专访毕马威王立鹏： 金融科技加速渗透传统银行 推动深度变革或需5到10年

“相对于一些西方发达国家，我们已经在弯道超车了。”近日，毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏在接受第一财经专访时表示。

近两年来，“金融科技”（FinTech）火爆全球，传统金融机构也在大数据、社交网络、人工智能、生物识别、区块链技术运用等方面积极探索。在终端用户产品方面，不断加大针对领先信息科技的投入，打造金融“网红”产品，例如：此前部分商业银行就抢先推出了基于移动应用的智投工具。

中国的传统银行业，在当前宏观经济下行背景下，净利润增速减缓，不良抬头趋势未改，再加上金融同业以及新型互金机构对传统客户群的冲击，商业银行过去多年的“黄金十年”光景不再。不过有观点认为，随着领先信息科技的逐步产业化，金融科技可能是推动银行业开创下一个“黄金十年”的重要力量。

“现代金融即科技。”这是王立鹏一直持有的观点。他在第一财经专访中认为，金融科技对传统银行的渗透需要一个过程。商业银行承接了大众储户的信任，在经营中需要面对的最大问题就是风险管控，所以银行业一定要“谋定而后动”。随着领先信息科技的产业化，金融科技能够很好的解决传统银行业中诸多痛点问题，比如利用数据技术提升信贷风控能力，以及利用智能技术提升经营效率，创造新的服务价值，等等。因此，中国的传统银行业应该改变思路去应对挑战。同时，银行业在这一轮信息技术提升中的深度变革，可能还要经历5年到10年的发展期。

加大投入，传统银行打造“金融网红”

金融科技的不断变革也在推动“金融网红”产品层出不穷。从支付宝、余额宝，到微众银行的微粒贷，再到招行的摩羯智投等，打造“金融网红”的战火烧到了传统银行。

“通过对这些产品的分析，我们不难得出一个简单的结论，就是这些产品的背后都是有强力的科技作为支撑，而推广开来的，而且他们都达到了一个普惠的效果。”王立鹏称。

以招行在2016年底的智能投顾产品摩羯智投为例，在名字的揣摩上就具备了“网红”特质。招商银行零售网络金融部总经理江朝阳表示，打造“金融网红”要“有料、有情、有趣”。

给摩羯智投取名的时候，最初起了一个非常传统银行的名字，不过经过反复琢磨还是用了“摩羯”这个名字。摩羯是星座，是具象化的，很容易引起共鸣。这种“有趣”的取名尝试，也让招行尝到了甜头，摩羯智投的规模在2017年3月就已经将近20亿元，与排在第二位的银行拉开了很大的规模。

“首先你要有料，即给客人创造价值。在今天科技进步的背景下，或者是网络银行领域里面，要给客户创造‘真金白银’，才有“网红”的基础。”江朝阳表示。

“归根到底不管怎么打造‘网红’，最终还是银行本身的产品、本身的服务，是否能给用户带来价值。”中信银行电子银行部副总经理吴军也表示，打造“金融网红”最关键的在于为用户创造价值，与网络红人的打造途径不一样的是，银行打造“金融网红”需要给客户带去信任感。

王立鹏认为，金融“网红”产品的推出，只是现代信息科技推动金融业发展的第一波，未来还会有第二波和第三波。在技术的进步过程中，所有的企业都会受到影响，都会受益，传统金融机构也在调整和改变，而且也有很多亮点，在这个过程中大家都有发挥的机会。

实际上，银行已经加速了在金融科技的投入。“银行这些年在移动金融的投入还是非常大的，”江朝阳称，招行在两年前就提出了移动优先的战略，希望把招商银行APP打造成零售金融的操作系统，整个投入很大，例如招揽人才方面，招行行长田惠宇表示“没有限制”。

据了解，2016年招行移动金融人员翻了一倍多，还有几百人的团队专门做APP。业绩考核方面，江朝阳表示，没有利润的压力，却有流量的压力，银行不缺变现的工具和产品，但是希望引进更多的流量。

同时，吴军提供的数据显示，中信银行手机银行客户2000万左右，而2017年的任务是再增加1000万。同时，中信银行接近98%的交易已经是纯线上交易。据吴军透露，智能机器人和智能客服，也是中信银行下一阶段马上要去做的事情。

深度变革或需5~10年

近期，新上任的银监会主席郭树清在公开场合谈及科技金融的创新发展时称，研究表明，2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。银行业主动适应金融科技蓬勃发展的新趋势，创新服务渠道入口，注重服务渠道协同发展和资源整合。

银监会提供的数据显示，截至2016年底，银行业离柜交易率达84%，同比提高6.6个百分点。

“传统银行需要积极应对挑战，因为业界出现了新的金融业态，比如互联网企业获取牌照，参与金融业的竞争，使得市场变得更为多元化。”王立鹏认为，金融科技的应用可以解决传统金融业不少痛点，例如如果采取技术驱动模式，比如基于物联网模式开展物联网金融，基于电子商务平台推广交易金融，配合大数据风控技术，风险管控效率会有数量级上的提升。

利用新技术降低营销与运营成本已经是业内共识，例如用移动渠道替代物理网点，用大数据技术定向拓展客户，采用智能助理替代人工客服。这些都是大幅降低成本，提升利润的有效手段。

中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示，人工智能会对银行的岗位产生影响，例如银行用了智能文字客服，以前只要30多个人员在微信上回答客户问题，现在至需要9个人。这意味着，银行的人工成本在大幅降低。

例如区块链技术的运用，今年1月份，邮储银行与IBM就推出了基于区块链的资产托管系统，采用超级账本架构（Hyperledger Fabric）将区块链技术成功应用于真实的生产环境。

邮储银行行长吕家进表示，区块链技术能够低成本地解决金融活动中的信任难题，将为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换，具有推动金融业深刻变革的潜力。

“区块链未来会让整个金融行业变成什么样，现在还不好说。但是，区块链技术作为一种领先科技，可以帮助金融业重构底层设施，这个基础设施构建以后，会给整个行业带来更多便利。”王立鹏称，“基础的打造需要时间，就像高铁一样，要修好多年，可一旦铺好了，时速会迅速提升。”

不过，他也认为，金融科技对传统银行业的渗透需要一个过程，银行要面对的最大问题是风险管理。在平衡安全性和收益性时，前者拥有优先级，所以银行必须“谋定而后动”。

“考虑到这一轮技术跃升，至少还有5年到10年的周期，在这个过程技术的应用会不断给金融业，包括银行业带来发展机遇。”王立鹏表示。