“独苗”存活术：陆敏细解平安健康险 “驱动器”

在之前获批的一批专业健康险公司当中，不少公司要么改换门庭，要么放弃了“健康”，平安健康险公司成为了行业的“独苗”。不过，即便如此，成立7年的平安健康险公司也仍在为早日实现盈利努力。平安健康险董事长陆敏接受《第一财经日报》专访时称，“外脑+集团平台”的模式将为该公司提供驱动力。

根据平安健康险2011年年报信息显示，其2011年保险业务收入为1.31亿元，较2010年的6219万元涨幅翻倍，但亏损也同时扩大，从2010年的净亏损3061万元扩大73%，到2011年的净亏损5301万元。而人保健康险则在2010年实现过5393万元的净利润，而在平安整体的保险业务收入中，健康险也只占了非常小的一部分。因此，平安健康险一直被外界认为是平安金融集团的一块“短板”。

其实比照国外的保险市场，健康险不仅是平安集团的短板，也是整个中国保险业的短板之一。保监会数据显示，2011年人身险保费约为9721亿元，而整个健康险行业保费为692亿元左右，占比为7%左右，而相比较国际上比较发达的国家，这个比例普遍在30%以上。

“不管做什么业务都是有困难的，就健康险来说困难就是我们要去教育这个市场。中国的民众普遍认为自己有医保就够了，包括我自己在进入健康险公司之前也觉得有医保就足够，但实际上医保基本目录以外还有很大的保障空缺。而这个正是我们的机会。”陆敏认为，从目前的情况来看，不仅是民众保险意识缺乏，政策推动有待改进，中国的商业健康险市场本身风险控制与技术平台也不够，限制了产品的创新，另外专业性人才缺失同样限制了健康险发展。

经过5年的蛰伏，为了要抓住商业健康险的“机会”，平安健康险2010年选择了借助“外脑”——南非最大的健康保险提供商Discovery发力。2010年8月，南非Discovery出资约2亿元购买平安健康险20%的股份，成为平安健康险的战略投资者。

双方合作近两年来，虽然“谈判很艰难”，但从Discovery引进的产品创新、风险控制等体系还是让陆敏觉得很值：“Discovery的引进能够使我们针对目前中国健康险市场所欠缺的一些问题做出相应的对策。现在双方合作依照当时谈判的设计在进行，因此我们对我们的未来充满信心。”

而双方合作以来最大的发力点就是在中国推出了Discovery开发的健康生活管理计划健行天下Vitality，该计划通过建立科学的健康管理和激励体系，对参与者的健康行为和健康饮食进行干预。陆敏称，为配合该计划，平安健康险的差异化定位也随之确定，目标瞄准社保目录覆盖之外的中高端市场。而平安集团的交叉销售则成为健康险寻找目标客户的最大助力。

除了产品创新外，由于医保以外的健康险部分风险较高，风险控制也成了Discovery能为平安健康险所用的一个重要领域。“因为在中国很多人还不习惯买健康险产品，所以刚开始买这些产品的人可能会受到自身疾病的驱动，所以我们确实有这方面的担心。”一同接受采访的Discovery“外脑”、平安健康险总经理Johan van Rooyen表示。而解决办法除了加强核保之外，Johan认为：“预防逆选择的一个很好办法就是向团体客户来销售。”

显然，对于成立7年，引进“外脑”2年的平安健康险，平安集团也希望其能够尽快摆脱“短板”的困扰。陆敏表示：“平安内部对健康险的要求也是尽快地发展壮大。目前的5年规划是不断滚动发展。”

虽然还处在亏损周期内，但由于平安健康险这两年的保费收入一直呈现翻倍增长的态势，对何时能摆脱亏损这一问题，陆敏表示：“一般国际上专业健康险公司大概7年~10年左右时间盈利，我们希望比国际上的惯例能够再好一点。”