朱俊生：健康险是刚需，行业发展的下半场刚刚开始

11月28日，由新浪网、中国电子信息行业联合会主办的“新浪金麒麟·2019保险高峰论坛”在北京举行，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生出席并演讲。

朱俊生表示，在中国，真正做保险的，未来之路或者保险业的春天已经来了。两个路，一是健康险，一是养老，这两个是非常有机会的。

他说，今年前十个月的健康险超越去年全年的数据，增长很快。但即便是这样的，健康险上半场刚刚过去，下半场刚刚开始。

以下为部分演讲实录：

我从两个角度来讲：

第一，健康险是刚需。刚才几位嘉宾谈到人口老龄化的问题。从发达国家的经验来看，人们会越来越关注生存风险：一是养老，一是健康。美国过去100年的数据显示，1911年健康险发展到现在有三条线，跟养老相关的业务，跟健康相关的业务，传统生死的寿险。到最后，养老业务和健康业务慢慢会超越寿险业务。

现在科学技术的应用帮助人们去拓展原来难以做到的事情，让原来不可能的事情变为可能。从行业自身角度来讲，现在行业转型，过去寿险发展那么多年，现在反思一下，会发现行业服务于养老和健康的能力还是有待进一步发展，所以大家都做健康险。

我们去年健康险赔付1700多亿，占总费用比重2.5%，个人掏腰包比重9%。医院收入当中，健康险占比3%左右，相比美国，这个数据去年底是36.5%。美国的医疗体系跟我们不一样，医院费用36.5%来自健康险赔付。所以对比来看，健康险其实是一个刚需，在中国有很大的发展空间。

第二，健康险去年5600多亿的规模，今年前十个月超越去年全年数据，增长速度非常快。即便是这样的，健康险上半场刚刚过去，下半场刚刚开始。

我认为，接下来产品形态会有大的变化。我们的重疾险问题在哪里？就是寿险倾向很明显。美国没有专门的重疾险，储蓄成份比较高，门槛也高，保险金额相对比较低，这方面可以借鉴。另外医疗险也有待改进，通过一些保险公司和平台对接，中间费用拉得很高。大家说，这就越来越呈现车险化经营趋势，比方说赔付率相对比较低，手续费率比较高，这些都是要进行积极地探索和改变。

那下半场是什么？刚刚《健康险管理办法》做了调整，对于长期医疗险费率可以调整，我们的细则刚刚出来。这就是好的改变。现在保险公司有更大的空间，产品在未来也将会有更大的变化。

还有一个就是我们现在健康险的做法是消费者买了保险，生了病，到医院报销，这个方式迟早会改变的。美国是几十年前采用的这种方式，但现在改变了，就是更加注重健康管理、健康保险和健康服务融合，病前怎么健康管理，病中怎么监测，病后怎么样都有一系列的管理。现在国内保险行业也在开始探索这样去做。所以健康险下半场刚刚开始，我们有很多期待。