传统银行信贷模式再受挑衅 飞贷推“刷脸”贷款

继招商银行推出“ATM刷脸取款”业务之后，意味着传统银行向无卡取款迈出了一大步，但是在传统金融另一重要业务领域——贷款方面，贷款手续繁多、授信审批流程复杂的顽疾一直是客户在银行贷款普遍面临的无法回避的烦恼。

不过，“刷脸”贷款这一业务被互联网金融公司取得了突破。近日，中兴飞贷金融科技有限公司在北京发布一款手机贷款APP——飞贷，该产品最大亮点就是随时随地，一次授信，终身使用。随时随地是指，用户可以全程在手机上操作，仅需5分钟、4步骤即可在APP上完成贷款申请，无须亲临网点，无须提供纸质资料。

对此，业内人士表示，互联网征信将会取得快速的发展，传统金融数据和互联网数据的有机结合，能在这一领域发展互联网征信，将会推动整个传统银行业的巨大变革，只有授信体系发生改变才能发生行业非常巨大的改变。

互联网金融改变金融实践方式

“微金融是社会和经济繁荣的基石，在中国微金融服务也呈现出指数级的增长。现在中国已经有9000家微贷公司，总共发布贷款总额达到1万亿人民币。传统银行的商业模式无法满足微金融借款者的需求。”沃顿商学院教授Amit表示，这些贷款者通常要排长队申请贷款，银行也要和借款人之间面对面访谈，同时要经历一个非常复杂的流程，就是贷款申请的审批流程。因此，传统金融无法满足微贷借款人，现在互联网的出现，改变了人们消费、沟通，相互之间交流的方式，也深刻地改变了金融行业。

“实际上互联网金融的本质还是金融，但是它改变的是金融的实践方式。”中国银行国际金融研究所副所长宗良在出席2015金融街分论坛时发表了这样的观点。他表示，互联网金融最突出的特点是，作为金融中介，但在其中实现了去中心化、去中介化，以及成本的大幅下降，极大地改变了传统金融，因为传统金融是信息不对称的情况下提供服务，但是在互联网背景下下，互联网金融通过技术可以让信息实现对称，又超低成本。

飞贷金融总裁曾旭辉也对《第一财经日报》表示，金融行业的商业本质，尤其是借贷领域的商业本质，事实上在信用管理的领域，就是从获客、识别客人风险、筛选客户，进行风险定价、贷后管理，后续管理一系列的工作。

在Amit看来，飞贷的商业模式是真正以客户为中心，也就是以借款人为中心。这会深远地重塑未来的消费借款和投资方式，用智能手机就可以随时随地的申请贷款。

事实上，目前网上银行、电子支付，也大规模地应用到了数据挖掘技术。Amit进一步表示，“互联网对于借款人提出了极具吸引力的价值主张。现在世界上的借款人能够随时随地的申请借款，而且都反映几乎是及时的，客户的需求也被互联网金融采取一种定制化方式进行满足。”

作为唯一入选沃顿商学院的中国金融案例，Amit给出理由在于，在商业模式上，飞贷是一个完全的线下模式，借款人去实体金融机构来借款，飞贷中心微中心把贷款出售给大银行，在此基础上，又进一步改进了商业模式，把资产转让模式转变成为助贷模式，也就是飞贷和商业银行共同发放贷款。在资本供给方面，这样既可以增加自己的资本，又提高了放贷额。

深耕大数据与征信 改变传统授信体系

在宗良看来，互联网征信将会取得快速的发展，传统金融数据和互联网数据的有机结合，能在这一领域发展互联网征信，将会推动整个传统银行业的巨大变革。因为未来的评审体系将会跟现在的评估体系发生巨大的改变，而只有授信体系发生改变才能发生行业的非常巨大的改变。

事实上，飞贷正是改变传统授信体系的一个案例。之所以能够突破传统授信模式，还离不开风控体系的支撑。飞贷金融首席风险官卜凡德在接受《第一财经日报》等媒体采访时表示，互联网的风控体系的构建首先是基于大数据，飞贷可以通过五分钟、四个步骤完成贷款，是因为该公司使用央行征信等权威外部机构的合作和内部的努力建立了大数据平台。主要是征信局的数据，也有其他的第三方的数据，比如腾讯征信。

卜凡德进一步介绍，在数据获取之后就是数据的运用，利用的风控技术生成规则引擎里面生成大量规则，这些规则会对收集来的数据进行加工、整理，并建立的自身反欺诈系统。

“在收集完之后通过规则和反欺诈系统，我们完成对客户的第一步筛选，去掉有欺诈嫌疑的和信用记录不好的;当这一步完成之后，进来的客户就进入评分卡分级系统，对于不同级别的客户，我们会适用于不同的额度策略、不同的价格策略，最终的贷款结果就出来了。”卜凡德详解了授信审批过程。