从2025年报看中原银行的进与守：向上生长，向稳而行

息差收窄、增速放缓、风险承压，2025年是中国银行业深度调整转型之年。

在此背景下，中原银行用一份“稳中有进”的年报，给出了区域性银行穿越周期的另一种答案。

3月30日，中原银行2025年年度业绩报告正式发布。总的看来，中原银行去年全年营业收入同比增长2.1%，净利润同比增长3.1%，净息差逆势回升7个基点，不良贷款率实现"三连降"。

作为金融豫军的"排头兵"，中原银行以"四个银行"战略为锚，深度融入河南"1+2+4+N"目标任务体系，在服务实体经济与实现自身高质量发展的双重使命中，探索出了一条具有中原特色的城商行转型之路。

增长支点：负债管控与资产修复

2025年，银行业整体面临“资产荒”与“息差降”的双重挤压，利润增长成为普遍难题。

中原银行却交出了一组稳中有进的数据：净息差逆势提升7个基点至1.68%，不良贷款率三连降至1.96%。

拆解来看，这背后是两场硬仗的胜利。

第一场是负债端的主动“瘦身”。过去一年，中原银行主动压降长期限、高利率的定期存款，同时利用再贷款等政策工具获取低成本资金，优化同业负债结构。成果是利息净收入同比增长4.5%，成为营收的坚实“压舱石”。

第二场是资产端的“排雷”与“筑堤”。截至报告期末，不良贷款率从2023年末的2.04%降至1.96%，实现三连降；拨备覆盖率由154.06%提升至165.75%。一降一升之间，风险抵补能力明显增强。

资本充足率方面，通过强化内源性利润留存，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.89%、11.38%、13.52%，较上年末分别提高0.43、0.45、0.50个百分点，为服务实体经济筑牢了安全底线。

截至报告期末，中原银行总资产达14142.93亿元，较上年末增加490.96亿元，增幅3.6%。资产规模的稳步扩张，为后续业务发展奠定了坚实基础。

盈利能力方面，该行全年实现营业收入265.07亿元，同比增长2.1%；实现净利润35.76亿元，同比增长3.1%。在行业普遍承压的背景下，营收与净利润的双双正增长，展现了经营的稳健性。

深耕本土、向下扎根

如果说财务数据是经营的结果，那么“做优政府银行、做实产业银行、做强市民银行、做大乡村振兴银行”的战略定位，才是中原银行在激烈竞争中构建的核心竞争力。这“四个银行”并非各自为战，而是相互支撑、协同发力，共同构成了中原银行差异化发展的完整逻辑。

其中，政府银行与乡村振兴银行则构成了该行深耕本土、向下扎根的两大支点。一个向上连接地方政府，一个向下触达县域乡村，两者协同发力，形成了覆盖城乡的深度服务网络。

具体看来，政银合作是资源、信息、政策和市场的强强联合，对推动经济社会发展具有多层次、全方位的积极影响。中原银行深耕政银合作沃土，全力锻造政府银行协同发展新标杆。

报告期内，中原银行围绕河南省委、省政府重大决策部署，积极发挥省级法人银行的作用与优势，主动对接各级政府金融需求，以“政府银行”建设为重要抓手，深度融入地方经济发展大局，持续深化银政协同合作。

从具体做法来看，中原银行创新服务模式，在提高政府资金管理及融资效率、优化国库集中支付服务、赋能专项债发行落地、助力政府智慧化建设等关键领域成效显著。

截至报告期末，该行为全省18个地市、176个县区提供地方政府专项债发行服务，市场份额稳居行业第一方阵；国库集中支付代理资金量跻身省内第一梯队，核心业务竞争力持续领跑。

与此同时，中原银行紧扣属地重大战略布局，精准对接重点项目推进需求，实现金融服务与地方发展同频共振。这不仅筑牢了立足地方、服务地方的发展根基，也树立了专业优质的金融服务口碑，与各级政府建立了合作共赢、长效可持续的良性合作关系。截至报告期末，中原银行机构类存款余额达1430.36亿元。

当中原银行成为地方政府财政运转的基础设施之一，其存款来源和业务稳定性便拥有了天然的护城河。这种深度绑定，既是责任，也是优势。

乡村振兴方面，中原银行从“渠道下沉”到“产业赋能”。

强国必先强农，农强方能国强。实施乡村振兴战略是国家的长期任务。同时，作为农业大省，河南县域市场空间广阔。

中原银行紧抓农业强省建设机遇，围绕服务城乡居民战略定位，推进资源下沉，提升县域市场服务能力。截至报告期末，该行县域一般贷款余额1670.11亿元。

一方面，中原银行助力乡村产业振兴，打造县域专属产品服务体系。以产业普惠贷、豫农贷两款普惠涉农贷款产品为抓手，该行通过加强产业研究、产品线上化建设及政银保担企协合作等，为农户、种粮大户、家庭农场、粮食经纪人、新型农村生产经营主体、返乡创业人员等县域各类产业生产经营主体提供充分金融支持。大力推动粮食、香菇等县域富民产业发展，以产业振兴带动乡村振兴。

截至报告期末，该行产业普惠贷累计投放85.23亿元，豫农贷累计投放24.87亿元。两项合计超110亿元，有力支持了县域特色产业发展。

另一方面，中原银行坚持推进渠道下沉，持续优化“县城网点+乡镇网点+农村普惠金融支付服务点+线上平台”四位一体的县域渠道服务体系，打通金融服务“最后一公里”，提升金融服务覆盖面和可得性。

例如，围绕县域居民生产生活需要，开展金融知识普及、防诈骗宣讲等宣传活动，搭建生活缴费、共享打印机、积分当钱花等各类非金融服务场景，提升县域居民生活的满足感与获得感。

截至报告期末，该行已布设县域网点170余家、乡镇网点90余家、服务点近5000家，服务县域客户1000余万户。手机银行（乡村在线版）服务用户463.44万户，较上年末增加120.69万户。

这套“渠道+产品”的组合拳，让中原银行的乡村振兴战略既有广度，也有深度。县域一般贷款余额1670.11亿元这个数字说明，乡村振兴不是噱头，而是真金白银的业务增长点。

政府银行与乡村振兴银行，一上一下，一城一乡，共同构成了中原银行深耕河南本土的完整图景。通过与省、市、县、乡各级政府的深度协同，该行不仅获得了稳定的业务来源，更在服务地方发展中确立了自己的不可替代性。

服务实体、向上生长

“向下扎根”的同时，中原银行也保持着“向上生长”。通过服务实体经济和城乡居民，实现自身的高质量发展。两者相互支撑，形成了从企业到个人的完整服务链条。

产业银行方面，中原银行用科技金融撬动实体经济。2025年，该行强化产业赋能，持续构建产业银行护城河，为实体经济发展注入强劲金融动能。

报告期内，该行聚焦河南省“1+2+4+N”目标任务体系，围绕传统产业升级、新兴产业培育、未来产业布局三大方向，深耕科技领域客群服务。针对高端装备、新材料、新能源、生物制药等重点客群，中原银行实施“一户一策”专属方案，破解企业融资难题。

数据是经营成效的有力佐证。截至报告期末，该行对公客户总量达49.91万户，较上年末新增2.14万户，报告期内新开户5.33万户；公司贷款为4218.38亿元，较上年末增加120.14亿元，增幅2.9%，市场份额居全省第三。

做实产业银行，科技金融是重要抓手。中原银行加快构建与科技创新全生命周期适配的多层次产品体系，持续完善科技金融体制机制与资源配置。截至报告期末，科技贷款余额700.95亿元，获贷企业累计达3374户。

具体做法上，该行围绕科技型企业全生命周期提供金融服务，强化投早、投小、投长期、投硬科技理念，深入开展科技型企业首贷破冰、信用贷扩面行动。报告期内，实现首贷户合作664户，信用贷余额141.06亿元，较上年末增长43.46亿元。

更值得关注的是其产品创新。紧贴科技企业轻资产特性，聚焦企业研发与转化需求，中原银行推出科技研发贷与知识产权质押贷。依托科创能力评价体系，运用数字技术赋能业务全流程，推出线上化产品，上线以来服务504户，累计放款12.01亿元。

市民银行方面，中原银行深耕小微与零售基本盘。零售业务是中原银行的业务基本盘之一。过去一年，中原银行坚持服务民生、支持实体经济的政策导向，多措并举推动个贷业务稳健发展。

数据显示，截至报告期末，中原银行个人贷款余额2729.67亿元，较上年末增加75.88亿元，增幅2.86%。

同时，为贯彻落实小微企业融资协调工作机制的重大决策部署，中原银行坚守服务实体、支持小微的定位，深耕本地经济，提升小微市场服务覆盖度。

一是扩大小微企业信贷供给。报告期内，该行为小微客户提供普惠小微贷款883.52亿元。截至报告期末，普惠小微贷款余额961.55亿元，较上年末新增60.58亿元，贷款增速6.72%，高于全行各项贷款增速。

二是做深做实小微企业融资协调工作机制。报告期内，该行建立总分支三级专班，与各级地市政府专班联动，深入对接小微企业融资需求。机制开展以来，中原银行申报清单客户数26万户，推荐清单客户数17万户。

三是完善多层次普惠产品体系。该行联合河南省工信厅开展数转贷试点工作，从鹤壁、新乡逐步扩展至全省。商易贷（企业版）新增科技贷、专精特新贷标签，覆盖高成长性小微企业1.2万户。同时，建设小微企业结清还本续贷与无还本续贷模型群，保障优质存量客户融资连续性。

通过这套组合拳，中原银行将市民银行战略落到实处，既服务了民生，也稳固了自身的基本盘。

产业银行与市民银行，一个服务企业，一个服务个人，共同构成了中原银行服务实体经济的完整闭环。从科技金融到普惠金融，从大企业到小商户，该行在不同领域找到了自己的发力点，形成了差异化竞争优势。

开放新局：融入全国统一大市场

服务河南融入全国统一大市场，既是责任，更是机遇。

从畅通枢纽到助力开放，再到筑牢产业，中原银行正以实际行动，将服务实体经济的使命转化为具体实践。2025年，中原银行在对外开放发展方面完成两项重要布局。

首先是加入人民币跨境支付系统（CIPS），成为中部六省率先具备直接参与者资格的地方法人银行。这一突破，使中原银行能够保障跨境支付服务的安全性、效率与合规性。全年国际业务实现跨境收付汇量35亿美元，为河南“买卖全球”打通了金融通道。

其次是在供应链金融领域的深耕。中原银行围绕产业链参与主体在采购、生产、销售等环节的流动性金融需求，打造服务新模式。上线自主知识产权的动产监管平台，提升多场景、多品类的动产融资服务能力。报告期内，累计为企业提供便捷高效的供应链融资2235亿元。

在支持循环经济方面，中原银行积极创设资产特征型创新产品，创设资源循环项目贷，落地全省首笔采用“专项债+项目贷款”组合的业务模式支持绿色港口建设，有力支持资源循环、绿色交通、新型储能、清洁能源及基础设施绿色升级等重点领域项目建设。

过去，城商行的竞争逻辑是“拼规模、拼网点”。现在，这条路的边际效应正在递减。

中原银行2025年的年报传递出一个清晰信号：区域银行的未来，不在于做得“大”，而在于做得“深”——深度融入地方治理、深度服务特色产业、深度触达基层客群。

从政府银行的深度绑定，到乡村振兴银行的渠道下沉，从产业银行的科技突围，到市民银行的普惠深耕，中原银行正在构建一套完整的差异化竞争体系。这套体系的核心，是始终与河南经济社会发展同频共振。

望远，方知壮阔前程；笃行，才能抵达未来。站在“十五五”开局新起点，中原银行将认真落实省委、省政府工作部署，加快推进特色化经营差异化发展，以更加昂扬奋进的姿态，为奋力谱写中原大地推进中国式现代化新篇章贡献金融力量。