揭秘你我贷创新产品设计里的风控经

2014年是你我贷成立的第三个年头，11月底也迎来了公司的第二次搬家，从曾经的几间办公室扩展为现在的四层楼。因为刚刚搬家，在新办公场所你我贷CEO严定贵的办公室门上贴着一张纸，用黑色水笔写着“总裁”两字。

对于这样的现象，严定贵笑笑说：“互联网公司，随意就好。”

经历了三年网贷大起大落的洗礼，严定贵带领你我贷对这个行业有了更深刻的看法，从曾经的摸索、追随到现在的创新、独立。这一全新的行业看法更多体现在风控这一扮演网贷行业的制胜点角色的板块之上。

严定贵表示，目前通过全新的产品设计提高获客精准度的同时，系统性降低了行业风险。

匹配人群的产品

行业骤然而起、蜂拥而上的结果就是大量的同质化，在目前网贷行业的发展态势下，同质化程度有增无减，而这一趋势对行业的弊端，严定贵早已发现。

“据不完全统计，P2P网贷平台约有1500家，这些平台都在市场中寻找相同的客户，当客户的需求得到充分满足后，行业将呈现供大于求的现象。这时产品体验度的好坏将会被凸显。”严定贵表示，2014年下半年起，你我贷就不再使用同行业一样的获客方法，而是采取差异化策略。“我们在定义客户群体时，希望把它定义在比较窄的细分客群中。这样集中开发客户在提高获客效率的同时，可以降低获客成本，此外还可避免借款者在行业间重复借贷的情况。”严定贵说。

遵循这样的理念，你我贷同保险公司合作，推出了一款针对拥有商业保险客群的细分产品“嘉保贷”。这款产品的获客方式相对简单，一方面来自保险公司推送的拥有商业保险的客群名单，另一方面则同保险经纪人合作。

蕴含相同理念的，还有你我贷推出的“工薪贷”。“这款产品‘瞄准’的客群集中在拥有社保这一条件上。”严定贵表示，一旦群体锁定，这一群体想要获得贷款所提供的信息将会大大简化，提供包含社保缴纳时间、存续期内更换工作数量、缴费基数等可量化的与社保相关的数据。“不同的数据对接不同的评级，进而给予不同的授信。”严定贵说。

互联网逆向思维在你我贷创新产品开发得到了体现。“曾经是我们的直销团队没有目标性的到处跑，广撒网精捞鱼。而现在是先行定义产品，然后针对产品去做营销。”严定贵表示，这样的策略更大的好处是让平台在风控方面有更好的抓手。

目前你我贷的风控更主要通过人群选择以及有效的风控要素把控。“根据结果数据回归来修正风控模型是一个不断试错的过程。”严定贵进一步解释道，例如在群体风控模型中定义了五个要素，根据结果来判断这五个要素应该收紧还是放松。“没有哪个模型是天生完美的，都需要根据经验和数据反复调整，这是一个动态的过程。”严定贵表示，你我贷平均每6个月会调整一次风控模型要素比例。

你我贷最新数据显示，针对细分市场的全新产品获客成功率为30%，高于正常业务20%的通过率10个百分点。

未来线上获客将超过线下

目前，你我贷网贷平台上线上线下的获客比例为3：7，严定贵认为，这一数字在未来一定会倒过来。

在线下获客方面，你我贷并没有采取传统的人海战术，而是先行布点，这些网点则成为平台的风控受理门店。“主要通过线上获客，进而通过呼叫中心转换，线下签约的方式提高获客效率同时降低获客成本。”严定贵表示，正常的线下团队，月均成交量为1000万，而通过线上获取线下落地的获客方式，可以做到5000万。

面对大数据征信的发展趋势以及我国现存征信体系不完善的现状，严定贵给出行业观点，即未来线上线下风控、获客的比例和边界将呈现动态调整态势，这一调整的界限定位将随着利用数据进行征信能力的变化而不断变化。“目前行业内的数据是已经存在的，但是被分割和分散在不同的领域，就像散了一地的珠子，没有被很好地串起来。”严定贵说。

经过三年的经营和发展，对于网贷行业的地域特色，你我贷给出了不同于人们潜意识中的现实数据，即一线城市的坏账率高于二三线城市。

之所以会出现这样的现象，一方面由于一线城市金融资源较为发达，优质借款人一定程度上被非P2P资源吸引，另一方面，一线城市P2P网贷平台相对集中，目标客户群体却基本相同。“二三线城市，同行业平台较少，竞争激烈程度较低，但资金需求却不比一线城市低，拥有较大的拓展空间，也能够较容易获得优质借款人。”严定贵说。

针对这样的历史经验，未来你我贷将利用用户体验的差异来设计产品，进一步降低平台坏账率和借贷风险。目前，平台共布局了65家门店，其中省会城市仅占20家。

对于风控经，小额分散也是你我贷经历三年后的行业经验。“在产品设计和风险控制方面，这三年是从零散状态到系统性形成控制风险和定义产品的制度和流程的过程。”严定贵表示，只要能够良好地执行并瞄准小额分散市场，在未来发展中不会存在太大的系统性风险。