普惠金融服务“添柴”，深圳中行“烧旺”消费烟火气

热闹的黄金门店、琳瑯满目的蔬果水产、烤的滋啦作响的烧烤、香气扑鼻的咖啡馆……在快节奏的深圳大都市里，一家家小店、一个个市场串联起了街头巷尾的烟火气，抚慰着每个路人的心。

数据显示，目前深圳共有商事主体约400万户，其中个体工商户约160万户。他们是深圳经济的“毛细血管”，为城市消费注入源源不断的活力，同时也承载着一个个家庭的希望与生计。

国务院近日印发《关于促进服务消费高质量发展的意见》（以下简称《意见》），要求引导金融机构优化信贷产品、提供差异化服务，加大对服务消费重点领域信贷支持力度，增加适应共享经济等消费新业态发展需要的金融产品供给。深圳市人民政府办公厅23年6月印发《深圳市扶持个体工商户高质量发展若干措施》，聚焦六大方面出台三十三条具体举措。

点燃城市烟火气，离不开金融机构的驱动力。为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的战略部署，加快推进有关部门关于小微企业融资协调工作机制有关要求，近日中国银行深圳市分行建立“小微企业融资协调机制工作专班”，进一步统筹资源，提升对小微企业融资的支持力度。深圳中行一方面积极开展 “千企万户大走访”、“个体工商户服务月”等活动，深入企业和基层，精准对接小微企业、个体工商户的融资需求；另一方面推广普惠金融线上、线下产品，上线“续贷”专区，加大无还本续贷支持力度，有效缓解市场主体资金周转压力。此外，深圳中行多措并举提升信贷审批效率，提升基层机构的积极性和响应速度，打造普惠金融高质量发展的中行样本。

金融“烧旺”商户烟火气

“小商户”是经济肌体中的“最小细胞”，汇聚着消费活跃的“大民生”。

但在实际经营过程中，由于信息不对称、缺乏抵押物、财务状况不透明等问题，个体工商户往往会面临融资难题。

“节假日前要大批量进海鲜，是资金最紧张的时候。”彭先生在龙岗区龙城街道爱联中心市场经营一家海鲜档已经十几年了，每次进货的资金都是他心头的难题。再加上随着生意越来越红火，扩张门面、更换机器等计划都准备提上议程。

在朋友的推荐下，他联系了深圳中行网点。没想到银行工作人员很快就上门拜访。针对个体工商户缺乏抵押物的情况，为彭先生办理了中行的“商E贷”产品，根据3年租金情况进行授信，一次性批下来三十多万元的资金，一下子解决了困扰彭先生已久的资金难题。

据介绍，“商E贷”是中国银行面向个体工商户提供的信用类线上贷款产品。

获得资金重新装修后，彭先生的店面也焕然一新，制氧机等机器成功升级换代，每次节假日、周末前的进货节点，资金周转变得更加顺畅，收入也更稳定了。

“这两年消费复苏，农贸海鲜市场这种生活‘刚需’商户经营更加稳定。也是我们重点发力支持的客群。”深圳中行网点负责人介绍，以往针对这类个体商户更多做的是抵押贷，但今年针对优质商户也会提供信用贷，提供更多样化的服务。

海鲜档的蝶变只是深圳中行支持个体工商户的一个缩影。近年来，深圳中行持续推进支持创业就业稳岗扩岗专项活动，活动项下针对优质个体工商户，推广线上用款、随借随还产品。为满足个体工商户周转快、小款短、小、频、急的需求，深圳中行将小额信用类客群细分为“商户客群”、“特许经营商户”、“创业客群”三大客群，依托总行商E贷、深圳市人社局创业担保贷等产品，结合本地个体工商户客群特色，进一步优化升级，推出分行专属服务方案。

金融助力专门市场焕发生机

一家家档口、门店集聚，也形成了深圳富有特色的专门市场，也构建起丰富多彩的消费市场图景。

在上世纪80、90年代及本世纪初，深圳形成了黄金珠宝市场、服装批发市场等丰富的专业市场，为传统产业快速发展做出重要贡献。

深圳市委书记孟凡利实地调研时提及，要下大力气抓好电子、珠宝、服装、家具、钟表、眼镜等各类专业市场建设，深入研究挖掘潜力，加快推动转型升级，努力把各类产品商品集散地变成贸易中心、消费中心、时尚中心。

专业市场经久不衰、持续繁荣，离不开金融机构活水的精准滴灌。

深圳市爱唯家珠宝有限公司（下称“爱唯家”）是位于深圳水贝市场的一家黄金生产批发企业，与国内多家一线品牌有深度合作。

“2024年由于黄金价格持续上涨，黄金珠宝企业的经营成本平均增加了30%，传统黄金饰品的零售价格也上涨超过30%，传统黄金饰品销售明显下滑，但是款式更新颖，克重更轻的黄金饰品更受市场欢迎，市场销售反而出现增长。今年以来，我们公司加大了产品研发投入，开发了更多的新款产品，得到下游客户认可，下游客户订单明显增加，我们需要投入的资金也明显增加。”爱唯家负责人介绍。

在这一情况下，深圳中行提供的普惠金融服务帮助爱唯家顺利解决了扩大经营出现的资金缺口问题。据了解，深圳中行深入了解爱唯家的情况后，给予了近千万元的普惠及经营贷额度。在中秋国庆传统黄金珠宝销售旺季前，这笔贷款成功批复放款。

现在爱唯家不仅在金价波动的市场中更加“游刃有余”，也有更充足的底气去研发设计更多黄金产品款式，拓展更多下游品牌企业的合作。

“我们网点主要立足于周边的黄金珠宝客群，今年也不断根据客户需求去改善我们的服务。”该行网点负责人介绍，今年金价涨势迅猛，黄金企业的融资需求也在上涨，对抵押成数、期限方面也提出很多新要求。为了应对这一趋势，该行也不断创新，比如根据客户黄金库存的情况，去做相应的风险敞口。同时，内部积极沟通，进一步优化额度与还款期限。

为准确把握深圳个体工商户的金融需求和经营痛点，深圳中行在深圳市场监督管理局的指导下，2023年启动了全面的市场需求调查。通过在服装批发市场、农贸市场、文旅小镇、电子市场等个体户集散地进行调研，征求商户对当前深圳贷款产品的意见、建议，广泛收集了深圳个体工商户在经营过程中遇到的迫切金融需求和实际金融问题，对个体工商户进行精准“画像”。

2023年10月，基于深入调研后的“画像”，深圳中行迅速响应，为深圳个体工商户量身定制了一系列金融产品和服务，作为第一批试点银行推出“个人深信贷”产品。除了金融产品的支持，深圳中行还配合深圳市场监督管理局对个体工商户客群进行分型分类，着力解决客户“融资难、融资慢、融资贵”的问题。

除了水贝珠宝商圈外，南油服装批发市场、福田农产品批发市场等鲜活又具有特色的专业市场都成为深圳中行的发力方向。今年深圳中行正围绕具备一定集聚性效应，行业较为集中、且有一定商户规模的专业市场，努力深耕专业类市场的中小企业和经营商户，提供个人普惠专业市场场景项目。

打造普惠金融场景新范式

深圳作为中国改革开放前沿阵地，市场基础好，经济活力强。截至今年5月底，全市小微企业261.1万户，个体工商户167.8万户，专业市场457家，“小个专”总数428.9万户。

规模庞大的“小个专”是深圳非公有制经济的重要组成部分，为深圳高质量发展提供源源不断的动力。打通“小个专”融资难点、精准滴灌“输血”成为深圳银行业的“必答题”。

响应近期有关部门关于小微企业融资协调工作机制有关要求，深圳中行也从多维度发力，给出了自己的思考与诠释：以科技创新为手段、精准帮扶为目标、“惠融万户”为使命，不断聚焦细分场景优化丰富普惠产品库，提升服务质量，为更多个体工商户、小微企业主提供更加便利的金融产品。

科技赋能方面，深圳中行持续践行科技赋能战略，不断创新普惠金融服务模式，2024年8月，深圳中行正式推出了迭代升级的线上商户贷款产品——“深商贷”。该新产品运用数字化信息手段，引导入征信、社保、工商、经营流水等数据，通过搭建风控模型科技手段智能分析，快速判断得出授信审批结果，实现了商户远程扫码申请、线上实时测额、线上签订合同等全流程线上化服务。 “数字化+科技化”的运用，有效提升了深圳中行普惠业务的效能，为广大商户提供了更加便捷、高效的金融服务。截至2024年10月末，深圳中行累计为近千户个体工商户“深商贷”近亿元。

聚焦细分场景方面，深圳中行参与“千企万户大走访”活动，深入企业和基层，精准对接小微企业融资需求，针对一企一户制定特色授信方案，推动普惠金融服务更广泛地覆盖市场。今年8月，深圳中行积极响应深圳市场监督管理局的号召，围绕“名特优新”个体工商户开展了一系列专项营销活动，取得明显成果。深圳中行正式发布了全市首个“名特优新信用贷”，为“名特优新”个体工商户提供了专属金融支持。今年以来，深圳中行的普惠金融业务通过银政合作、产品创新、场景建设等服务小微企业主、个体工商户近万户，切实为企业主解决了融资问题,以实际行动惠及经营实体，将普惠金融大文章落到实处。