新金融黑科技助力智慧零售战略落地 苏宁金融携手银行系探索全新业务场景

在互联网上一切行业的玩法都变了，加上金融科技这一助推器，玩法不仅变了，而且变得更快了。这些行业不仅包括零售、电商，还包括诸多传统金融业务。

在这一系列化学反应中，谁能够拥有更多的科技武器谁就能够走得更远、更广，当然对于存在密切相关的行业之间则遵从着“无合作不发展”的原则。

2017年初，苏宁制定了智慧零售发展战略，助推这一战略的正是自2011年就已经起航的苏宁金融，在这一体系下已经打造了生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云六大金融黑科技。

在互联网金融站在科技的发射器上实现高速发展的同时，传统金融机构也纷纷伸出橄榄枝，利用合作这一最快的路径，弥补短板，拓展业务场景和业务范围。在这过程中，以银行为核心的金融机构首先将目光集中在了大型互联网平台，形成了优势互补格局。据了解，截至目前，苏宁金融已经与400多家银行机构构建了合作关系，支付、供应链金融、区块链、现金管理、账户业务等成为目标领域。

苏宁金融成智慧零售助推器

零售不再是简单的买与卖，也不再是简单通过网端的支付与收货，在几年前提出的O2O概念也随着科技的高速进步加入了诸多最新的科技元素。

“未来零售就是智慧零售。”在张近东看来，所谓智慧零售就是运用互联网、物联网技术，感知消费习惯，预测消费趋势，引导生产制造，为消费者提供多样化、个性化的产品和服务。截至目前，苏宁在全国范围内已经开了5家无人店，据悉，未来将要开200多家无人店，配合苏宁的全国智慧零售大开发。

当前，苏宁已经逐步形成了“零售+物流+金融”的盈利格局。这一格局在苏宁云商2017年三季报得到了最强印证。三季报数据显示，2017年1～9月份实现营业收入1318.82亿元，同比增长近三成，其中苏宁金融实现交易规模同比增长174%。

在智慧零售时代，物联网在一定程度上决定了业态发展的外围边界。据悉，苏宁金融已经推出了仓库、智慧养殖、感知车押、无人零售等解决方案。同时，基于机器视觉、传感器网络、区块链和大数据技术，实现对动产进行监控，支撑风险可控的动产质押金融贷款服务。

作为智慧零售重要的一环，苏宁金融拥有强大的苏宁物流仓储体系，具备物流信息化、货物监控和自动化货物管理的技术能力。“基于苏宁的仓储自动化能力、仓储物联网管理能力，为企业客户提供动产质押贷款。这种物联网监控能力延伸出去，可以协助对养殖的畜牧进行管理，助力农村金融发展。”苏宁金融负责人表示。

农村金融始终是苏宁金融的发展重点业态，截至目前，已经通过牵手“农分期”种粮大户，累计发放近6000万元个人贷款;专门打造的农村信贷品牌“惠农贷”，基于“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链，整体投放金额已超过5亿元。

未来将开设200多家无人店

智慧零售的打造需要依靠强大的武器，从苏宁集团大盘子来看，这些武器更多来自于从最早O2O出发的苏宁金融体系。据了解，在不断的技术变革中，苏宁金融聚焦了包含生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云在内的六大金融黑科技。

黑科技的出马无论是在电商零售业还是在苏宁金融自身的发展上都在日前披露的三季报上一览无遗。数据显示，截至2017年三季度，依托科技自身向个人、小微企业、三农提供的综合化金融，其交易规模已经突破7000亿元。

交易量的突破需要效率和数量的双重作用力，能够在这双力上均给予正向作用的是黑科技之一的生物特征识别。据了解，目前苏宁金融APP已经落地人脸识别高级实名认证、刷脸登录、先下门店刷脸支付、指纹登录和指纹支付。便捷的登录支付方式让支付的效率得以提升，单位时间交易的笔数和额度拥有了再次被刷新的空间。与此同时，生物识别技术让会员注册过程拥有了新的速度，百秒即可完成，成为流量获取的一大利器。

作为智慧零售的后盾，苏宁金融在金融AI方面具有强烈的O2O特征，将苏宁金融、苏宁易购线上线下服务相互融合。据悉，苏宁金融基于金融AI打造的金矿系统以消费者需求分析、产品能力和附近客户服务能力分布为基础，利用在线算法完成自动匹配，为客户个性化推荐理财客户经理。

同时，金融AI还有千里传音系统、智能投顾，以及APP上的智能生活助手服务。苏宁金融负责人进一步解释，智能生活助手基于语音识别技术，客户在APP上只要说句话，就可以完成转账、还信用卡、缴费等功能，尤其对于老年人很方便。

诚然，生物特征识别在近两年已经取得了长足的发展，深入了金融、生活、社交等多个领域。但是苏宁金融依然取得了不同于同行业的技术深度。苏宁金融负责人指出，苏宁金融基于深度学习网络和GPU平台，支持1:N秒级快速识别，在LFW人脸数据集上准确度达99.70%。“和同行业相比，苏宁金融的人脸识别技术能够应对光照、距离、年龄、姿态、化妆等复杂场景。”目前苏宁已经在全国范围内开了5家无人店，未来还将开200多家无人店。

最早依托电商供应链起家的苏宁金融，在当下供应链依然是业务发展的最大亮点，但是业务发展不可避免地碰到诸多痛点，例如信用证造假、流通效率低、业务流程复杂等问题，对此苏宁金融上线了基于区块链联盟链的区块链国内信用证系统，建立了和中信银行、民生银行的区块链信用证的合作联盟。“利用区块链的共识机制和分布式账本，可以确保信用证不被篡改和伪造，同时信用证电子化后，传递时间也从几天缩短到了几秒。”苏宁金融区块链相关负责人表示，未来还将落实在资产管理、风险数据共享等领域。

苏宁金融交易量在两年时间增长了10000亿，支撑这一数字的是支付核心引擎99.996%的高可用性以及分布式数据库、弹性计算、智能支付引擎等基础设施金融云服务。同时，金融云服务也成为了苏宁支付服务、反欺诈服务、智能营销能力、资金管理能力、区块链能力的输出通道。

牵手传统金融机构

曾经一家独大的传统金融机构，在互联网的冲击下频频出现了组织架构调整不易、支付市场格局固化、多样化风控数据缺乏等诸多掣肘因素。而这些领域正是新兴互联网金融机构的最大优势，当独自开辟市场受阻时，合作便成为通往罗马最快的一条路。

国有商业银行、股份制银行乃至城商行业纷纷向众多大型互联网企业投来了橄榄枝，阿里巴巴、百度、腾讯也全部走在了牵手的路上。

“银行与互联网金融公司的合作是全方位的。”苏宁金融负责人表示，大数据风控、区块链、消费场景、底层数据、获客、资金等领域均有不同程度的涉猎，未来错位竞争、互补发展将成合作主旋律。

以区块链为例，苏宁金融与江苏银行共同搭建了基于区块链架构去中心化性质和共识机制的区块链黑名单共享平台，通过搭建该平台，各方金融机构不仅可以共享身份识别以及姓名等脱敏数据，还可共享逾期、欠费、欺诈、用户标签、负面行为严重程度等加密数据。此外，还联合探索了基于区块链积分、联合放贷、票据等业务场景。

而互联网机构在与银行系合作，融资业务必不可少，在苏宁与交通银行合作中就实现了全融资业务合作。根据合作内容，交通银行将为苏宁各类创新发展提供充足的全融资额度，为苏宁智慧零售的前沿项目在融资、银团贷款等方面提供充足的资金支持和专业的顾问服务。

此外，苏宁金融在诸多搭界新金融领域和传统金融领域中均有不同程度的突破，中银富登村镇银行的合作集中于联合贷款、O2O渠道、风险管理、集中采购、支付业务、线上销售平台等，相似的合作内容也存在于诸多携手框架内。

互联网公司与商业银行合作的棋局中，对商业银行而言有助于补齐在获客、产品、风控、运营等方面的短板，有效推动互联网转型;对于互联网金融公司而言，获得了助力前沿发展的充足资金支持，并进一步丰富了业务合作场景。