用一瓶水贷款，苏宁银行供应链金融服务解决中小企业融资难题

日常生活中常见的一瓶饮用水，在生产完成、送到消费者手上之前，要经历采购、仓储、销售、配送等若干环节，而这其中都离不开银行对供应链金融的支持。

一瓶水的金融服务

银行为中小企业提供的融资形式有很多，但通常都依赖于房产抵押、第三方担保等，融资规模有限。因此经营饮用水类的的代理商，因为商品SKU品类较多、单品货值较低、进出库操作较频繁、仓储分布较广，一般很难从银行获得融资。

电商平台某饮料代理商小张（化名）每年都要面对不断增长的销售规模压力，因此格外需要稳定、可靠的资金支持。

据小张介绍，在采购环节中，代理商向生产企业采购通常要预付定金，提货时要全额支付剩余货款，面临第一道难关就是采购的资金压力。同时，代理商通常会销售不同品牌的几十种SKU（产品分类识别的编号）的商品，不同品类商品的销售周期、回款周期均不相同，因此在仓储环节代理商还要面对库存商品资金占用、回款周期不稳定等多重资金运营压力。

实际上，代理商如果能够做到信息流、资金流、货物流或商流的统一，证明在供应链链条上的所有交易都真实存在，是可以用仓库中储存的货物来向银行申请并获取融资的

具体来看，在供应链运营过程中，核心企业掌握了商业交易信息，仓储及配送企业掌握物流信息，银行掌握了资金信息，但都是“铁路警察”各管一段，各信息之间是相互割裂的，无法形成一个供应链完整的、真实的画像，这也是中小企业融资难的一个原因。

“货易融”——解决中小企业融资难题

2019年5月，苏宁银行通过“货易融”产品以仓储饮料为质押，为上述小张提供了300万元资金支持，解决了资金的燃眉之急。

记者获悉，苏宁银行“货易融”最核心的技术是基于FINTECH应用对货物的全程有效管控：运用物联网技术，将主观信用转化为客观信用，最大可能规避仓储监管机构的道德风险；运用区块链技术，确保供应链上的交易信息真实、可追溯和不可篡改。同时，“货易融”充分运用互联网技术进行全线上操作——在线核库、在线质押、在线放款、在线赎货、在线还款，极大简化企业融资办理流程。

此外，核心厂商将货物发送至苏宁银行指定仓库并转化为质押物。依托苏宁物流的全国仓储、配送能力，商品入库全程录像，特定仓位由物联网设备实时监控，对未经授权行为可及时发出预警；同时，货物的进出库数据与仓储机构实时同步，并通过区块链传输到货易融系统，确保数据及时、准确。在实现动态估值、动态监管的情况下，提高了企业融资效率和货物周转率。据介绍，在手续和材料完备的情况，最快10分钟即可放款到账。

这样一来，店主将存放在被认可的仓储机构中的合格商品——如矿泉水等质押给苏宁银行，店主可以迅速获得资金支持，进一步扩大采购、销售规模。

不仅是饮用水。某数码通讯公司，主要依托线上平台、及线下渠道销售手机，向上游品牌手机厂家或国代采购需要预付大量资金。苏宁银行根据该公司与供应链上游的真实有效的订单，以“华为”、“苹果”和“小米”等品牌手机为质押，依托苏宁物流进行货物监管，通过“货易融”线上平台为该公司提供2000万元的贷款支持，满足了企业迫切的融资需求。

“区块链+物联网” 平台，让快消品动产质押融资成为可能

近年来，商业银行在动产质押融资业务方面做过较多尝试，主要集中于钢材、煤炭、有色金属等大宗商品。但动产质押融资业务风险主要集中在以下三个方面：重复融资风险、押品无法有效监控的风险、纸质单据易造假的风险等。

对于中小企业来说，通过动产质押向银行申请融资将更加困难。首先是因为中小企业缺乏房地产等不动产、厂房设备等银行认可的“足值”质押物；其次是金融机构缺乏对诸如版权、技术专利等知识产权进行认证及价值评估的标准、经验和能力；再者金融机构普遍不具备对于快消品、鞋服百货等零散、低值商品进行定价估值和存货监管的能力。

对此，苏宁银行一直专注于供应链市场缝隙业务，致力于用金融科技解决普惠金融领域难题。早在2018年9月，苏宁银行就运用区块链、物联网等技术，自主研发出“区块链+物联网”动产质押融资平台——货易融1.0版。区块链作为“信任机器”，可在银行和企业之间实现安全、有效的信息共享。物联网通过机器视觉、GPS、3D激光扫描、RFID、物联网产品电子代码、条形码、电子围栏、重力传感器、图形计算、边缘计算等感知技术实现对动产的位置、温度、体积、重量、移动、操作人员等状态的自动监控。依托该平台，苏宁银行成功对某港务公司的若干代理商提供了基于煤炭的质押融资服务，开创了业内先河。

据苏宁银行供应链金融产品专家孙丽丽介绍，今年6月在成立2周年之际，苏宁银行重磅推出“货易融”2.0版本。可实现对同一客户质押的商品进行全国跨仓监管和动态实时监控。支持行业不仅涵盖钢铁、有色金属、汽车、能源等传统货押行业，还扩展至家用电器、数码/3C、家装建材、日化快消等行业。实现全线上化融资操作，达到“见货即贷、随借随还”。同时，借助股东优质生态圈资源，打通货物快速处置通道，有效解决了中小微企业融资难、融资贵的难题。

从生态圈开始，向“万物皆可融”进发

随着5G通信技术逐渐开启商用，“物物相通、万物互联”的物联网时代即将开始：超强的带宽码率将打通所有“场景”，让“场景”之间的自由组合、互通互联成为可能。届时，无论何种商品种类，其价值、归属信息、仓储动态都将在AI的追索下，成为动产质押融资的有效媒介。但当前还有诸如“资产”价值评估体系建设、违约追索能力提升、监控成本压降等诸多难题亟待解决。

2017年10月，国务院下发了《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，从农业、工业、流通业三个产业的角度对供应链金融服务于实体经济提出了政策措施；2018年9月，商务部确定了北京、南京等55个供应链试点城市和TCL集团、苏宁易购集团等269家供应链试点企业，大力支持供应链金融创新。

目前，除依托股东优势资源外，苏宁银行还在积极对接征信、海关、税务等政务部门数据，保险、担保、评级公司等金融服务机构数据，快速推进全场景的O2O供应链金融服务，构建完整的供应链金融生态圈。未来两年内，力争将动产质押融资的范围拓展至生态圈全品类，解决生态圈内、供应链上每一家企业、每一位店主的融资需求。