走进维信金科：智能风控体系长啥样？

对小额信贷客户而言，现有金融机构放贷一直存在手续繁多、授信审批流程复杂等问题；而对现有金融机构而言，小微贷款不良率逐年升高，高风险也是困扰它们的难题之一。在此背景下，很多消费金融公司通过移动互联网把产品服务植入到各垂直领域消费场景。

上海维信荟智金融科技有限公司（以下简称“维信金科”），成立于2006年，专注于个人消费金融服务。公司主要的业务及客户来源来自于公司的自建场景，产品包括维信卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋等。基于卡卡贷，维信开发了卡卡生活的信用卡服务平台，为信用卡人群提供账单管理、信用管理、城市服务等免费金融服务。

风控和产品体系

作为消费金融公司，维信金科自主研发了包含反欺诈、评分、数据采集、分析、决策、拦截、规则、机器学习等八大引擎的信贷机器人，主打智能信贷模式。所谓信贷机器人，是指通过移动互联网，封装信贷机器人在互联网场景端口，实现7*24小时、实时的智能金融服务。

据了解，公司已经在多个重量级场景部署信贷机器人，其中纯线上产品的信贷审核完全依托机器人完成，O2O产品的信贷审核由机器人完成主要前端环节（获客/授信），线下人工现阶段完成面鉴等审核和服务工作。风控环节可做到1秒完成54笔放贷的信用审批。客户从申请贷款填写数据后到完成放贷全过程在10秒钟左右。

维信金科集团总经理薛岚对第一财经记者表示，在风控策略上，公司自建了多维度的评分体系，建立了客户评分卡判断客户的风控级别，评分卡数据内容每月进行更新。

她表示，风控是一个专业的领域，大家看数据的角度不同，与互联网巨头及银行的合作，为他们提供风控上的互补。例如，公司与蚂蚁金服的芝麻信用进行合作，芝麻信用与公司的合作能够互为补充，能为平台筛选合格用户，提高风控效率，降低借款风险。同时，用户如果在维信平台有不良借款记录，数据也会反馈到芝麻信用，可以约束借款人的还款行为。

薛岚介绍，目前公司已经与中国电信、中国移动、百度、京东、去哪儿、中原地产等开展合作。此类消费场景有客户资源丰富、金融服务挖掘率低、领域垂直细分等特点。维信金科通过建立合资公司、联合数据建模、流量引入等方式把维信产品服务植入到消费场景。在与银行的合作中，她表示，维信金科主要服务于传统银行覆盖不到的小额客户群体。

截至目前，维信金科业务上，累计注册用户超过4200万人，每月新增注册用户超过200万人，每月新增交易客户36万人次，月新增贷款近26亿元；在技术上，建立了全流程、智能化管理的核心业务流程，拥有近500个服务器节点，每日业务数据增长量接近1TB。

贷后管理与未来发展

如果出现不良贷款怎么办？薛岚介绍，维信金科会通过电话、短信、信函等方式联系提醒客户，严控催收边界。

据了解，维信金科自主研发的VCS催收系统，根据不同阶段的客户，开发、对应动态、静态的行为评分，针对各类不同客群多业务场景下的语音触达。预测式外呼，能够根据催收模型的预判，通过预测式外呼功能实现催收触达；预览式外呼，能够提升手工坐席端对呼叫号码的高效外拨动作，根据智能化语音精准判断客户手机状态。支持短信群发及手动短信，区分催收场景，定制催收短信。支持各催收工具间的组合应用，支持催收工具的手工批量决策，定制化催收工具的模板内容。

她还表示，从征信数据上来看，由于公司的数据是上传央行征信系统的，因此哪怕是几百元的失信行为也会被上传至央行征信系统，这对潜在的用户失信行为是起到了约束及威慑作用。

薛岚表示，维信金科自成立以来，一直秉承合规发展的思路，从不涉足P2P业务。维信业务开展的资金都是银行、信托、券商、资管等专业金融机构以及维信下属小贷公司自有资金。与金融机构是合作共赢的关系。

她认为，消费金融市场是非常有前景的，金融不能离开监管，风控则永远是金融企业核心。金融科技是未来的发展方向。过去维信金融更看重的是金融属性，而随着智能科技的发展，科技与金融并重。未来，更期待行业能够去伪存真，采取分级管理，让金融触手可及，让市场将健康有序发展。