如何有效规划养老，让老年生活更有尊严？新质生产力或提供解决方案

（本文作者张宁，中央财经大学金融学院教授）

近日，中国人民银行印发《关于设立服务消费与养老再贷款有关事宜的通知》，明确设立养老再贷款，以激励引导金融机构加大对养老产业的金融支持，设立5000亿元服务消费与养老再贷款。

如果在今年的《政府工作报告》中选择高频出现的词语，“科技”和“养老”毫无疑问是首选，相关举措掷地有声进一步夯实了2025年中国经济的“新质生产力”地位，细密安排统筹推进奠定了中国老百姓“更具信心”的幸福养老生活。本文试图探讨新质生产力与养老、老龄化之间的深刻联系，从中国老龄化独特背景和最新养老生命周期研究的结论出发，结合《政府工作报告》阐述“新质生产力”对中国应对老龄化的重大意义。

一、宏观视角：中国老龄化的三个特征

中国老龄化主要表现在三个特征：

（一）经济与人口结构转型并行，需要寻求适配的发展路径

中国在现代化建设过程中，人口年龄结构变化呈现独特节奏。国际经验表明，不同经济体在应对人口结构转型时均有适配自身的发展路径。相较于部分发达国家进入老龄化阶段时的经济基础，我国正通过持续完善社会保障机制和推进产业升级，积极构建与老龄化社会相适应的资源配置模式。

（二）老龄化进程提速，促使社会服务模式需要加速创新

人口年龄结构变化促使社会服务模式需要加速创新。老龄人口的增加，使得社会养老需求增加；同时，失能失智人口的增多，对医疗和护理资源的需求也急剧上升。

（三）老龄化“高原特征”

具备“高原特征”的老龄化比例上升后，或将维持该比例一段时间。“高原特征”的逆转需要提高生育率，从二十届三中全会到中央经济工作会议再到全国两会，提高生育率，构建“生育友好型”社会，一直是主基调之一。

二、微观：养老需求的多元化

事实上，许多人对养老认识还不到位，养老规划也过于简单，忽视了其可能长达40年的周期以及多个阶段的复杂性。

（一）养老周期的延长

许多人认为养老只需应对退休后10年到20年的生活，但实际上，随着长寿时代的到来，养老周期可能长达40年甚至更久。根据中央财经大学中国金融科技研究中心发布的《大数据看养老》报告，以北京市人口预期寿命的趋势，北京市20岁左右的女性活过100岁的概率已超过20%。这意味着我们需要为一个长达数十年的养老生活做好充分准备。

（二）养老阶段的多样性与照护需求

传统理论认为养老分为三个阶段，我们的研究表明，养老阶段主要分为五个阶段，从活力养老到墓碑阶段，每个阶段都有其独特的特点和需求。在早期，养老可能更多地关注休闲和娱乐；然而，随着年龄的增长，健康问题逐渐凸显，养老的中后期需要更多的医疗和护理支持。尤其是养老的第三阶段——照护阶段，失能失智状态下的生活需要专业的医护支持。在这种状态下，老年人需要专业的医疗护理和生活照料，这对家庭和社会都提出了新需求。

三、新质生产力：应对老龄化的“新势力”

新质生产力如人工智能、脑机接口等新兴技术的崛起，除了带给中国全新的经济质量跃升，还可以开辟一条超越传统模式应对养老的新途径，成为应对老龄化的“中坚力量”。

（一）缓解劳动力短缺：通用人工智能时代的“红利”

通用人工智能（AGI）是新质生产力的重要承载形式之一。人工智能技术不仅能够取代体力劳动，还能替代部分脑力劳动。在老龄化背景下，劳动力短缺问题日益突出，人工智能的广泛应用可以有效缓解这一压力。例如，在制造业、服务业等领域，智能机器人和自动化设备可以承担大量的重复性工作，提高生产效率，释放劳动力资源。这不仅为应对老龄化提供了有力支持，也为中国经济的转型升级注入了新的动力。

（二）解决照护难题：智能技术与脑机接口助力养老服务

除了缓解劳动力短缺问题，新质生产力还能为养老的照护阶段提供创新解决方案。随着人工智能和脑机接口技术的发展，智能护理设备和服务逐渐兴起。例如，智能健康监测设备可以实时监测老年人的生命体征，及时发现健康问题并预警；智能护理机器人可以协助老年人完成日常生活中的各种活动，如进食、洗漱、移动等；脑机接口加上外骨骼可以让衰弱瘫痪老人重新行走等等。这些技术的应用，一方面可以减轻家庭和护理人员的负担，还能为老年人提供更加个性化、高质量的护理服务，让养老生活更有品质；另外一方面可以解决失能失智老年人的照护难题，让养老的最后阶段更加有尊严。

（三）推动养老产业创新：新质生产力的多元价值

新质生产力的发展不仅局限于终端养老场景，同时也必然推动养老产业的创新与升级。随着人工智能、大数据、物联网、人体增强、基因计算等技术的融合应用，养老产业正朝着智能化、多元化方向发展。例如，智慧养老社区通过整合各种智能设备和服务，为老年人提供一站式的养老解决方案；养老金融产品不断创新，为老年人的养老资金管理提供更多的选择。新质生产力的崛起，不仅为养老问题提供了技术支撑，还推动了养老产业的生态化发展，为老年人的幸福生活创造了更多可能。

五、结语

新质生产力不仅是科技进步的体现，更是关乎每个人幸福未来的重要支撑。在应对老龄化挑战的道路上，新质生产力将成为我们坚实的依靠。让我们携手共进，推动新质生产力的发展，为中国的老龄化进程注入新的活力，为老年人的幸福生活创造更多可能。

诺贝尔文学奖获得者，著名社会活动家马尔萨斯在《百年孤独》中所言：“人生无论有多少荣耀和成功，终究会以孤独收场。”这诚然是生命周期的客观描述，但终究让我们面对老去心生畏惧。现在，借助新质生产力的发展，可以更有直面孤独的勇气，让国人的养老生活更有尊严，让生命更有质量！

（第一财经一财号独家首发，本文仅代表作者个人观点）