一条热搜丨个人养老金制度全国推行，你会选择开户缴存吗？

​​12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》），自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

此前2022年11月25日，我国个人养老金制度正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试，至今已有两年多时间，其间取得了积极成效，也摸索出了一些痛点问题。

据第一财经多方了解，试点两年多来，个人养老金“开户热、缴存冷”的问题一直备受关注。综合来看，缴存偏冷有多方面原因，主要包括税优政策门槛和力度设定待优化、账户资金流动性较低、产品数量多且同质化严重不利于选择、产品收益率不具备明显优势等。

针对相关痛点问题，《通知》给出了进一步的要求。比如，在优化产品供给角度，《通知》提出要丰富产品种类，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

在提前领取条件和办法方面，《通知》也进行了完善和优化，包括增加领取情形、丰富领取渠道并完善领取方式。领取条件上，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。

据国金证券测算，考虑到个人养老金在“EET”模式下，领取时需补缴3%个税，因此预计10%及以上税率人群方为个人养老金客群。国家税务总局税收数据显示，2023年纳税人群中60%以上仅适用3%的最低档税率，因此预计参与个人养老金仅对2605万纳税人有较大吸引力（6512万*40%），以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

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