保守派父母存款组合法

存款，看起来没什么技术含量，理论上回报也不高，通常被认为是最保守的资金处理办法。但是对父母来说，它的意义可能不一样，由于高度保本和确定安全的利息，在保守派的父母看来，这却是最安全的资金栖息地。

齐航的父亲买过基金，本金亏了不少，买过银保产品，3年总共只有不到1%的分红，现在只有一个想法：只存本金安全的存款，尽量多得利息。

1 长期闲钱，做长期组合固定存款

在所有的存款中，分出30%到50%，做收益较高的长期整存整取定期储蓄，能保证这部分钱获得最高利息。

由于最高的存期5年的利率也是最高的，因此，做组合固定存款时，尽量存到最高年限。如果想存的年限超过5年，就要选择存期差距大的定期储蓄做组合。例如，想存7年的定期储蓄，1个五年期+1个两年期，比2个三年期+1个一年期定期利息要高。如果10万元想存12年，存单预算分割成5年+5年+2年的固定存款组合，组合利息最高。办理存款时记得选择“自动转存”。

在设计固定存款组合时，可以利用网上银行里的“存款计算器”和“组合存款设计”工具，输入存款期限和总金额，点击“计算”按钮就能自动算出本息最高的定期存款组合。其他存款方式中最划算的存期、存入金额等也都能计算：填写存期和到期金额，能计算出零存整取的每月存入金额；填写存入金额和到期金额，能计算出最短存期方案。

2 取用不定的钱，做定活两便存款

有一笔钱将来可能要用，但取用的时间未定，通常有两个选择，通知存款和定活两便存款。

通知存款储蓄规定最低起存、最低支取和最低留存金额都是5万元，以1天或7天为一个存款周期，在短期内不确定什么时候用钱的情况下，通知存款的储蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。

定活两便存款也有类似的作用。它也是存款时不约定存多久，待到取出时再计算存期，按照同档次的定期存款利率水平的60%计算利息

但要在两种方法中选一种，从利息多少的角度衡量，定活两便存款的利息额更高。同样是10万元，分别选择7天通知存款和定活两便存款，按照最新的银行存款利率水平，定活两便存款的利息高于7天通知存款。到期利息如下表：

3 保守派存钱法

有没有既简单又高利息的存款组合法？很遗憾，没有。基本上只有麻烦的办法能解决多获利息和取用钱款不方便这两者之间的矛盾，但对于时间充裕的保守派父母而言，这也是个投资渠道。

a 阶梯储蓄法

这种方法《好运?MONEY+》曾经介绍过，能在需要资金的时候取用，又尽量保证不损失定存利息。

假定有10万元，按照将来的计划用度，可分成5个2万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期加一年期）、五年期存单各一个。1年后，第一个到期的2万元再转存五年期。以后每年都把当年到期的存款转存五年定期，5年以后手中所持有的存单全部为五年期，而且每年都有一笔定存储蓄到期。这样既能获得定期存款的最高利息，又能保证临时取现时损失最少的利息。对理财非常保守的父母更适合用这种办法做长期的存款选择。？

b 十二存单法

这种方法适合每月有固定存款习惯的父母，不仅能定期积攒资金，又能让储蓄和取现都更灵活，不会有太大的利息损失。

假如父母每月储蓄1000元，第一年开始每月存一份1000元的一年期存款。第二年开始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一个月，第一份存单到期，把利息和本金全部取出，和当月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。这样一直持有12份一年期存款。一旦需急用钱，只要支取最近新存的存单，就能减少利息损失，比阶梯储蓄法更灵活，适用于收入固定的工薪父母兼顾定期储蓄和应急取现。

第二年开始每月都有到期存款可以取出，每个月都能把平时产生的闲散资金存入定期储蓄账户，比起用不定期的闲散资金做活期储蓄，这种方法产生的利息高了10倍左右。

c 差额四分法

如果想用钱灵活，又有比较高的定期收益，也可以试试差额四分法。

假设有10万元暂时没有用处，但将来某个时候肯定要取出来，只是不知道具体金额、时间。为让这10万元尽可能产生更多利息而且取用时尽量少损失利息，就可以选这种办法。

把资金分成4份一年期定期存款，金额按照1:2:2:5的比例分配—10万元分别存1万元、2万元、2万元和5万元，到期自动转存。这样，任何时候支取现金，都能根据需要的具体金额决定取哪张存单上的钱，需要1万元，只要动用1万元的定存便可以了，而这4份定期存款能组合出1万元到10万元的任意组合。需要用钱时就可以尽量不动用大额存单，把利息损失降到最低。

d 复合存款法

用两种以上的储蓄种类操作同一笔存款，会比单一存款利息高。比如把存本取息储蓄和零存整取储蓄结合。但是方法太复杂，需要父母每月跑一次银行或者能比较熟练地使用网上银行。

假如父母有10万元，先给这笔钱做存本取息储蓄。1个月后，取出第一个月的利息，开设一个零存整取的储蓄账户。以后每月把利息取出，都存到这个零存整取储蓄户。这样，通过零存整取储蓄使每月的利息再生利息，一笔钱生出两份利息。

比如10万元存五年期存本取息储蓄，再将每月利息250元即时转存零存整取，5年后存本取息的总利息收入是1.5万元，叠加了零存整取操作的总利息是16144元，比单一操作的利息多了1144元。不过由于操作比较麻烦，每月都要即取即存，不能中断，不适合怕麻烦或闲暇时间不多的父母。（更多阅读尽在好运阅读站http://www.howyun.com/read/readindex/ ）

Tips

1、教父母用网上银行，除了提取现金，转存、续存等手续登录网上银行都能办。

2、用网上存款计算器和组合存款设计功能，最佳组合很容易就找到。

3、各地方商业银行、股份制银行的存款利率普遍高于四大行，存款时尽量选前两者，利息更多。