新新贷的互联网微金融实践

从春节前到2月底，近20家PE/VC投资人找到上海涌信（新新贷）创始人张扬洽谈合作。张扬清楚地记得一位PE投资总监的话，“互联网金融这么火，再不投一家P2P就落伍了。”

自2013年末至2014年初，中国P2P行业迎来了风光的投资蜜月期。点融网、人人贷、有利网等多家网贷平台均已引入风投，随着行业更高等级“玩家”的涌入，2014年P2P企业也将真正进入短兵相接、竞争分化的时代。

而张扬更乐意把新新贷的事业定义为“互联网微金融”：第一，把金融信息服务跟互联网对接；第二，O2O，即实现线上与线下相结合。

“金融生态圈”

在创办新新贷以前，张扬在一家股份制商业银行从事信贷业务。当时他的客户大多业务都已形成了一定规模，并且具备一定固定资产抵押，然而市场上尚存在大量体量小、起步才两三年、缺乏积累的微小企业，它们在发展过程中急需资金。

张扬注意到，一种商业模式正在兴起，那就是金融和互联网的对接。2011年底，他开始筹备新新贷，第一步便是打造一支擅长金融的团队。

“首先是风控，我们的一个加盟伙伴也是银行出身，在这个领域已有多年经验，其次是营销，也来自于银行，再就是网络技术人士。”张扬说，创业之初团队反复讨论如何把商业模式具体化、系统化、流程化，已有什么、缺乏什么、客户群体是什么……

经过对方向、产品、人员、架构的充分论证，2012年1月初新新贷团队探讨出比较清晰的方案，2月底，团队员工接近20人，并迅速步入正轨。

“新新贷致力于为在现有金融体系中难以拿到金融资源的民营企业尤其是微小企业、个体户、创业者，提供低门槛、透明化、便捷性的金融服务体系。”张扬表示。

在新新贷，贷前审核流程被分为5步骤：初审核实资料的完整和真实性，包括身份证明、借款用途、还款计划等；其次是电话反欺诈和网络查询，用以确保借款人无不良记录，并与借款人所提供的6个联系人一一通话；接着风控人员实地考察，了解小微企业主经营状况、业务规模、库存情况、员工工资等一系列信息，终审时再由3~5人的团队综合分析，把好放贷的最后一道闸门。

新新贷风控部还与鹏元征信有限公司建立了合作，并为每位借款人都购买相关的保险，一旦借款人意外身亡或遇到其他突发状况而造成无法还款的情况，保险公司会对公司以及出借人进行赔付。此外，张扬还聘请了英国小额信贷无疆界创办董事菲利斯教授为新新贷做中高层培训。

去年新新贷线上成交量达8亿元，同比增长达到500%以上。张扬表示，2014年公司的主要目标可以概括为“双30”，发展遍布30个城市和达到30亿的成交量。目前平台逾期率不到3%，坏账率约逾期率的一半。

“我们在探索一种让生态更加多元化的可能性，只有银行一个融资渠道是不健康的，市场需要构建起更多的层次，这就是‘金融生态圈’的概念。”

用张扬的话来讲，在“金融生态圈”里，银行是狮子、老虎，而新新贷当前可能是蚂蚁；草原上不仅需要狮子、老虎，还需要蚂蚁来松松土、让草长得更好，适合更多生物生存，这样也为狮子、老虎提供更多食物。

就像蚂蚁跟狮子、老虎之间不存在竞争关系，张杨认为，处于“金融生态圈”底部的新新贷可以跟金融巨头们形成良性共存格局。

“公平金融”

无论是发展中国家还是发达国家，弱势群体都难以获得贷款以及金融产品与服务。在英国，费萨尔·拉赫曼创立了“公平金融”（Fair Finance）,致力于为东伦敦社区低收入人群提供公平透明的金融服务，包括个人贷款、商业贷款和独立顾问服务。

拉赫曼没有照搬孟加拉格拉明银行的模式，而是根据英国的实际情况加以调整：1.鉴于许多客户债务重，应向客户提供债务顾问服务；2.伦敦的社区较分散，不宜采取孟加拉格拉明银行“点对点”模式，而应该采取社区银行的模式；3.在英国个人贷款需求量大，应提供个人贷款。

张扬尤为推崇“公平金融”的模式，在他看来，“公平金融”从一开始就采取了不同于主流银行的做法，将借款人作为产品和服务的中心，并给客户提供个性化的贷款服务。

在新新贷款，类似的客户案例屡见不鲜。新新贷曾服务过一家为制造型企业生产磨具的企业主，考虑到该企业主有良好的教育背景，并且行业周转率非常快，从拿到订单到生产磨具并交付，周期大概在三个礼拜，且每个磨具单价不高，对资金的影响不大，预计企业能保持较快增速。当时该企业月盈利额为30万，新新贷第一次对该企业授信20万，半年后，企业月盈利额逼近100万，新新贷也相应地将授信额提高至50万。

“我们还为这个企业提供了运营建议，和企业签约的下游客户大概有100多家，有些付款及时，有些拖延账期，虽然企业的毛利率高，周转期也快，但客户如果有拖延付款的习惯，对资金周转、运营也会造成不良影响。”张扬表示，去年这家企业月盈利额已高达三百万，有机构还协助其在北京新三板上市。

“我们希望能够为客户提供专业的、门槛低的、更加市场化标准化的产品和服务，对一些重点客户提供个性化定制的金融解决方案。”

“比起普惠，我们更需要公平。”张扬表示，普惠的概念更像扶贫，淡化了借贷这一商业行为。

在张扬看来，新新贷的竞争优势在于对业务的深耕细作，不仅仅寻找一笔贷款给小微企业，还为小微企业提供金融的解决方案，动态把握企业资金的需求，甚至会提供财务和保险相关的服务。