调研报告：居民对于个人养老金制度还缺乏了解，但普遍支持

个人养老金落地之后，居民对于这一制度的了解情况和态度如何？近日，一份报告给出了调研结果。

由清华大学经济管理学院（下称“清华经管学院”）中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司（下称“同方全球人寿”）近日共同发布的2022中国居民退休准备指数调研报告（以下简称“报告”）中显示，在调研所得的4026个有效样本中，仅有20%的受访者对“第三支柱”个人养老金制度具有一定的了解，但绝大多数的受访者对其都持有支持态度。

居民对于个人养老金制度缺乏了解，但普遍支持

报告表明，我国多层次养老保障体系结构失衡，大多数国民仅有第一支柱的退休收入。人口老龄化程度不断加剧下，完善社会养老保障体系、促进“三支柱”养老金的协调发展显得十分重要。

在此背景下，2022年4月，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着具有政府税收优惠支持的第三支柱个人养老金制度在国内正式成立，对于发展个人养老金和完善养老保障体系具有重要的意义。报告对于“第三支柱”个人养老金制度进行了调研，数据显示，国民对此还十分缺乏了解，但普遍持有支持态度。

报告数据显示，绝大多数受访者表示对该制度了解一般或是缺乏了解，仅有20%的受访者对其具有一定的了解，这说明该制度推出至今时间较短，在社会层面的宣传和影响力度还十分有限，居民对该制度的认识还有待加强。这一定程度影响了“第三支柱”个人养老金制度在完善社会养老保障中的作用。

但在对个人养老金制度的支持态度方面，结果表明，绝大多数的受访者都持有支持态度，仅有10.7%的受访者表示不支持。这说明，尽管大部分居民对个人养老金制度尚且缺乏了解，但他们大多都不反对该制度的正式落地。

报告分析称，这可能是因为该制度并不会对居民造成负面影响，同时具有非强制性，居民个体具有自由选择的权利，可以根据自身的实际条件决定是否参与个人养老金。此外，居民对个人养老金制度的了解程度与支持态度存在显著的正向关系，对该制度越了解的受访者总体上也更加支持。在完全不了解个人养老金制度的受访者中，仅有23.6%的受访者对该制度表示支持；然而，对于完全了解该制度的受访者，其中89.8%的受访者都对该制度表示支持。这也说明，加强对个人养老金制度的普及、宣传，将极大地提升居民对政策的了解程度和支持力度。

清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，居民实际上对个人养老金具有较高的需求，现行缴费上限尚有进一步提升的空间。为了应对长寿风险，应当鼓励居民以年金化方式领取个人养老金。

养老需求多样化，青年群体期望提前退休

报告数据显示，2022中国居民退休准备指数为5.7，明显低于2021年6.78的结果。陈秉正解释称，差异主要来源于样本特点的差异。本次调研样本的收入与受教育水平总体低于往年，但更接近中国居民的整体水平。除此以外，本次调研因地适宜，对问卷的表述进行优化，设置辅助问题，很大程度上减轻了受访者的过度自信。

报告显示，2022年中国居民的退休生活愿景较为保守，平均预期退休年龄为58.6岁，青年群体表现出希望提早退休的倾向，而高学历人士普遍期待更晚退休。家庭养老这一传统养老方式最受欢迎，年轻受访者对社会机构养老、商业机构养老等新兴养老方式接受度有所提升。此外，退休信心方面，多数居民在疫情过后有所降低，年轻人、中年人对比老年人下降更多。

对于中国居民退休财务规划方面，陈秉正介绍道：“人们已逐渐脱离完全靠政府来养老的观念。居民在养老规划方面的需求也变得更加多样，不仅希望可以获得更多的财务收入，还希望获得更高质量的服务。具体而言，身体出现衰老征兆是居民进行退休规划的最主要原因，减税措施更容易促使居民进行更多储蓄。人们愿意相信来自政府的财务建议。选择退休准备相关的金融产品时，人们的风险偏好普遍较低，更倾向于商业保险产品，并且希望保险公司可以提供与产品配套的养老健康服务。”