【电视精编版】深耕农村信用体系建设、赋能乡村全面振兴、打造浦东普惠金融新生态丨陆家嘴金融沙龙

农村信用体系是乡村振兴的重要基石，是破解“三农”融资信息不对称、融资难、融资贵的核心抓手。那么如何以信用建设为牵引，打通金融赋能乡村发展堵点，激活农村普惠金融新动能？如何将散落在乡村治理、生产经营与邻里交往中的碎片化信息汇聚成可量化、可运用的信用资产? 如何让无形的信用转化为有形的授信，成为打通普惠金融“最后一公里”的关键命题? 围绕“深耕农村信用体系建设 赋能乡村全面振兴 打造普惠金融新生态”这一主题，来自金融机构、基层政府、保险与小额贷款行业以及农业经营主体的代表，从不同维度分享了他们的探索实践与前瞻思考。

主题演讲：

深耕农村信用体系建设 赋能乡村全面振兴 打造普惠金融新生态

长期以来，农村信用体系建设面临缺数据、缺征信、缺抵押的现实制约。上海农商银行副行长占玲灵在分享中指出，传统征信与信贷逻辑依赖企业和个人的信贷行为，而农户生产经营行为相对分散、标准化不足，导致“信用失语”；农村最大的信用资产恰恰是信用本身，需要将无形信用变成有形资产，才能重塑农村金融的底座。对于浦东而言，这里既有陆家嘴的金融能级，也有300多个乡村的烟火日常，农村信用体系是打通金融活水精准滴灌的“最后阀门”，也是推动乡村治理从行政导向转向内生驱动的重要转化器。

在具体实践中，占玲灵介绍，信用体系建设需要“数据+行为”双轮驱动，以科学评定与动态更新为根基。在信用镇和信用村层面，当前成熟做法是整村授信、整村推进，将产业环境、人居环境、集体经济、基层治理和历史信用纳入综合评估，设置组织建设、产业发展、治理效能、人居环境、信用生态5大类核心指标，既看经济硬实力，也看治理软实力；在信用户层面，则打破数据壁垒，实现基本信息、资产信息、行为信息和评价信息4个维度的归集。她强调，信用评定绝非“一评定终身”，必须建立动态复评机制，让信用成为随行为变化而实时更新的活资产。

信用建设的生命力在于应用，占玲灵将当前农村信用场景归集为4类：“信用+金融”,实现无感授信、从“人找钱”到“钱找人”；“信用+服务”,成为推动信用成为村民的“第二张身份证”；“信用+产业”,通过白名单和渠道对接实现从“输血”到“造血”；“信用+治理”,则以积分联动促使村民从“要我干”转向“我要干”。在产品与机制创新层面，她建议打造差异化产品矩阵，沿产业链将核心企业信用向上下游传导，同时深化政府、金融机构信贷、保险保障、担保增信、基金赋能“五位一体”协同机制，推动服务下沉至田间地头，并建立“政银镇村”四方联席会商制度，完善农村信用信息数据库建设，为信用评定筑牢数据底座。

基层实践是检验信用体系成效的最直接标尺。浦东新区万祥镇副镇长龚均分享了该镇作为引领区与临港新片区战略交汇点的探索。目前，万祥镇7个村已全部启动信用村建设，完成8120名农户的信用信息采集与评级，信用镇评定工作也已完成。在提升金融服务可得性方面，镇政府引导金融机构下沉至镇村与农业产业主体对接，仅2025年以来农业银行就投放惠农贷款5笔、金额合计420万元，有效支持了家庭农场、种植大户和三产经营者的资金需求。同时，将信用评价结果纳入涉农政策扶持参考，强化守信激励导向、营造“守信 获益”的良好氛围。

展望下一步，龚均提出三个方向：一是围绕菠菜种源基地推广、植物工厂建设、“小院经济”运营等重点项目，探索“信用+供应链”综合服务模式；二是深化协同，整合土地流转、农业保险、帮扶保险等涉农数据，建立动态更新的信用档案，切实缓解信息不对称；三是启动乡村本土人才库建设，重点关注正在接班的“农二代”和持续壮大的“新农人”群体，培养既懂农业生产经营又懂金融知识的复合型人才，以运营前置和专业团队参与，确保项目可持续、能“造血”。

农业保险的数据支撑与风险分担功能，为农村信用体系提供了独特的专业视角。太平洋安信农业保险股份有限公司上海分公司副总经理岑英从四个维度阐述了保险行业的思考。她认为，农村信用体系建设要深化信用维度多元融合，夯实信用评价的底层支撑；农业客户信用画像准不准，关键在于数据是否覆盖生产经营全链条。投保连续性、理赔合规性、科技应用水平和防灾减损动作，都能有效补充传统信用评价维度，让主体画像更贴合农业生产真实规律。在信用价值传导方面，她认为要强化信用价值的传导赋能，提升金融资源的配置效率；她重点介绍了“政银保担”四方协同机制——截至2025年底，该机制已向涉农主体放款1165笔，撬动涉农资金33.56亿元，项目贷款利率不高于标准LPR，部分还享受贴息贴费政策，已建立起高效的农业资金融通闭环。

岑英进一步指出，农村信用建设要拓宽信用价值的落地范畴，激发信用体系的综合效能；不应只围着融资转，更应嵌入产业扶持和乡村治理等全领域。未来可推动信用激励与农业保险服务深度结合，让“信用有价、守信获益”从融资场景延伸至风险保障、产业扶持和乡村治理各维度。她建议，农村信用体系建设要聚焦多方协同的发展合力，构建长效化的普惠金融生态；在深化“保险+信贷”协同的同时，进一步联动乡村振兴投资基金、政策性担保、供应链金融等多元业态，打通政务数据、产业数据、金融数据的共享通道，让村镇治理信息、产业信息、保险数据和银行信贷数据形成合力，共同完善农村信用评价体系。

上海浦东新区康信小额贷款有限公司总经理陈秋雯结合长期走田头、跑桥头的实践，直指农村金融的四个堵点：信用信息归集不全面、评价应用场景不广、金融产品适配性不足、农户对信用积累的认知仍需培育。她以浦东农委数据为例，描述了这片土地的信用“家底”——24个行政镇、355个村民委员会、51.78万户农户、566个家庭农场，以及多个国家级、市级农业龙头企业，目前已完成19.7万户信用户评级，意味着仅农户和涉农企业端就存在着数十万计有真实经营与迫切资金需求的客户群，理应被金融看见、被金融服务。

陈秋雯认为，要让信用真正有价，必须让守信变成可感知、可兑现的实惠。具体而言，信用等级越高，授信额度越高；守信层级越高，融资成本越低；信用户可获得更简便、更快速的资金到账。由此形成“守信→融资便利→产业增收→农户更加守信”的良性循环。她呼吁构建四方协同机制：政府牵头组织、政策配套、宣传引导；金融监管部门实施差异化容错与正向激励政策，鼓励更多小贷公司敢贷愿贷；金融机构落实“两个分层”，在层级上深耕下沉到农户，在对象上构建农户、合作社、龙头企业3层扶持体系；农业龙头企业则以技术输出、管理输出和品牌打造赋能农户。当每一次守信都能换来更多荣誉和收益，普惠金融才能转化成农户和农企的获得感。

信用体系的价值最终要由农业经营主体来检验。上海合庆火龙果产业股份有限公司董事长、总经理吴奇能表示，正是浦东的信用建设帮助企业打开了局面——农村信用评价机制将企业经营状况、信用记录和带动农户效益纳入综合评价，企业凭借良好的信用等级成功申请到涉农信用贷款，无需高额抵押物，审批流程大幅简化，资金快速落地。在实践中，信用价值的溢出效应远超一笔贷款本身：良好的信用评级使企业在农业保险投保理赔、各级农业项目申报、产业政策对接以及专利申请等方面均享受到了绿色通道。

结合亲身体会，吴奇能提出两点建议：一是完善“政银镇村”四方数据共享机制，打通农业、村镇与金融机构的数据壁垒，建立动态更新的信用档案；二是希望金融机构可根据不同信用分档，匹配农业长周期投入的特点，提供更多“耐心金融”和“耐心资本”。

行业对话：

以信筑基、金融赋能、深耕三农——

农村信用体系建设提质增效路径探索

在主题为“以信筑基、金融赋能、深耕三农——农村信用体系建设提质增效路径探索”的行业对话环节，与会嘉宾从政府治理、保险服务、普惠信贷、实体经营等多元视角切入，围绕农村信用体系构建、场景价值释放、多方协同机制等核心议题展开深度研讨。

行业对话由上海农商银行副行长占玲灵主持，浦东新区万祥镇副镇长龚均、太平洋安信农业保险股份有限公司上海分公司副总经理岑英、上海浦东新区康信小额贷款有限公司总经理陈秋雯、上海合庆火龙果产业股份有限公司董事长兼总经理吴奇能，担任对话嘉宾。

关于金融体系、信用体系对于产业发展的助力，龚均表示，2024年6月份上海批复了12个市级的现代设施农业片区，定位高品质、高科技、高附加值，这代表上海未来现代设施农业发展的方向，也是上海都市农业的发展方向。“我们的信用体系，金融机构要做一个信用拓展，可以从这12个片区里面进行信用的拓展。”龚均建议，“我们鼓励社会资本进行投资，在这个过程中，我们的信用体系金融服务机构可以参与进来，共同打造上海的农业高地。”

而对于如何让农村信用评价真正“用起来”，龚均认为信用体系可以很好地赋能土地承包流转政策的有效落实，可以从金融服务的覆盖面、可得性去提升，从土地和土地流转的方向去拓展。“二轮延包”即将开始，就是第二轮土地承包到期再延长30年这个政策已经明确了。在重新签订的过程中，乡村的基层会做择优的选择。农村信用评价结果可以直接应用于优质种植主体的遴选。“如果有信用体系的背书，证明是优质信用农户或信用种植户，村集体会更倾向把土地流转给这些优质信用种植户；金融机构也可借此提前介入，扩大覆盖面，和村集体一起精准找到优质的种植户。”

那么如何拓展农村信用的应用场景，加强银保合作？岑英认为未来可以在三个方面与银行进一步互动。第一，金融机构双方数据可以进行交流。形成金融体系里面的信用的标签，制定信用体系的白名单，以便让用户更快投保，让放贷更加便捷。第二，随着政策打开、政府导向的思路越来越明确，银行和保险可以扩大合作的范围，做好金融的工作。未来可以关注农业科技三个赛道：育种赛道、现代农业化的设施设备和生物制造，以及市农委、市政府非常关心的农村集体资产、土地履约，包括政策即将打开的活体的抵质押物的流程。第三，银保联动赋能乡村振兴，可尝试一些全链条共同的协同，成立工作小组，共同到农户田间地头开展更多的合作。

“是不是可以共同探讨采取白名单制，金融监管局和银行机构根据白名单判断，企业的贷款来自依法合规的A级小贷，就可以作为另外的考量？” 陈秋雯建议说。金融监管部门每年对小贷公司开展现场检查并评定A、B、C、D四级，上海有近20家企业能评到A级。在她看来，采用白名单制，既能打消市场对合规小贷的刻板印象，也能让小贷机构更顺畅地服务“三农”与普惠客群。

站在农业经营主体的角度，吴奇能建议构建新型信用评价体系，以匹配农业企业中长期信贷支持。他认为针对农业企业，金融单位应基于时间的长度，给予中长期的信贷支持。同时，应结合农产品与产业链特征，设计金融信贷产品完善农业主体金融授信机制；“我们产业已经实现一二三产融合了，农业只是供应链产业的一环。希望未来不仅仅是直接融资的贷款，更多的还有投贷的联动，能够把信用慢慢累积起来。”

“陆家嘴金融沙龙”由上海市委金融办、浦东新区人民政府指导，“陆家嘴金融沙龙”秘书处主办，第一财经、财联社提供媒体支持。系列活动将持续输出金融改革“浦东智慧”，深度赋能浦东经济高质量发展，全力助推上海国际金融中心核心区建设迈向新高度。

更多详细内容，敬请关注电视节目播出：第一财经频道8月22日21:00；8月23日13:20《深耕农村信用体系建设 赋能乡村全面振兴 打造普惠金融新生态》。