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外滩大会探讨保险业如何穿越周期,科技助力及医养融合是主要方向

第一财经 2023-09-08 19:33:21

作者:杨倩雯    责编:林洁琛

将传统虚拟的保险与实体的医养相结合,服务用户全生命周期,打造“智慧医养体系”。

在老龄化、少子化新趋势下,保险供给和需求的改变正推动行业进入新的周期。在这样的背景下,保险行业如何穿越周期,实现长期高质量发展?

9月8日举办的外滩大会保险分论坛上,参会嘉宾就这一主题展开讨论。综合他们的观点,保险行业穿越周期有两大主要方向:一方面是应用数字科技深耕保险全流程服务,一方面是打通融合养老和医疗相关产业,构建智慧养老与医疗健康服务生态。

保险、医养服务将深度融合

从需求侧来看,老龄化、少子化拉动了养老保险市场的消费,带来了新的市场机遇。国家卫健委数据显示,截至2022年底,全国60岁及以上老年人口达2.8亿,占总人口的19.8%,即将进入中度老龄化阶段。

泰康在线副总经理方远近在论坛上表示,中国正在加速进入长寿时代,居民财富保值增值的需求不断增加,机会大于挑战。据他介绍,国内寿险行业正在改变传统发展模式,转型为保险+医养模式。保险公司需打造“保险+资产+服务”商业闭环的模式,在产品形态上将传统虚拟的保险与实体的医养相结合,服务用户全生命周期,打造“智慧医养体系”,从而满足长寿时代人们对长寿、健康、财富的需求。

另一方面,老龄化来临对我国医疗保障体系也提出了新的挑战。平安健康险总经理朱勇表示,目前我国的医疗费用支出主要是政府主导,个人支付比例达到40%,而商业保险支付比例仅有7%。“从这个角度来看,目前大家对商业保险的认知、购买、使用还远远不够,我国商业健康险还有非常大的发展潜力。”朱勇表示。

如何激发商业健康险的发展潜力?朱勇表示,从海外成熟市场来看,著名的凯撒模式及联合健康模式尽管有所不同,但其共同的特征是保险支付和医疗服务、健康管理等服务的一体化。

事实上,上述模式中的管理式医疗概念在国内保险业近年来已有大热之势,被多家险企追捧。不过,朱勇认为,完全照搬国际上的管理式医疗模式难免水土不服,需基于我国国情打造“中国式医疗健康服务生态”。在上述生态下,他认为,商业医疗险要持续做好“三个衔接”:第一,匹配国家医保,做“多层次保障与医疗健康服务”;第二,配合主体医院,做“多元化医疗服务”;第三,面向人民群众,做“全周期健康管理”。

除了商业健康险,中再寿险产品开发部兼产融创新事业部负责人张楚认为,储蓄型保险与医养服务生态相结合也会成为人身险预定利率下调后,保险产品与其他金融工具形成差异性竞争的重要砝码。

数字科技深耕保险服务全流程

面对人口红利退减、保险代理人骤减、消费者多元化需求等新挑战,保险行业也在积极升级服务,从聚焦销售转向深耕全流程服务,创造高质量的服务体验。

蚂蚁保机构产品负责人方勇表示,保险行业理解门槛高、保障条款专业,数字科技的深入应用,正在让保险产品和信息更透明更易懂,带来透明可靠、智能专业的体验。

方勇称,以蚂蚁保的科技应用为例,图计算、绿色计算、隐私计算、区块链等五大根基技术之上,可以发展出语言力、支持力和专业力,即交互认知能力、保险专业支持能力以及模型处理能力。在这些能力的助力下,科技可以支持较为复杂的住院理赔环节的全智能交互,为不同环节和应用实现30%~70%左右的提效。“在科技加持下,能够帮用户更高效的去选择合适的产品,进行快速理赔,同时也可以更高效地协助用户解决在整个过程中所遇到的问题。”

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