跨境中小卖家短板待补，支付服务商如何破题？

今年以来，相关部门多次出台政策举措，推动跨境电商发展提质增效。同时，随着区块链、人工智能等技术在支付领域的应用，跨境支付行业进入到模式升级、技术升级和产品升级的时代。

本周，香港金融科技周2022通过线上及线下的方式如期举行。在“支付解决方案在金融科技时代的创新变革”主题讨论中，跨境支付服务商连连国际CEO朱晓松表示，近年来，支付工具的多样性和无卡化重塑了消费者的生活习惯和消费习惯，加快了全球数字支付的发展步伐，也拓宽了商家对金融服务的获取途径。

近年来，全球数字支付用户规模持续增长。世界银行发布的2021年全球金融包容性指数数据库显示，目前全球有三分之二的成年人以数字形式收款或付款，而在发展中经济体中，这一比例从2014年的35%增长到2021年的57%。其中，中国89%的成年人拥有账户，82%通过账户向商户进行数字支付。

与此同时，随着区块链、人工智能等技术在支付领域的应用，各种前沿的创新支付模式不断在全球涌现。朱晓松认为，特别是疫情以来，支付工具的多样性和无卡化重塑了消费者的生活习惯和消费习惯，加快了全球数字支付的发展步伐。

而在疫情影响下，数字支付的发展更是拓宽了商家对金融服务的获取途径。今年以来，各地跨境电商等外贸新业态新模式稳步发展壮大，离岸银行与跨境支付服务商则共同担起了跨境电商的收款重任。亿邦智库预测，到2023年，全球网络零售额将达到6.5万亿美元，在全球消费品零售总额中占比22%。跨境电商对跨境支付的需求不断增加。

不过，日益严峻复杂的外部环境等也给跨境中小卖家带来新的困难和挑战。据一位业内人士观察，在面向消费者及小型零售商的跨境电商市场，中小型卖家目前仍占主导，在日常运营中，跨境中小卖家普遍面临融资渠道少、成本高、授信缺失等短板和难题；而中小客户也需要应对汇率风险、降低收益成本等不确定性。

另一方面，2021年开始，跨境市场“黑天鹅”事件频发，各国不断加强跨境贸易相关监管政策，如欧盟多国加强VAT立法。在此背景之下，跨境卖家意识到包括支付在内的各个环节都需要合规化的运营。“大部分中小跨境电商企业的团队本身规模较小，加上一些为其提供服务的商家本身合规能力也并不完备，这为其业务发展增添了不确定性的风险因素。”朱晓松表示。

近日，商务部研究院对外贸易研究所所长梁明发文指出，跨境电商支付结算具有金额小、频率高、反应快的特点，需要灵活度高、便捷性强、交易成本低、操作风险低的跨境支付系统相匹配。但是，现阶段我国跨境电商企业进行跨境支付结算仍面临中间环节复杂、支付方式兼容性差、货款回流周期长、资金占用多、周转效率低、手续费价格高、支付安全难以保障等问题，制约了跨境电商的进一步发展。

在此过程中，为跨境电商提供金融服务的跨境支付服务商也面临诸多挑战。目前，各国政府对于跨境支付反洗钱、反欺诈的相关政策、规定差异大，支付机构需要获得各国的业务牌照才能合法开展业务。

另外，跨境支付服务商在展业过程中面临的难点还包括反洗钱。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，不管是跨境电商B2C卖家还是外贸B2B，均以中小卖家为主，交易规模较小，但频率高、交易流程碎片化严重，继而导致在支付过程中较难做到反洗钱合规要求的资金流、物流和信息流三流合一。

第一财经了解到，目前不少跨境支付机构也在不断提高自身的业务风控能力，如连连支付、PingPong等服务商就研发且上线了跨境支付反洗钱风控系统。

“跨境支付服务流程长，商家和需求都呈现多样化和碎片化特点。为此，各家目前都推出了不同行业和体量客户的灵活定制化解决方案，而增值服务也将逐渐成为这些第三方支付机构吸引客户的有效方式。”王蓬博表示。

这种定制化服务已在跨境支付服务商中广泛使用。如部分跨境支付服务商会通过数字技术对融资服务赋能，让中小跨境电商企业获得金融普惠服务；或者为商户量身定制专业的外汇兑换及风险管理解决方案，以帮助卖家全面提高换汇效率及应对汇率风险水平。