银行押品管理公开征求意见 银监会要求纳入全面风险管理

12月16日，银监会就《商业银行押品管理指引》(下称《指引》)公开征求意见，要求银行将押品管理纳入全面风险管理。

银监会表示，商业银行抵质押品管理是全面风险管理体系的重要组成部分。当前，部分商业银行押品管理的制度和流程有待完善，押品的风险缓释作用有待进一步提升。

银监会引导银行加强押品相关制度建设，明确岗位责任，完善信息系统，规范押品管理业务流程。同时，对押品分类、估值、集中度管理、压力测试等提出明确要求，有利于商业银行加强押品风险管理。

押品是指由债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，所抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。

某大行信用管理部门人士对第一财经表示，银行押品风险缓释作用主要体现在，贷前银行授信风险敞口的控制，贷中提高借款人的还款意愿，以及贷后处置押品弥补损失等。

“押品管理此前没有系统性的监管规定。近年来银行面临较大风险防控压力，对押品管理的重要性越来越有更加深刻的认识。这种形势下，银监会出台全面系统的押品管理规范非常有必要。”该人士对第一财经称。

银监会数据显示，2016年三季度末，商业银行不良贷款余额1.49万亿元，较上季末增加566亿元，不良贷款率1.76%，比上季末上升0.01个百分点。不少机构包括银行业机构均预计，商业银行不良在2017年会持续暴露，难言见顶。因此，具有风险缓释作用的押品管理，对银行而言尤为重要。

《指引》提出的押品管理的原则包括，合法性原则、有效性原则、审慎性原则和从属性原则。其中要求银行充分考虑押品本身可能存在的风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。同时，要全面评估债务人的偿债能力，在此基础上考虑押品的风险缓释作用。

银监会也要求银行将押品管理纳入全面风险管理体系，完善与押品管理相关的治理架构、管理制度、业务流程、信息系统等。

具体来看，治理架构方面，要求银行明确董事会、高级管理层、相关部门和岗位人员在押品管理中的职责等。同时银行还要建立管理信息系统，持续收集押品种类、押品估值、抵质押率等相关信息，并将业务管控规则嵌入信息系统，加强系统制约，防范抵质押业务风险。

对于押品的风险管理，《指引》对银行接受的抵质押品设立相应的门槛。例如，要求抵质押品真实存在、权属关系清晰、合规、有良好变现能力以及评估价值合理。

押品估值方面，银监会亦要求对于有活跃交易市场、有明确即期交易价格的押品，应参考市场价格确定押品价值;采用其他方法评估时，评估价值不能超过当前合理市场价格。

面对押品相应的市场波动，银行还需要根据不同押品价值波动特性，合理确定各类押品价值重估频率，每年应至少重估一次。

“价格波动较大的押品应适当提高重估频率，对于有活跃交易市场的金融质押品应进行盯市估值。”《指引》明确。此外还要建立动态监测机制，跟踪押品相关政策、行业、地区环境变化，分析其对押品价值的影响，及时发布预警信息。

对押品的风险管理，银监会要求银行进行分类管理，例如，将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分。此外，《指引》还对押品调查评估、抵质押设立、存续期管理、押品返还处置等业务流程进行了规范。

《指引》如果出台对商业银行究竟有怎样的影响?上述大行人士对第一财经表示，《指引》对商业银行来说，这是进一步加强押品管理，提高押品风险缓释作用的一个契机。

“近几年，大行的押品管理相关工作一直在不断加强和优化，基本建立了押品管理的体系。《指引》出台之后，会引导商业银行押品管理体系更加规范完善，”不过该人士也表示，不同银行押品管理的水平可能有所差异，部分银行可能会在例如押品管理信息系统建设等方面要做更多的调整工作。

银监会表示将高度重视商业银行利用抵质押品的风险缓释作用防范信用风险，积极配合推进动产融资等各项相关工作。

同时，也将引导商业银行平衡好担保贷款和信用贷款的关系，鼓励商业银行在加强抵押贷款管理的同时发放信用贷款，在有效控制风险的基础上为实体经济特别是小微企业发展做好金融服务。