弗农?希尔的金融百货店

2013年新年伊始，都市银行（Metro Bank PLC）董事会选举创始人弗农·希尔担任主席。不要小觑这家名不见经传的银行，这是英国首家便民零售银行，弗农·希尔像开连锁店一样推广金融服务，短短两年半的时间，这家银行就拥有超过13万个人和商业账户，5亿英镑的存款和1.5亿英镑贷款。

美国初创业

弗农·希尔是个美国人，他最为人所熟识的头衔是银行家和金融大亨，但事实上，希尔的商业理念深受零售业对其早年成长的影响。

青年时期，他上午在沃顿商学院听课，下午就去一家南泽西的银行打工。那家银行的所有者是当地一位汽车零售商人——从他的老板那里，希尔获知了诸多零售行业的规则，如延长开业时间等。同时，那份工作也让他接触到了不少当地零售商，其中之一就是麦当劳。毕业之后，希尔开设了一家专门帮助零售商物色店面地址的房地产公司。麦当劳此前在美国不少地方的营业地点正是由希尔的公司物色的。通过与麦当劳的合作，希尔掌握了建立全国性连锁店的重要知识——标准化和规模效应。

1973年，28岁那年，弗农·希尔从地产生意中抽身，与朋友们集资在美国新泽西创立了第一家便民银行——商业银行（Commerce Bank Corp）。这家银行以零售的模式被推广到美国各大都市街头，并以惊人的速度扩张，迅速成为了美国利润最高增长最快的银行。希尔的理念的独到之处在于，他认为商业银行所在的不是金融业，而是零售业，其业务理念是如何成为一家零售业巨头。其战略的关键在于各个营业部。希尔将营业部称为商业银行的“商店”。既为商店，就必须有客流。

为了降低成本，减少营业部客户的数量，其他银行通常采取两种做法：鼓励顾客使用自动柜员机或限制银行出纳员每月拜访顾客的次数。商业银行反其道而行之，在为顾客提供自我服务项目如自动柜员机和网站的同时，商业银行仍努力吸引更多顾客走进他们的“商店”。除了延长营业时间外，其他的还有：给开设新账户的顾客赠送礼物；营业部采用落地式大玻璃窗，保持空间的通透；陈列历史名画，营造文化氛围等等。一些营业部还仿效零售公司的做法，让出纳员在大门旁排队迎宾。

2007年，希尔将商业银行以85亿美元的价格出售给了加拿大的道民银行（Toronto-Dominion Bank）。同年他在《福布斯》杂志的“20年来表现最好的企业CEO”中以23%的回报率高居第四位，银行业中的第一位。随后的2010年，他把商业银行的成功模式带到了英国，创办都市银行，为的就是打破英国百年来银行的传统格局，挽回金融危机之后大众对银行业的信心。当时的媒体对希尔的话将信将疑，不知其胸有成竹的信心从何而来，毕竟这样的一个新创银行，凭借什么又如何去撼动传统银行业的巨人呢？照搬的经验真的会在英国的市场奏效吗？

英伦续篇章

时间证明了一切，都市银行不仅仅在巨人们的夹缝中生存了下来，而且生机勃勃。《福布斯》杂志亦将都市银行的开业看作是希尔“企图打破少数几家大银行所统治的行业堡垒”。

2010年7月，都市银行开张之日即造成了储户排队的景象，之后更一发不可收，不可思议地赢得了越来越多的客户。迄今为止，都市银行已经在伦敦建立了15个分行，并且打算在年底再开8个分行。

在美国，一个银行分行平均每月新开20个账户就可以算作上佳表现，当时的商业银行每月新增户头达300个，而都市银行则又翻了倍达到750个。也就是说，平均每个分行每月可吸引高达62个新用户，这个数字是标准数据的三倍。除了开户人数的增长以外，存款储蓄也史无前例地水涨船高。位于Holborn车站对面的都市银行旗舰店已经吸收了2亿美元的存款，与此同时这个数字在更加快速地增长着。“我们从来没见过如此快速的业务增长，即便是在任何一家商业银行的分行上也没有过。”希尔说道。

为什么都市银行如此成功？对希尔来说，此事无关金融，成功之道在于如何打造一个完美的零售业品牌，而这品牌现在是一家银行罢了。都市银行的口号是：“让用户最终爱上他的银行”，这也是希尔的商业理念。在他的新书《粉丝，而不是客户》里，他用其独特的视角阐述了银行业的制胜秘诀——“有趣的企业文化，友好，微笑服务”。换句话说就是亲切的客户服务与友好的营销方式，这让他的银行网点能给人带来与呆板的传统银行相比更加轻松愉快的感觉，而之前在美国大获成功的商业银行也证明了这一经营理念。

除了优质的客户服务外，都市银行还有一个优点就是便利。分行的内外部装饰以颜色明亮的红蓝色调为主，使客户在远处一眼就能辨认出来。营业厅内除了饮水机，还有免费的狗饼干，棒棒糖，卫生间，让顾客的等待变得轻松愉快。和零售企业一样，每周日传统银行休息的时候，他们照样营业，全年365天只有三天休息。都市银行的开户无需提前预约，手续轻松简便，15分钟内客户就可以拿到属于自己的借记卡和信用卡，而在传统银行，通常需要一周的时间这些卡片才能寄到你家。

最后也是最关键的一点，都市银行的存储账户利息非常高。普通储蓄账户即有0.8%的利率，年龄小于十周岁的儿童存钱还可以享受1.19%的更高利率。相比之下，传统银行例如花旗、摩根大通之类0.01%的利率，在用户面前毫无吸引力可言。这一储蓄利率在业内非常高，足以傲视其他大银行。此外都市银行将存款的75%都贷款出去，而不是大规模投资于货币市场。

“优质服务，便捷有效，高利率”这三管齐下，让都市银行在市场上颇具竞争力，也获得了不少投资人的青睐。打希尔一提出方案，都市银行就从富达基金管理公司（Fidelity）、 房地产巨头的鲁本兄弟（Reuben brothers）及纽约房地产开发商理查德·勒弗拉克（Richard LeFrak）那里募集到了7500万英镑（合1.21亿美元）。

CNN曾将他誉为“整个星球上最具创造力，坚韧不拔，打破传统”的银行家，弗农·希尔无愧于星球最佳银行家的称号了。

尽管如此，目前都市银行还不能说是完全成功，因为至今它还未盈利。虽然已经达到了300%的储蓄和400%的贷款增长率，在2011的年报中，账面上依然显示有3300万英镑的亏损额。“我们正处在亏损模式中，但仍然依照原来的商业计划在快速地扩大银行规模，这也是我们的优先目标，随后利润自然会跟上。”在接受英国《金融时报》采访中希尔这样回答道。都市银行计划在未来的20年内将规模扩大到200家分行。按照之前的进度来看，在2014年IPO之后，这一目标对弗农·希尔而言是唾手可得。

尽管合规方面要求过多，而且还存在一些暂时的困难，但都市银行正满怀信心地推进自己的宏伟计划。长期以来，英国银行业一直由几家老牌银行把持着，而都市银行最终能帮助推动这些银行向公众和小企业提供更好的服务。一般说来，在任何市场上，如果选择更多、竞争更激烈，老牌参与者就会被迫重振旗鼓。