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齐鲁银行科技金融“拳头”产品出圈,数字化赋能走在前

第一财经 2022-12-07 13:20:53

责编:郑嘉维

“协同化经营能力决定我们走多高、数字化赋能决定我们走多快、精细化风险管控能力决定我们走多远。”回顾不寻常的过往,展望上市之后的新征程,齐鲁银行行长张华曾在2021年年报致辞中这样说道。

在整个银行业,随着科技不断更迭、有效服务实体经济日益紧迫、下沉市场竞争愈加激烈,数字化已经成为各家机构的战略性议题。上市接近一年半的时间里,齐鲁银行的数字化转型又迈上了新的台阶——泉智AI中台、“普惠微平台”等数字化成果持续赋能实体经济,并不断以新的面貌惊艳同业。

截至2022年10月31日,齐鲁银行“普惠微平台”累计受理客户申请超过15.2万笔,授信户数近45000户,授信金额超过145亿元,贷款余额近66亿元,惠及批发零售、生产制造、科技信息等多个涉及民生的重要行业。

睡眠客户激活模型每月推荐营销客户10000人;精准的图像识别每日提供各类服务1000余次;反欺诈模型监控全行200万交易账户,准确率较专家经验提升12倍••••••从获客到授信、签约,再到贷后风险监测和预警,齐鲁银行的运营、风控、营销等各类业务,都在数字化战略下展现着事半功倍的效果。

科技赋能齐鲁“普惠微平台”

最近,齐鲁银行申报的一项《山东高质量发展优秀案例》颇为亮眼。虽然数字普惠在银行业早已不是新鲜词汇,但齐鲁银行汇聚行内重要科研力量打造的“普惠微平台”,仍算得上是科技赋能普惠金融的典型。

一方面,“普惠微平台”可以实现小微客户场景化营销,突破营业场所限制,将产品直接投放到互联网APP、自营移动应用中;另一方面,也可与核心企业合作,通过核心企业渠道将产品投放至上下游供应链企业,实现小微信贷产品的精准投放、高效触达。

如何借力金融科技突破时间、空间、人力资源的限制?齐鲁银行这一数字普惠平台给出了答案——利用移动互联技术和大数据分析技术,攻克贷款申请、授信审批、合同签约、贷后预警等关键环节技术问题,通过授信流程全部线上化,实现小微贷款业务流程的再造。

具体来看“普惠微平台”的运作机制,首先在贷前,该平台运用人脸识别、声纹识别、OCR、H5、SDK等前端技术,实现贷款申请线上化;贷中则依托大数据分析、专家建模、动态评分技术,建立大数据智能风控体系,实现业务标准高效审批,同时依托电子签章、第三方存证,实现线上签约,合同无纸化;贷后,依托大数据技术的应用架构,实现自动贷后预警。

据了解,“普惠微平台”的线上获客技术有效解决了客户跑腿、欺诈风险、精准获客、业务办理效率及客户体验等问题。线上申请渠道有效扩大了金融服务的覆盖面,让更多真正需要贷款支持的客户获得更好的金融服务。

平台对线上智能审批技术的应用,则有效解决了传统信贷过度依赖财务报表、财务报表不真实、关联关系不明确带来的关联风险等问题,同时大大缩短了贷款审批时间,由传统的7天缩短为约3分钟。

此外,线上签约技术的突破,让原来客户需要拿出半天时间专门到网点签约的情况得到明显改观,通过手机银行约2分钟即可完成签约。而在应用贷后智能预警技术后,齐鲁银行由原来每季客户经理逐户实地100%客户全覆盖贷后检查,升级为仅对有风险预警信号客户进行贷后检查,大大提升了客户经理人均效能。

绘制数字普惠的底色

数字化的终极目标无疑是更好地服务实体。齐鲁“普惠微平台”诞生的大背景是,近年来金融科技发展的突飞猛进,给普惠金融提供了一条全新的发展路径。

在完成在线身份识别、大数据智能审批、线上签约、智能贷后预警等多项关键性技术攻关后,普惠微平台上线了覆盖小微客户场景的数款线上产品,小微企业贷款的可得性和便捷性也因此得到了全方位改善。

比如,为深度服务税务场景客户,齐鲁银行研发打造了税务场景产品体系,陆续推出了“税融e贷”企业版、个体工商户版;针对科技型企业,该行开发上线了科技型企业专属线上贷款产品“科融e贷”,能够全方位评价科创企业实力、行业地位以及未来发展潜力,实现对此类企业技术评价模型化,将评价结果引入科创企业融资全流程,从而真正让企业技术实力变现为硬通货。

为提高新市民金融服务的可得性和便利性,切实增强新市民群体的获得感、幸福感、安全感,齐鲁银行顺应政策导向,积极上线了“新市民助业贷”,助力新市民群体创业。此外,该行普惠金融“货架”上还有“人才e贷”“房抵e贷”“政采e贷”“链融e贷”“公积金惠企贷”“济担-纾困贷”••••••

在业内人士看来,数字金融最大的优点就是普惠性。实践也证明,数字金融在服务小微、三农等方面往往更有“天赋”,能够更精准地实现对小微企业的金融“滴灌”。尤其是疫情以来,数字普惠金融逐渐成为银行向小微企业和个体工商户降费让利的重要抓手。

截至去年年末,齐鲁银行普惠型小微企业贷款余额(银保监会口径)为371.46亿元,较上年末增长 97.62 亿元,增速达35.67%;普惠型小微企业贷款户数3.7万户,较上年末增长2917户;普惠型小微企业贷款平均投放利率5.56%,较上年下降36BP。其中去年全年,齐鲁银行通过线上渠道累计为9335户小微企业提供贷款支持50亿元。

而具体看“普惠微平台”,截至2022年10月31日,该平台累计受理客户申请超过15.2万笔,授信户数近45000户,授信金额超过145亿元,贷款余额近66亿元,惠及批发零售、生产制造、科技信息等多个涉及民生的重要行业。

着眼于技术的强大支撑

数据的背后,反映的是齐鲁银行数字普惠金融的喜人成效,更是广大小微企业主的认可和信赖。做到这一点,需要的是长期的品牌和信任建立,更是技术上的硬实力。

事实上,齐鲁银行从建行伊始就确立了科技兴行战略。经过26年的探索、实践和积累,目前,齐鲁银行已建有领先的前、中、后台信息科技系统,各类系统齐备完整,覆盖营销支持、服务渠道、管理监控、数据分析挖掘等多领域,支持多级核算体系与多法人集团化运营。

多年的信息化建设沉淀,让齐鲁银行积累了大量数据和人工智能应用场景。在“普惠微平台”等“拳头”产品背后,正是该行对前沿技术的不断系统性探索和运用,泉智AI中台就是其成果之一。

泉智AI中台是该行为了进一步深入挖掘数据价值,打破人工智能能力竖井式建设,规划建设的集中式、一体化的全行人工智能中台。据了解,该平台集人工智能前沿技术框架、人工智能建模平台、人工智能服务为一体,整合了影像识别、语音识别与分析、生物特征识别、自然语言处理等人工智能单点技术,将原子化AI能力集中管理重新编排,提高人工智能应用场景实现效率,为全行运营、风控、营销等各类业务融智、赋能。

该平台的先进性主要体现在四个方面:一是实现了结构化数据和非结构化数据的汇聚、存储、治理和计算的人工智能数据管理;二是实现了拖拽式深度学习与机器学习建模的人工智能能力建设;三是实现了AI能力的统一管理和人工智能服务编排;四是实现了服务统一管理和训练算力控制的人工智能服务管控。

以人工智能能力建设为例,泉智AI中台可以提供AI模型训练平台,支持包括图片识别、语音分析等深度学习与机器学习建模,可利用业务数据持续优化AI模型,让人工智能技术具备更强的业务定制能力。据悉,目前这一建模能力已充分应用于风险和营销场景,建立了“市民贷”营销模型、睡眠客户激活模型、异常交易反欺诈模型与市民贷风险评分卡等模型。

这一平台还有诸多创新点值得关注,而且因为可以实现效率和精度的平衡,平台对推动齐鲁银行的数字化转型意义重大。

比如在利用图像识别提升各类业务办理效率方面,泉智AI中台提供统一的全行人身核验技术能力,辅助客户完成信息录入、证件识别、身份验真、生物特征核验,每日提供各类服务1000余次,同时可以为各业务系统提供包括票证报销、金融票证识别、票证录入在内的各类图像识别服务,大幅提升系统智能化处理能力。

又比如在反欺诈方面,该平台构建的模型可以监控全行200万交易账户,准确率较专家经验提升12倍,大幅提升了齐鲁银行识别涉赌设诈账户的能力。

该平台构建的智能营销模型也打破了传统营销模式的限制,线上贷款产品营销模型每月推荐营销客户可达1000人,比随机营销客户转化率提升3倍;睡眠客户激活模型每月推荐营销客户10000人,其中7月营销名单中成功推荐客户购买理财600余笔,购买金额达4800万元。

锚定数字化转型的战略方向

齐鲁银行从战略层面高度重视金融科技发展,在该领域取得的诸多成果也得到了各界认可。在此次申报优秀案例之前,该行就已获得多项荣誉。其中,“普惠微平台”项目曾获得2020年中国人民银行总行科技发展三等奖、2019年度金融科技产品创新突出贡献奖。

另外,齐鲁银行在网络和数据安全方向的工作成果,曾让该行科技团队荣获中国金融工会办法的2021年“全国金融先锋号”称号;更早之前的2018年,该行《基于信息科技的银行网点效能提升探索与实践》课题,被中国银保监会评定为银行业信息科技风险管理课题研究三类成果。

进入2022年,齐鲁银行《对公业务综合支付服务创新研究》专项课题斩获了山东省支付清算协会举办的2021年度专项调研课题活动一等奖;同年8月,该行还在上海荣获第七届商业银行数字化转型战略大会和亚太银行联盟组委会颁发的商业银行人工智能应用创新奖和金融科技奖……

此外,齐鲁银行还有多个现代金融服务项目取得专利,申报了《齐鲁e贷微信小程序项目》《齐鲁银行网贷平台V1.211项目》《齐鲁银行银税风控系统V2.0项目》多项软件著作权登记。

类似的荣誉还有很多,但齐鲁银行的数字化转型步伐并不会因此放缓。“协同化经营能力决定我们走多高、数字化赋能决定我们走多快、精细化风险管控能力决定我们走多远。”回顾不寻常的2021年,展望上市之后的新征程,齐鲁银行行长张华曾在年报致辞中这样说道。

与数字化转型这一重大战略相对应,齐鲁银行尤其重视科研力量的组建和筛选。目前,该行金融科技创新支撑主要由科技部提供,该部门共有员工100多人且还在不断扩大和优化,现有人员全部为大学本科及以上学历,其中研究生以上学历28人,具有中高级以上职称48人,具有专业高级资质的专业人员有28人。

齐鲁银行方面表示,目前该行正积极探索敏捷化组织,打破部门烟囱,建立数字经营中心(类似于商店)和科技中心(类似于工厂)的协同办公,解决业务部门的需求和IT部门的矛盾,实现开发和运营一体化。可以预见,未来齐鲁银行在数字化金融领域还有更多惊喜值得期待。

(文松子奇)

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