价值的增长周期；也可通过双被保人变成单被保人的操作，将这份年度保额和现金价值持续增长的保单传递给孩子。

举例来说，如父母之一和孩子同为被保人，可能延长盛世金越的年度保额及现金价值的增长周期；也可通过双被保人变成单被保人的操作，将这份年度保额和现金价值持续增长的保单传递给孩子。

平安人寿产品推动团队副总经理林伟解释说，对于处于事业发展初期的年轻人配置这“盛世金越”，不仅能够获得高额身故保障，应对不可预知的人身风险。还能实现强制储备，为未来做一定的积累，避免过度消费和资金挪作他用。

对于事业进入平稳期、收入稳定的中年人配置这款产品，可以帮助抵御人生风险，体现对家庭的爱与责任，而且“盛世金越”支持保单贷款，最高可贷现金价值的80%，可帮助应对紧急资金需求。

而对于已经积累了一定财富的高净值人群来说，增额终身寿兼具人身保障与财富传承的功能，是家庭资产配置不可或缺的部分。

全面升级，平安推出“三经四纬”产品服务体系

正是因为这三大优势，使得增额终身寿险在这个不确定性较强的时代脱颖而出，成为头部险企竞相布局的赛道。

值得注意的是，“盛世金越”上市发布会上，平安人寿向市场公布了“三经四纬”产品服务战略体系。其中，“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线、“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列为纬线。

“我们正全力以赴，加速服务经线与产品纬线的融合，满足人民对健康和养老的保障需求，以有温度的保险服务人民美好生活的需求。”平安人寿总精算师孙汉杰说。

平安人寿个险产品研发管理团队总经理谭明秀介绍，平安通过对以往客户轮廓的分析，将客群分为四类，基于每类客户轮廓，设计与他们的需求相匹配的产品。因此，此次平安全新推出四大产品系列 “御享·盛世·智盈·如意”，承载和传递了平安以客户为中心的文化，反映了产品“省心、省时、又省钱”的定位与价值。

谭明秀说，四大产品系列是对应四个不同人生阶段的客群设计的，不同的人生阶段、家庭结构、风险状况不同，财富水平也不相同；对保险产品的需求也随之变化，保障从基础到全面，产品从单一保障到涵盖服务的一体化解决方案。

“御享·盛世·智盈·如意”每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，帮助客户应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题。

以客户为中心，满足不同客群、人生各阶段所需

具体来说，谭明秀介绍，“如意”系列主要聚焦的是事业起步、财富刚开始积累的客户。在产品设计上侧重“花费较少、保障高”的意外、医疗产品。让客户先拥有基础保障，增加安全感，当然，如果客户经济状况更好，可以再配置一些其他保障比如重疾等。

“智盈”系列是为处于事业和财富上升期的客户打造。产品侧重提供“范围更广、覆盖全生命周期的保障”，比如涵盖重疾轻症等的终身重疾保障；这个阶段的客户还可能为未来做一些初步的资金安排，比如说孩子的教育金。

“盛世”系列聚焦社会精英人群，该系列产品不仅懂得社会精英人群对安全感的需求，更能满足他们的一些个性化偏好，比如对进入高负债期的客户，可以阶段性增高保额，对冲风险；对于担心特定疾病高发的客户，就单独强化该疾病的保障。

而“御享”系列，专为已经实现财富自由的成功人士定制。以养老需求来说，平安通过产品+服务的模式，帮客户做好养老活力期、康护期、照护期三个阶段的规划，提供集养老乐居、健康保障、资产传承为一体的多样化的解决方案；在健康保障方面，覆盖疾病全周期的顶级医疗资源；在财富管理上，通过保险+的模式实现财富传承。在养老阶段，你只管享受生活，其余的都交给平安来安排。

值得注意的是，目前，“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务经线均已成功落地。其中，“健康管理”方面，平安推出专属健康管理计划，为符合条件的客户配置专业家庭医生，提供“到线、到店、到家”立体化健康服务；“居家养老” 方面，平安整合社会优质养老资源，借助1个专属管家、10大服务场景和1套监督体系，为长者打造“老人舒心，子女安心，管家专心”的一站式养老服务；“高端康养” 方面，平安发布“臻颐年”康养品牌，从综合养老社区“颐年城”切入，打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活为一体的医养综合体项目。

孙汉杰表示，随着“御享”、“盛世”、“智盈”、“如意”四大产品系列的正式发布，平安人寿正不断深化“产品+服务”战略，真正实现为广大客户的健康和幸福生活保驾护航。