华瑞银行朱韬：金融科技是中小银行最迫切的内生需求

8月27日，2017北京大学全球金融论坛进入第二天的议程，在“科技与金融”暨2017北大上海校友会元培论坛上，上海华瑞银行行长朱韬出席并发表题为“银行与金融科技”的主题演讲。朱韬表示，银行业从来都是金融科技的拥抱者，也是金融科技的合作者，金融与科技的融合具有必然性和渐进性。同时，朱韬还强调，目前金融科技是中小型银行最迫切的内生需求。

朱韬认为，中国目前近两千多家农村金融机构和超两百家中小型城市商业银行，相比大型国有银行和全国性商业银行，对金融科技的需求更迫切。“这些中小银行物理网点覆盖更加有限，科技专业能力也更加薄弱，但他们的客户群中，服务对象中，零售客户、中小型企业客户占比更多，所以他们的服务功能需求错配突出。”

从民营银行的角度来看， 中国首批民营银行于2014年批筹，2015年开业，从首批五家民营银行目前的运营情况来看，总体是非常健康的。其中一半以上通过两年不到的发展，已经超过了30%左右的城商行理财规模水平，不仅全部实现盈利，资产质量大大优于行业平均水平，资产规模增长速度也很快。

“金融科技在其中发挥了重要的作用，因此，我个人判断，未来中小型金融机构会在金融科技的应用上走在更前列。”朱韬表示。

在目前第二批开业的12家民营银行中，有8家民营银行鲜明的打出了要走互联网发展道路的招牌，例如，小米银行、苏宁银行等。朱韬以华瑞银行发展战略举例称，华瑞银行从一开始就明确了三个服务的战略定位，即“服务改革、服务小微大众和科技创新”，把金融科技作为提高在线综合服务能力的战略目标。同时还将一些金融服务产品通过标准化的SEK软件开发包，开放给中小的在线创业企业，帮助他们降低成本，促进发展。

与此同时，朱韬还认为，银行业从来都是金融科技的拥抱者，也是金融科技的合作者，银行业与科技的融合具有必然性和渐进性。

就银行发展金融科技的渐进性而言，一方面体现在每一项技术从研发到成熟，具有规律性的渐进过程；另一方面商业银行具有特殊属性，它的风险易感染、易传播。同时，商业银行是各类行业当中负债率最高的一个行业，它在技术应用选择时，其审慎渐进的特征会更加明显。

朱韬认为，移动互联技术目前已经能够成熟应用，手机、网上银行、大数据、生物识别等技术现在正处在快速成长期。但有些技术，例如深度学习、智能客服等，还处在应用孵化探索期。这种渐进性业内人士必须有一个充分的认知，不用急，也不用批判，环境、法治、监管，都会使得某一项金融科技在银行业的应用推广会出现反复。

朱韬特别指出，未来能够被银行积极利用、成熟使用的金融科技具有三个属性，即服务属性、金融属性和监管属性。“根据国际监管趋势的变化以及中国近期监管政策的动态，未来金融科技会被逐步纳入监管框架体系内。”

例如巴塞尔金融管理委员会已经把金融科技分成四个大类，其中包括基础设施类、融资、存贷款类和支付结算类等。另外也有很多国家也已经开始通过监管、窗口指导等方式，逐步建立对金融科技的监管体系。