银担合作风险分担比例不低于20% 业内称这是政府担保业“质的飞跃”

在缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵方面，银行与政府融资担保机构（下称银担）风险收益不对等是一大障碍，国务院首次发文明确了银担风险分担比例，落实银担责任。

近日国务院办公厅公布了《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（下称《意见》），明确银担合作各方要协商确定融资担保业务风险分担比例。原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不低于20%，省级担保、再担保基金（机构）承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例。

财政部有关负责人表示，当前我国融资担保机构普遍具有“小、散、弱”的特点，在与银行的合作中长期处于弱势地位，银担合作门槛高、风险收益不对等，严重制约了融资担保业务的开展，降低了小微企业和“三农”主体金融服务可获得性。

“这次《意见》明确，国家融资担保基金和银行的风险分担比例原则上均不低于20%，省级再担保机构的风险分担比例原则上不低于国家融资担保基金，最终原担保机构实际承担的风险比例不超过40%，为各地推进银担合作提供了政策依据。其中，明确银行的风险分担比例原则上不低于20%，主要是为了增强银行主动风险防控意识，共同做好担保贷款风险管理。”上述负责人称。

目前担保机构参与银担合作的准入门槛较高，且银行通常让担保机构承担大部分甚至全部贷款损失风险。而在收益水平上，银行普遍对中小微企业贷款进行风险溢价，贷款利率通常为6%-7%甚至更高，而担保机构的担保费率通常不到3%，政策性担保费率往往不到1.5%，收益与风险不匹配的矛盾突出。

国家融资担保基金总经理向世文表示，目前，相当一部分政府性融资担保机构的风控能力还弱于银行机构，由银行机构参与分担一少部分风险责任，有利于银担双方共同做好风险控制，这是银担可持续合作的重要基础。然而，由于我国融资担保机构普遍具有“小、散、弱”的特点，在与银行的合作中各自为战，长期处于弱势地位，严重制约了贷款融资担保业务的开展。为完善银担合作机制，上诉《意见》确立了各方分担风险的基本原则，为政府性融资担保体系与银行共担风险开展合作提供了政策依据。

“落实银担合作业务风险分担，是政府性融资担保发展的一次质的飞跃，实现风险共担共管，可有效降低风险，更直接降低了担保准入门槛，提高了小微企业的金融服务获得率。”安徽省信用担保集团有限公司党委书记、总经理钱力称。

银行业人士也看好这次风险分担基本原则。

中国工商银行普惠金融事业部总经理田哲认为，《意见》要求国家融资担保基金承担风险比例不低于20%，充分发挥政策性基金的增信杠杆作用，帮助融资担保机构分险，扩大业务规模，增加有效担保供给。另一方面以市场化方式建立责任明晰的风险共担机制，要求银行机构承担一定风险，按照“先代偿，后分险”原则，落实代偿和分险责任，能够有效调动合作银行机构的积极性，形成银担合力，增强银政双方小微企业和“三农”金融服务的承载能力。

在银担风险分配上，一些地方探索出成功的经验。

比如，2015年安徽在全国率先建立“4321”新型政银担合作机制，对单户2000万元以下的贷款担保业务，由市县政府性融资担保机构、省担保集团、银行和地方政府，按照4：3：2：1的比例，分担风险责任。

钱力介绍，截至2018年末，安徽省已累计开展政银担业务2495.92亿元，累计代偿率2.54%，系统地改善了区域经济金融环境，有效地保障了政府性融资担保体系成员可持续发展，在实践工作中表现出了良好的可操作性和可持续性，为有效防范区域性系统性金融风险、缓解小微和“三农”融资难融资贵问题做出了积极贡献。

另外，上述《意见》要求国家融资担保基金要推动与全国性银行业金融机构的“总对总”合作，引导银行业金融机构扩大分支机构审批权限并在授信额度、担保放大倍数、利率水平、续贷条件等方面提供更多优惠。省级担保、再担保基金（机构）要推动辖内融资担保机构与银行业金融机构的“总对总”合作，落实银担合作条件，夯实银担合作基础。

国家融资担保基金先后与农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等10家全国性商业银行签署“总对总”银担合作战略协议，明确银担分险比例，落实贷款优惠条件，“自上而下”带动各地机构加快银担对接。