关于退休，35岁之前要知道的8件事

退休之后，你有大把的时间娱乐和旅游，但退休金只有退休前的40%左右。不想在年老时还要节衣缩食的话，退休计划最晚在35岁就要起步。在此之前，为了避免犯错，有8件事你一定要了解。

01 不是公务员？你需要双倍退休金

普遍的规律是：公司人的退休金替代率是40%左右，而公务员、事业单位员工的退休金替代率为80%。收入越高的公司人退休金替代率越低。低替代率加上通货膨胀，20年后如果只靠退休金生活，生活质量不会很好。你至少要提前为自己多赚一份退休金，将退休收入的替代率提高到70%，才能比较轻松地应对退休后的各种开销。

02 对财务自由的期待可能会误导你

“财务自由”听起来很美好，但它会诱使你的投资偏好注重于短期利益和超高回报率，放大风险。

相比之下，财务稳定的目标更务实。稳定的一个好处是，你能通过均衡的配置来控制风险，保证在收入下降、危机到来时，仍然能坚持退休计划不中断。

03 退休后的消费不会少

USAA保险公司驻达拉斯理财经理海蒂·施密特（Heidi Schmidt）说，人们在退休阶段花的钱往往比在工作阶段花的还要多。

美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的一项数据分析表明，一个普通美国人活到100岁，一生平均花费350万美元。其中，50岁之前花掉150多万美元，到美国人目前的平均预期寿命81岁前的这30年左右的时间里又将花掉140万美元。少数幸运地活到100岁以上的人还需要63万美元。

对退休不做规划，而是指望在退休后大幅削减生活成本来应对收入降低，这种想法并不现实。虽然到时候你已经清偿了房贷、车贷等，但是退休意味着会有更多的时间花在旅游和娱乐上，而到了80岁以后，医疗费用会大幅上升。到那时，生活成本降无可降，收入即使有剩余，也很难覆盖增加的医疗费用。

04 越早开始越好

环球投资之父约翰·坦伯顿（John Templeton）告诉投资人的致富方法里，最关键的是重视并利用复利效应。决定复利规模的两个因素——时间和年利率中，你更容易掌握的是时间。

按照60岁退休计算，30岁的时候，每个月拿出1000元投资，以年回报率8%来计算，30年后可累积到150万元左右。而如果到40岁才开始每月投资1000元，以同样的回报率，60岁时只能累积59万元的退休金。所以，应当尽早开始退休计划，即使开始以很少的投入起步，只要收入渐高时不忘增加在退休计划中的投入，在复利效应的帮助下，就仍然有机会获得丰厚的结果。

即使是社会养老保险，也是缴纳越早获利越高，政府会适时调整养老金支付额度，比如通货膨胀率增长明显时，企业退休金也会相应调整。

05 起步从控制开支和负债开始

收入正在上升时，容易让你在不知不觉中加大债务杠杆，增加其他支出：用更多的车贷和房贷做支撑，换好车和买更大、更好的房子，让子女读更贵的学校和补习班。

通常45岁之后要着手缩小家庭债务比例，至少先清偿消费贷款。而在35岁至45岁这个收入的高峰期，既要继续追加教育金和退休计划的投资，又可能经历一轮债务规模的扩大，还要留出一笔预算用于清偿贷款或降低贷款比例。

因此，在35岁之前，即你的收入正在增长但还未到高峰期的时候，抗风险能力较弱，不要让起步没多久的家庭背上太多负债，否则，沉重的负担会让你把日后增长的收入都迫不及待地用来还贷，退休计划会因为眼前的压力而被一再延后。因此，避免高负债和习惯控制开支，才能给退休计划留出资金。

06 安全≠死抱住低风险产品

养老金投资要安全？没错，但是投资安全不等于长期抱住同一类低风险产品不放。风险低，产品收益就不会高。实际上，养老金规划也能在中等以上风险的产品中实现。

退休计划往往长达20年以上，在为退休计划规划具体投资方式时，不要把它的结果看做以机械的固定收益类的20年复利计算，而要持续关注市场机会，适时调整，保持灵活，最终才能有更高的收益。

比如风险相对高一些的基金定投可以保证固定金额投资退休计划。在这二三十年中，一定有市场低迷期，也会有市场高涨的时候。在市场下跌的时候，抓住时机加码投入，增加定投金额。短期内看来账面仍然亏损，但价格降低时能以更低的价格买进更大数量，在市场高涨时能获得更多收益，还可能提前完成目标。

07 长期坚持比高收益更重要

和其他投资方式相比，商业保险（年金保险、寿险、养老险）的年投资回报率并不算可观，但保险和养老最契合的特征是，你的寿命越长，收益越高。

鑫山保险代理副总裁林茂泉是中国台湾人，今年57岁。34岁的时候他给自己买了第一份年金保险，进入保险行业后逐渐把收入的25%固定用来买保险。林茂泉计算了一下，3年后他退休时，每年靠手上的保单就能有相当于人民币28万元的商业养老金。

炒股票和炒房产的失败让林茂泉认识到自己不适合靠做这类“快钱”投资来规划退休。保险收益不高，流动性极差，但能克服控制力差的毛病，强制你长期坚持归集退休资金。

08 “以房养老”要谨慎考虑

普通家庭做房产投资的品种主要有两种：商铺和住宅。好商铺的租金回报率高，本身也能稳定升值，因此有“一铺养三代”的说法。但是，无论是买住宅还是商铺，这项投资都会持续占用家庭的大量资金，如果因此增加贷款，还会增加债务规模，影响现金流。相应的，用于其他方面的投资资金会被缩减。

另外，商铺投资风险高，变现能力差，如果租金状况不好，脱手成本更高；住宅投资的风险虽然低于商铺，但从发展规律看，今后几十年间大幅降价的机会并不小。

因此，基于财务稳定的原则，在退休计划的起步阶段，不要轻易涉足房产。