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正式开售!特定养老储蓄利率最高4%,四大行试点推进略有差异

第一财经 2022-11-20 19:13:46

作者:亓宁    责编:石尚惠

储户至少需在35周岁以上。

特定养老储蓄试点正式启动。

11月20日,记者从工商银行获悉,该行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品,包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型,涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。产品定价高于普通定期存款,最高利率可达4%,不同城市略有差异。

据了解,其他三家银行的试点工作也在推进当中,但并非全部于当日起售,有某大行合肥当地支行工作人员表示,该行临时取消了特定养老储蓄20日的发售,发售日期待定。

此前的7月,央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》),自11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在上述5个城市开展特定养老储蓄试点,试点期限暂定一年。

最高利率4%

“今天是第一天,必须持身份证到网点来办理。”11月20日,工行西安某支行工作人员对记者表示,该行特定养老储蓄产品已经开售。

按照《通知》,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

据工行客服人员介绍,该行特定养老储蓄产品在不同试点地区利率略有差异,其中整存整取在广州、成都、西安三地为4%,青岛、合肥为3.5%;整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%,在青岛、合肥为2.05%。同期,各大行5年期定期存款挂牌利率为2.65%。

目前来看,存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点办理。工行表示,客户存入时可通过营业网点柜台,持试点地区签发的身份证办理,不过查询、支取、销户、零存整取续存时,可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

前述工行西安某支行工作人员表示,目前工行在当地可以办理特定养老储蓄业务的只有20家网点,其中4家因为疫情处于封控阶段,因为采取“额度制”,客户须持身份证、工行借记卡(或新办卡)到各网点处办理时才能确定是否额度充足。根据《通知》,特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。

年龄起存金额有要求

据工行官方介绍,对于特定养老储蓄,无论客户存入多少金额,均可享受同样的存款利率,急用钱还可以提前支取,客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

据前述工行西安某支行工作人员介绍,对于整存整取型特定养老储蓄产品,各类期限产品普遍执行4%的存款利率,提前支取按照2%(普通定期存款)计算利息。不过值得注意的是,5年期以上的特定养老储蓄产品,利率是5年更新一次,即每5年为一个计息周期,届时会根据市场情况进行重新定价。

作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充,特定养老储蓄相比普通定期存款期限更长,且可在个人养老金制度下享受税收优惠。因为要满足“满55周岁可支取”,购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁(含)以上,即储户年龄+产品期限大于等于55,其中整存零取必须在55周岁(含)以上。

起存金额方面,据工行青岛地区客服介绍,各类型产品也有相应要求,但门槛普遍较低。其中,零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。

不过从试点进展来看,各行步伐并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点地区的客服电话,对方均表示,特定养老储蓄按照通知是于20日开始试点,但目前没有查询到关于产品的利率等具体信息,只能确定是“略高于5年期定期存款挂牌利率”,关于是否已经正式开售可以向各网点咨询。

有建行合肥某支行工作人员表示,该行特定养老储蓄产品尚未正式发售,原本定于20日发售但被临时取消。关于产品利率,该工作人员称此前接到的通知是3.5%左右,但最终执行利率和发售时间还不确定。另有建行成都某支行储蓄业务柜台人员表示,据其了解,该行特定养老储蓄产品预计会在下周发售,但尚未接到具体通知。

助力个人养老金制度加速落地

作为个人养老金融发展的一部分,个人养老储蓄试点落地也有望加速个人养老金制度的推进。

根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求,个人养老金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

其中在可选的储蓄存款方面,银保监会11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》(下称《暂行办法》)规定,开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄,不包括其他特定目的储蓄)可纳入个人养老金产品范围,由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

《暂行办法》显示,首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

招联金融首席研究员董希淼对记者表示,与一般的储蓄存款相比,特定养老储蓄产品具有期限较长、品种丰富、利率较高等三个特点,试点有助于增加“第三支柱”养老金融产品供给,更好地满足居民多样化的养老需求和投资理财需求。

对于养老储蓄试点明确储户在单家试点银行每人限存50万元,董希淼认为,这将让更多储户参与到养老储蓄试点中。“我国储蓄率较高,居民向来喜欢存钱,对养老储蓄较为关注。”他认为,随着个人养老账户体系不断完善,特定养老储蓄也有望进一步扩大试点、完善管理措施,更好地满足广大储户多元化需求。

不过也有观点指出,考虑到资产端很难提供对应的高收益资产,利率提升空间较小,特定养老储蓄相比养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险等现阶段主流养老金融产品,在收益方面吸引力还不突出,未来在个人养老金账户资产中的份额还有待观察。

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