马蔚华：银行转型的基础是创新，走在需求的前面才有发展

他亲手打造了亚洲排名第一的零售银行；

他被誉为亚洲最具创新精神的银行家；

他是国际公益学院董事会主席、社会价值投资联盟常务理事和轮值主席、中国企业家俱乐部理事长……他还是北京大学、清华大学等多所高校的兼职教授。

“不断创新，创造价值。”是他一直践行的理念，他就是前招商银行行长——马蔚华。

改革开放四十年，中国的金融业发生了史无前例的变化。在改革开放之初邓小平就提出：金融是国民经济的血液。改革开放以来，金融业的作用被提到了非常重要的位置。中国已经形成了完整的银行体系，除了国有控股的大银行以外，还有十几家股份制银行，以及数以百计的城市商业银行、非银行的金融机构，特别是互联网金融的兴起，大大拓展了金融的覆盖面。

远见：不抓批发业务眼前没饭吃，不抓零售业务将来没饭吃。

创新，是国家生生不息的动力。本世纪初，招行只有一千亿资产，面临离岸的风险和分行的挤兑。为了应对重重危机，马蔚华制定差异化竞争的战略，他研究了国外银行发展的经历，做出了战略性的判断，他认为银行业在未来十年会发生如下的变化：金融脱媒：资本性的脱媒和技术性的脱媒，社会融资总量里，银行的间接融资占到95%，美国银行间接融资不到30%，在企业的发展中，直接融资更加有效率。西方国家走过的路，直接融资发展非常快。所以没有把所有的目标都放在批发业务上。技术性脱媒：融资的中介+支付的平台。IT企业有技术能力做支付业务。美国比尔盖茨曾经说过，银行业如果不做改变，就是21世纪行将灭绝的恐龙。利率市场化，当时几乎所有的生产要素都已经市场化，只有银行资金的价格没有市场化。资本约束：当时还没有巴塞尔协议，做银行必须要本钱。

通过不断的研究，马蔚华认为，未来全社会的财富管理将是银行非常大的潜力市场。基础是零售业务，所以发展零售业务。但刚开始招行只有几百个网点，发展零售业务需要网点，内部也有争议。于是马蔚华在当时提出：不抓批发业务眼前没饭吃，不抓零售业务将来没饭吃。靠什么推动零售？靠业务创新。一卡通上面有二十多种功能，在二十年前是非常创新的，代替了网点功能。所以一卡通一经推出就非常受欢迎，发行量成几何级数增长。而招行也从不具备做零售业务的银行，成长为亚洲第一的零售银行。 “如果不创新，不光不能发展，并且不能存在。从客户的需求出发，走在需求的前面，才能真正吸引客户，走的长远。招行的文化孕育了创新的基因。作为行长一定要走在前面。”马蔚华总结说。

慈善金融：开启新的旅程

马蔚华在招行行长任上就倡导慈善的文化。壹基金创始之初，没有找到做人人公益的路径，招行帮助壹基金发了联名卡，消费者每办一张卡就能为公益尽一份力。在马蔚华卸任行长的当天，他就接到了李连杰和王石的电话，邀请他出任壹基金的理事长，当时他没加思考就答应了。在这之前，很多商业机构的邀约都被马蔚华拒绝了，在问到原因的时候，他认为是对于公益慈善的兴趣和热爱支持他选择了一条全新的道路。

进入慈善行业后，马蔚华发现慈善行业并不像想象的那样，在中国大家对于慈善事业的理解还很局限和误解，也限制了这个行业的发展。马蔚华认为，公益慈善本身也应该不断的改革创新，一方面慈善行业发展很快，大众做公益慈善的意愿也越来越强。但另一方面公益慈善也面临转型，传统的公益慈善留不住人才，因为是非营利组织，薪酬很低。而在发达国家，公益同样面临转型，就是把公益和金融结合起来，也就是公益金融。

用管理现代企业的方法管理公益组织，用市场的原则来配置公益资源，用金融的手段来实现公益的目的。在专访中，马蔚华提到联合国制定了一个到2030年的可持续发展计划，有17项指标，每年解决这些问题大概需要3.9万亿，公益慈善的捐赠和政府的投入大概1.4万亿，还有巨大的缺口。未来，加入让每一笔投资都既有经济效益，又有正面的社会影响力，并且大量的企业参与形成正向循环，这个问题才能根本解决。

要用一系列的商业和公益结合的创新来盘活资源，才能从根本上解决慈善面临的难题。

商业追求利益最大化，但是公益追求慈善，两者结合会不会有矛盾？

“在某种程度上会有矛盾，传统慈善解决不了这个问题。在支持传统慈善的同时，但面临新的问题必须要又创新的手段来解决。”马蔚华回答说。很多的社会问题，靠捐赠和政府是解决不了根本问题的，可以通过办社会企业来解决。社会企业不是公益机构，有盈利可以养活自己，也就可以解决一部分的社会问题。将来社会问题的解决可以通过多种模式，模式之间并不矛盾，可以相辅相成。

每一次技术革新都会带给银行业新的发展和机会

在今天科技高速发展的情况下，传统银行的业务受到很大冲击。而马蔚华认为，商业银行是有IT属性的技术公司，每一次技术革新都会带给银行业新的发展和机会。

马蔚华谈到，今天面临新的技术革命，这些都不仅改变了金融的需求，也改变了金融本身的能力。银行或者说金融，本身就是一个数据公司，高质量的数据公司。未来信息化数据化以后，银行必须要适应，要用数据化改变自己。比如利用云计算，可以大幅下降IT的成本，用人工智能研究客户的需求，就能提供更精准的服务和影响。用人工智能大数据等新技术，解决了很多以前银行解决不了的问题。银行要想生存和发展，必须研究市场的需求，现在和未来的需求。新的需求是根据经济和技术发展的结果。就像招行曾经提出“消灭信用卡”，在当时看来是不可思议的提法，但是随着现在微信支付等新手段的出现，这也即将变为现实。