光大上浮首套房贷利率 客户直言无法接受

光大银行取消首套房贷优惠利率，并上浮10%的消息传出后，大量的首套房贷申请人并不买账：“现在利率市场化了，他们不贷，我们去其他银行申请好了。 ”光大银行官方把利率上浮的原因归结为存款成本上升——事实上，利率市场化逐步深入后，各家银行对个贷市场都进行了调整，可谓“有保有压”。

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光大上浮首套房利率遭白眼

光大上浮首套房贷利率，按照最新的官方说词是：“光大银行正处于个贷业务转型期，为了响应政府部门及相关政策号召，光大银行信贷资源优先用于小微贷款业务。目前，光大银行个人首套住房贷款业务执行基准利率。 ”

但显然消费者并不买账，记者采访部分有购房意愿人士表示，首套房贷一定不会选择上浮利率的银行。“根据国家的政策，对首套房申请人一直是有倾向性保护的，现在银行却对我们开刀，好在除了光大，我们还能选择其它银行。就担心这只是一个开头，其它银行随光大一起跟风就麻烦了。 ”市民曹先生的话比较有代表性。

“本来想等等可以省好几万，没想到可能再等下去要贵个好几万。 ”记者注意到，首套房利率也要上浮也加速了不少刚需客户的买房决心，“还是趁早买好，把贷款贷了吧，我们也是在犹豫，本来听说个贷市场要松动，还想等个更低的折扣，没想到，越等折扣越高了。”在霍山路附近看房的余先生告诉记者。

不过截至记者发稿，沪上其他银行并未跟进，部分银行还给客户10%-15%利率打折。一位住房中介工作人员透露，目前绝大多数的客户可以在银行申请到首套房贷利率优惠：“在工行和农行，多数可以申请到8.5折，建行也对资质较优秀的给予下浮15%，中行则较多给9折。 ”

华夏银行、民生银行的电话客服则明确表示，对首套房带的贷款利率最低打7折，但具体申请条件需要咨询支行。

记者注意到，今年5月，由于受到货币政策调整的影响，房地产固定投资增速出现过一次小幅反弹。在那种情况下，很多银行都跃跃欲试，认为房地产调控可能会放松。但随后国务院出台的政策，以及房地产政策执行调查委员会都明确了一个观点——房地产调控将坚决不能动摇。

深度：利率市场化下无奈之举

记者调查发现，光大对房贷定价的调整，对外名为取消利率打折优惠，实际上在内部定价上，该行对首套房的房贷利率实行上浮10%的利率下限，与二套房贷一致。对此，官方解释为“存款成本上升”，这是怎么回事呢？

“利率市场化逐步深入后，不少银行选择了将存款上限上浮到1.1倍，这样存贷差的空间进一步收窄。部分不赚钱或者赚钱较少的业务就会被银行选择性剔除。”一位银行业分析师坦言，银行受利率市场化以及降息的影响，存款成本又被实质性推高，尤其是中长期负债段的利差被挤压得很厉害。

6月7日，央行重申过贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，并重申个人住房贷款利率浮动区间下限是基准利率的0.7倍，但这并不是强制性操作，各家银行都能在此范围内“自由”选择。

也有业内人士猜测，光大在这种情况下做出调整，某种程度上可能受制于存贷比。我们知道，银行系统内的存款实际上流失的速度比较快，要适当注意贷款投放的速度。

不过对首套房客户来说，的确还有其它选择。就在光大宣布取消优惠的前一天，平安银行传出计划下半年发力个人住房按揭贷款，银行在房贷层面的政策出现分化。

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个人消费贷门槛不断放低

一边是银行对房贷的差异化经营，另一边个人消费贷款市场的门槛却在不断降低。最新的行业消息是：个人消费贷款可以通过第三方连带责任保证担保方式进行申请了。在渤海银行新推的“借力贷”个人消费贷款新产品中，解决了小额消费信贷用房产抵押造成的抵押值浪费，同时也避免了因抵押物占用而阻碍今后其他消费融资需求。

刘女士就是一位“借力贷”的受益者。她刚贷款购置了一套住房，但由于家中资金已大部分用于购房首付，因此没有多余的资金用于装修和购置家具。通过快捷高效的审批，渤海银行为其提供了个人保证担保贷款，以单位同事连带责任担保的形式，无需抵押，刘女士就获得了金额30万、期限3年的贷款，解决了装修新居的燃眉之急。

据渤海银行方面介绍，“借力贷”个人保证担保贷款是指借款人通过采用第三方连带责任保证的担保方式，申请的用于个人消费的贷款。只要是具有稳定收入的工薪人士，根据客户资质，在符合贷款行要求的前提下，均可申请。

“借力贷”贷款金额最高可达申请人年收入的3倍，期限最高5年。担保人不仅接受符合条件的自然人，同时也可接受企业法人为本公司员工担保的批量申请。较之信用贷款，“借力贷”个人保证贷款新产品不受具体金额限定，同时，因其提供了担保，风险相对降低，申请人范围也随之扩大。

而外资银行中，花旗银行也于最近推出“幸福时贷”活动：无需担保,只要提供相应的证明文件即可申请，并且最快3个工作日就可知道申请结果。记者注意到，产品的贷款额度最高也可到达50万元，且贷款成功后利率锁定。

此外，还有多家商业银行开始逐利大额消费类业务，并通过创新的方式开启 “一贷多用”的消费模式。如一家股份制银行在其新品“消易贷”中介绍，客户通过房产抵押的方式申请消费类贷款，获得的贷款额度将直接打到特别定制的银行卡上，客户可以直接通过刷卡消费来满足购车、装修、度假、结婚、求学等需求。而且有别于普通的消费类贷款业务。

如果一位客户需要装修款30万元，通过房产抵押如果审核通过的话，申请的贷款额度可以“一款多用”，分别用于购车和装修等大额消费用途，而不像此前的“专款专用”，需要款项直接从银行打到装修公司账户。

深度：楼市低迷倒逼银行转向

同样是借钱，为何银行有时大方有时吝啬呢？最根本的原因就是传统房贷业务利润空间收窄。一位银行信贷部人士表示，该行现在的业务主要都是房产抵押消费贷款业务，按揭贷款占比已经缩小了很多：“成交量就那个样，如果要等按揭贷款业务，我们今年收入就真泡汤了。 ”

于是，各家银行都忙着在其它业务上寻找新的利润增长点，而各类消费贷成为大部分银行的主攻方向。正如在谈到发放贷款的标准时，平安银行行长理查德在其中报发布会上所表示的：“银行不会牺牲贷款定价和风险，来发放一般性中长期贷款。 ”

综观当前市场，个人信用贷款已经在银行间风风火火地开展起来。这类产品主要针对个体商户及微小企业主在生产经营中的资金周转需求，多具有免抵押、免担保、期限灵活、提前还款不罚息等特点。据某股份制银行介绍，该行一款无抵押，无担保的个人信用贷款，只要客户提交的资料真实、信用记录良好，3到5个工作日内就可放款。同时，根据个别商户用于短期周转，还有一系列30天，60天，90天的超短期信用贷款，如客户资金回款更及时，提前还款也不收取费用。

在业内人士看来，银行如今发力各种消费贷，一方面是任务压力大，再加上对信贷业务增长不确定性的担忧，需要新的业务突破口；另一方面则是判断市场有需求，政府在提倡拉动消费、内需，银行业必须要积极响应。有业内人士预测，在存款准备金率下调之后，随着银行资金面的相对宽松，特别是国家对于小微金融给予支持，今年银行的消费贷、个人经营性贷款都会有较大发展。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，央行两次降息后，银行的利差减小，银行出于商业利益的考量，差异化会逐渐显示：“没必要每个领域都咬一口，关键还是要咬得深。 ”