净利增逾两成、存贷规模均超千亿，瑞丰银行2022年业绩创历史新高 | 年报说

作为浙江省首家上市的农商银行，瑞丰银行（601528.SH）以亮眼财务数据交出2022年业绩答卷。

3月28日晚间，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（下称瑞丰银行）发布2022年年度报告，截至报告期内，该行总资产突破1500亿，存款规模持续上涨，于2021年末破千亿、2022年末超过1200亿元。贷款规模也于2022年末突破1000亿元，创造历史最佳成绩，

瑞丰银行扎根绍兴70年，深耕本土、致力于服务实体经济。2022年，在英国《银行家》杂志评选的“全球银行1000强”榜单中，瑞丰银行排位达到520位，较2021年攀升72位，过去4年连续提升119位。

回顾2022年，尽管外部环境充满挑战和不确定性，瑞丰银行仍力求创新突破，在零售、公司、金市三大业务板块不断深化转型、协同发展。值得一提的是，瑞丰银行坚持大零售转型和数字化改革，并取得显著成果，截至2022年末，该行零售贷款占比超过50%。且瑞丰银行持续加大对“三农”、小微企业等普惠领域的金融支持力度，整体经营发展有序、盈利稳健、风险可控。

零售转型成果显著，存贷款规模超千亿

总体看来，2022年瑞丰银行积极应对各种挑战与风险，致力推进转型发展、致力担当稳进提质，推动传统业务纵深发展，探索新兴业务横向发展，各项业务均保持良好的发展态势，经营成效稳步提升。

财报数据显示，瑞丰银行盈利能力持续增长。2022年全年实现营业收入35.25亿元，同比增长 6.49%；实现归母净利润15.28亿元，同比增加20.2%；

加权平均净资产收益率 10.80%，较上年度提升 0.47个百分点；净利差2.1%，较上年同期减少0.14个百分点；净息差2.21%，较上年同期减少0.13个百分点。

资产规模快速发展，截至2022年末，瑞丰银行总资产达到1596.23亿元，较年初增加227.55亿元，增幅16.63%；净资产151.76亿元，较年初增加13.60亿元，增幅9.84%。

存贷规模齐创新高，截至2022年末，瑞丰银行各项存款余额1236.72亿元，较年初增加233.45亿元，增幅23.27%，其中储蓄存款和企业存款分别较年初增长 25.78%、16.77%；各项贷款余额为1028.96亿元，首次突破1000亿元，较年初增加 178.61 亿元，增幅21.00%。

截至报告期末，瑞丰银行资产质量稳中向好，不良贷款率为1.08%，较年初下降0.17个百分点；拨备覆盖率280.5%，较上年末增加27.6个百分点，贷款拨备余额31.14亿元，较年初增加4.16 亿元，增幅15.42%；拨贷比3.03%，较年初下降0.14个百分点。

值得一提的是，瑞丰银行在零售转型方面效果显著。截至报告期末，该行贷款总额1028.96亿元，较上年末增加178.61亿元。其中个人贷款额达到531.26亿元，占比51.63%，较上年末增加14.16亿元。

具体看来，过去一年里瑞丰银行夯实客户基础，全面推进零售业务。报告期内，该行持续深化大零售转型，坚持基础客户、高价值客户两手抓。截至报告期末，该行对私存款活跃客户数为185.59万，市民卡活跃客户数为91.92万，其中第三代市民卡客户数为36.9万，较年初增长49.81%。信用卡总发卡量22.05万张，其中活跃卡18.26万张，年度新增信用卡3.9万张。

在创新建立基础客群数字化运营体系方面，瑞丰银行于2022年探索建立了数据工厂、渠道工厂、策略工厂、调度工厂、检视工厂“五位一体•数字工厂” 的数字化客群运营新模式。同时，发展了一套“基础标签+感性标签+应用标签+数字分析”客群闭环运营赋能体系。在全面稳固基础客群拓客及服务基础方面，该行2022年首次与越城区人社合作，越城区7家支行全部开通越城区人社业务窗口，实现了市民卡及社银合作业务在越城和柯桥两大区域的全覆盖。

此外，瑞丰银行不断加强财富管理与其他条线融合。从大财富视角出发，强调零 售财富、资产管理、投资银行各条线的充分融合，加强财富管理体系下“财富管理-资产管理-投资银行”之间的协同效应，财富管理业务实现了快速发展。

科技赋能，数字化转型领跑全省农信系统

在全行业聚焦金融科技发展背景下，瑞丰银行也十分重视数字改革，且科技人才、投入在浙江农商银行系统内位居前列。

在数字赋能的发展过程中，瑞丰银行实现全面科技引领，此前该行提出了实施数字化“三步走”策略，从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”，创建“1+2+3+4+5”的金融科技新格局，打造线上化、数字化、智能化的“研发—产投”金融科技支撑体系。

2022年，瑞丰银行已经建成开业7万平方米的数字金融中心，规划了未来三至五年重点建设的38个数字化改革项目，努力突破传统银行服务空间、时间和资源的限制。2022年4月，瑞丰银行数字金融中心在镜湖正式成立，依托新平台，围绕“长远发展、效能提升和品牌建设”的要求，构建部落工作机制，逐步由项目系统建设向数字银行体系建设转变。

值得一提的是，2022年瑞丰银行数字化改革成效居浙江农商银行系统第一，被“画像”定义为数字化改革标杆行。

具体成果方面，瑞丰银行数字化改革重点聚焦客户体验、员工赋能、管理高效三大核心问题，着重加强基础支撑能力，强化数改统筹机制，强化风控、营销、运营三大数字化项目群建设，深化场景金融和生态打造，完善客群运营理念体系。

在数字营销方面，通过智慧营销系统实现对行内客户信息整合关联，构建客户360视图，打造数字化营销大脑和检视平台，增强客户经理过程管理和客群精准营销，全力推动业务从线上化场景模式向数字化生态模式转型，驱动全行业务生产力提升。

数字风控方面，建立数字风控体系建设三年规划，2022年已完成零售业务数字风控体系搭建，贷前管理上实现预警精准，贷中控制上实现管控精准，贷后管理上实现自查精准。

数字运营方面，该行通过加快布放智能柜员机，上线开户准入码、对公开户自动化处理系统、智能AI回访、反洗钱模型等数字化工具和手段，全年智能柜员机交易笔数180.65万笔，较上半年度增长了69.71%，极大地提升了运营效率。

未来，瑞丰银行将继续强化本地区域优势，充分发挥银政联盟、银企联盟、银社联盟优势，做深做透本地场景，聚焦提升数字风控和客群数字化经营两大核心能力。

提升资本使用效率，打开区域布局空间

在浙江省域内农商银行总体经营状态较好的背景下，2022年瑞丰银行通过协议受让股份、司法拍卖受让股份等方式共计以现金受让永康农商银行5.16%的股份，成为其第一大股东，大幅提升了资本使用效率。

行业人士认为，这一探索也进一步优化了瑞丰银行行在金华地区的战略布局，有利于与义乌支行形成良好的协同作用，助力该行异地发展。

年报数据显示，永康农商银行成立于2010年10月21日，注册资本8.8亿元。2022年永康农商行经营情况较好，报告期内实现营业收入16.03亿元，净利润7.54亿元。

除了永康农商行，瑞丰银行长期以来对外股权投资稳健、且获得资本保值和增值。

早在2008年12月，该行在浙江省嵊州市发起设立了浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司。瑞丰银行持股比例为45.45%。截至2022年末，嵊州瑞丰村镇银行注册资本为1.76亿元，总资产为 40.83亿元，2022年度实现营业收入1.26亿元，净利润为4326.2万元。

此前，瑞丰银行还参股了浙江农村商业联合银行股份有限公司，持股比例为1.99%。2022年4月18日，浙江农村商业联合银行股份有限公司挂牌成立。浙江农村商业联合银行股份有限公司在原浙江省农村信用社联合社基础上组建，注册资本50.25亿元。

深化普惠建设，金融活水润泽三农小微

为普惠金融主力军，瑞丰银行扎根经济沃土，服务三农小微。财报数据也表明，瑞丰银行是一家以零售转型为特色的城区农商行，全行零售客户占比95%以上，形成支农支小为主体的客户服务体系，为乡村振兴、民营和小微企业发展提供了强有力的金融支持，为支持区域经济高质量发展作出了积极贡献。

长期以来，瑞丰银行积极践行“普惠模式”，信贷服务深度触达。2022年该行深化推进普惠“三大模式”建设，全力满足城乡居民的金融需求，重点提升城乡居民金融生活的便利性和可获得性，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设。包括以数字改革为手段，创新推广“瑞商快贷”、“丰收信农贷”等线上数字贷款，对符合准入条件的个体工商户、农户实现实时申请、现场办贷、立等可取；坚持以市场主体为中心，对村居客户、社区客户通过摸排、梳理、走访，了解客户需求、重塑客户关系，打造客户全生命周期金融产品服务。全年社区经理共计走访客户18.97万人次，个人经营性贷款新客覆盖近3500户，市场主体服务触及城乡每一个角落。

截至2022年末，瑞丰银行普惠条线个人经营性贷款客户共计30105户，贷款余额合计143.85亿元，较上年增加21.42亿元，增幅17.5%。微贷模式也逐步成熟，从2013年设立微小贷中心、2015年成立微贷事业部以来，瑞丰银行专注扶持小企业主、小作坊、小个体、小摊贩等“四小”群体，通过多年的积累，重点打造了一套与客户层级相适配的产品体系，建立了一套流程科学、风控有效、管理精细的可持续、可复制的小微信贷工厂模式，树立了一个闪亮的“瑞丰星星贷”品牌。报告期末，微贷业务存量户数31956户，贷款余额142.67亿元，其中个人经营性贷款余额115.66亿元。

助力共富方面，瑞丰银行高质量发展建设共同富裕示范先行区金融担当。作为柯桥区乡村振兴主办银行，充分利用资源优势，支持经济相对薄弱区域巩固和拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴，助力乡村经济发展。

瑞丰银行着眼于绍兴市柯桥区南部三镇（稽东、王坛、平水）经济洼地的现状，试点建立首个“共富菜”基地。截至2022年末，种植面积从最初的8亩扩大至23亩，种植农户扩大至近30人，全年平均为每个农户增收2万元。

2022年4月，绍兴市慈善总会瑞丰银行分会成立，瑞丰银行捐助百万元创设绍兴市首个共富基金，以实际投入托底共同富裕。2022年11月，该行向柯桥区慈善总会定向捐赠设立“瑞丰共富”基金，用于助村、助困、助学等项目。

瑞丰银行还主推了线上消费贷款产品“共富贷”，在不断优化“共富贷”数字风控模型的同时，综合运用内外部数据，面向区域内的个人客户加大 “共富贷”的推广力度，为更多有资金需求的客户提供“足额、便捷、便宜”的普惠金融信贷服务。截至报告期末，“共富贷”扫码客户已超14万户，授信成功客户6.53万户，实际签约3.67万人，签约合同金额达63.82亿元。贷款用信1.62万户，新客率78.38%，贷款余额21.84亿元。

多年来，瑞丰银行始终坚持“支农、支小”的市场定位，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设，深入推动大零售转型和数字化改革，不断加大对实体经济的信贷投放力度，全力助企纾困，以实际行动服务实体经济，进而推动自身与区域经济协同发展。