打败跨境缴学费路上的“怪兽”，这事儿是个商机！

又是一年留学季要开始了，在留学生们历尽万难拿到心仪学校的offer后，接下来要打的“怪兽”便是缴学费。

刚刚拿到了美国华盛顿州立大学教育心理学专业的offer，Daisy正在考虑如何缴学费的问题。“学校给了规定的缴费账户，但我听说去银行汇款特别麻烦，中介那边代缴的话又怕占用5万美元的换汇额度。”面对密密麻麻的英文版缴费指南，Daisy很是心塞。

“我之前有个学姐光是缴学费就花了三个多星期的时间，期间一直惴惴不安，生怕自己填错电汇信息，或者中途转丢了。美国学校采取学分制，如果学费没有及时到账，就无法选择本学期规定的课程，这样的话会延长读书时间，不能如期毕业。”Daisy向第一财经记者叙述道。

另有一位留学生也向记者描述了他惨痛的缴学费经历：“我才夸张，本以为我妈30万元人民币额度的信用卡，刷学费肯定没有问题，但我当时因为刚到国外手机没信号，在学校刷大额学费的时候，银行没有联系到我确认，直接把卡拒了，最后我把自己和同学身上的现金全部凑到一起，才勉强交足学费完成注册。在我妈给我汇钱到账之前，我靠着仅有的5欧元，和借刷同学的信用卡，熬了三个星期。”

虽然并不是所有留学生都会遇到上述棘手的问题，但由于涉及跨境汇款，留学生缴学费的全过程依然可以说是困难重重。目前看来，留学生常用的银行电汇方式还是存在手续繁琐、效率不高等问题，而银行即便近年来强推“出国金融”服务，但对于“支付学费”这一细分场景的关注程度，显然还不足够。

然而，这一细分市场的痛点，却被一个有着同样惨痛经历的留学生抓住。

缴学费是个技术活

美国宾夕法尼亚大学的留学生Joanna告诉记者，美国大学会在下发offer的同时提供一份详细的缴费方法，并指导学生将学费转账到学校指定的账户。一部分留学生及家长会选择去国内银行电汇的方式，完成换汇、填写汇款单等一系列操作后，直接在国内完成换汇及汇款缴学费的操作;还有一部分家长，会让孩子到了国外以后立刻办理当地的银行卡，然后再从国内将学费、生活费等一系列费用电汇至该银行账户，之后孩子可以通过学校的Electronic check在线转账。

记者问询多位留学生后发现，目前大多数学生都会选择用银行电汇的方式进行学费缴纳，即使是找了中介申请出国的学生，中介现在也会推荐他们自行前往银行办理汇款。“之前我们会做一些代汇学费的服务，但是现在外汇管制太严格，所以我们推荐学生尽量自行去银行办理电汇。”一位留学中介告诉记者。

然而，在学生到银行，再将钱电汇至学校账户，直至入账的整个过程中，通常会遇到几个问题。首先，银行电汇会耗费很长的时间，一方面是需要去银行排队，另一方面，汇款即使48小时后到达美国，但在入账时往往需要排队，很多学费在缴纳高峰期需要很长的时间才能进入学校户头，完成缴费。

“等待的时间是煎熬的，让我一直会怀疑自己的单子有没有填错，始终不确定学费有没有交成功。一旦汇错或者是卡在中间的某个环节上，不仅很难查询到钱的具体动向，严重的会不知所踪，导致惨重损失，对有些家庭条件中等的学生可能会造成中途退学。好不容易申请上，要是因为学费没到而耽误学习，就太倒霉了。”Joanna说。

此外，留学生和家长还会选择其他两种方式。一是直接拿信用卡缴费，但信用卡缴费需要承担动辄2%～4%的手续费，信用卡本身的额度是否足够、是否支持美元交易都是需要考虑的因素，而且如果没有事先向银行报备，很可能因为在境外刷取大额费用而遭到银行拦截，银行卡被锁，导致扣款失败。

也有学生会选择找境外的第三方支付平台进行汇款，如Westen Union或者Flywire，这些一般会支持美国西部院校付款，但它们的手续费非常高，例如，如果某国内银行的牌价汇率为6.67，Western Union的标识汇率会达到7.09。而Flywire单笔支付也比其他方式贵1000多元人民币。

就费用方面，国内银行电汇的费用一般是每笔千分之一(学费总金额)加上电汇费。一般学费汇款所需的手续费一般在400元人民币左右，但如果是银行贵宾会员，各家银行会给予不同程度的优惠。而国有银行一般比商业银行价格低，中资银行比外资银行价格低。

针对目前的外汇政策，5万美元的换汇额度也是引起家长和学生担忧的问题。虽然实际上相关条例规定，留学费用是不占用这一额度的，只需要向银行提供相应的证明即可。“只是一些地方性支行，在解读相关条款时过于谨慎，怕违反规定而自行下调了相关额度，才导致在留学汇款时产生额度限制，但其实，留学费用汇款是不占用5万美元额度的。”易思汇联合创始人高宇同告诉记者。

上述中介也表示，“自己去银行汇款的确是不占用额度，但是如果找中介机构代汇，就不一定了。而且现在外汇管制非常严格，所以有的中介机构不处理代缴学费业务。”

出国留学缴费这一环节的“商机”

根据教育部最新统计数据显示，2016年出国留学人员总数为54.45万人，较2012年增长14.49万人，增幅达36.26%。而加上存量学生，中国目前在海外的留学生大概在120万人次左右。

面对留学生这一规模不大但却很重要的细分市场，银行在很早之前就已打起了留学金融的注意。“虽然留学生的市场不大，但其身后支撑其留学的中产家庭却是规模庞大的潜在客户群体，银行正是看中了这一点，所以一直都想要大力发展留学金融服务。”一位股份制银行出国金融部门负责人告诉第一财经记者。

记者在查阅多家银行关于留学金融的相关产品后发现，在留学生规模大幅增长的背景下，今年银行针对留学生的服务产品比起往年并没有太大的变化。留学金融一般会归类到出国金融部门下，通常提供的服务依然只有留学贷款、个人购汇、外汇汇款、外币信用卡、存款证明等银行传统服务。

谈及现状，上述负责人告诉记者，“银行一直以来都很想做留学生这块市场，但苦于找不到抓手，留学贷款和外币汇兑是银行的传统业务，银行也会跟留学机构联手锁定目标用户，但银行由于还没有涉及到留学生缴费方面的痛点。”记者在采访中发现，目前国内已经悄然出现了这样的第三方服务平台，打通从学费到银行再到学校账户的流程。

易思汇的创始人之一高宇同曾是一名饱受缴学费之苦的美国留学生。2012年他和另一位合伙人尚啸转战美国多所高校谈合作，在此后的一年多时间内，陆续谈下美国400多所高校。“我们做的工作就是银行没有做的那部分，首先是在国外谈成一家家学校，使用我们设计的软件让到账的学费自动入账，节省银行学费到账后排队入账等待的时间;其次是在国内通过与新东方等留学中介机构把有缴学费需求的留学生集中起来，为他们提供一站式的缴费服务。我们用的转账通道其实还是银行和持有跨境支付牌照的第三方公司的通道，但这样做，我们可以作为纽带将留学生、银行和学校全线打通。”高宇同告诉记者。

目前，已经有部分银行看到这一市场的前景，也试图在留学生市场上寻求突破，想要同第三方平台合作。高宇同透露，易思汇除了已经与光大银行和民生银行合作，正在与平安银行、广发银行和中信银行洽谈合作事宜。