纾困民企一周年：大行如何持续推进普惠金融

2018年上半年，受经济下行、监管升级导致企业再融资困难，股价下跌导致股权高质押民企出现平仓风险，债券集中到期下的民企违约事件亦对市场信心造成冲击，金融机构对民企的风险偏好迅速下降。

从当年10~11月开始，支持民企的相关政策集中出炉，民企债券融资支持工具、纾困基金等一系列措施纷纷落地，国有大行更是在扶持民企方面扮演了“排头燕”的角色。

如今，民企纾困已过一年，究竟银行在普惠金融、支持民企和小微方面做了什么？银行又是如何兼顾风控和创新？

近期，第一财经记者从参与银保监会季度会议的某银行人士处获悉，“预计2020年支持民企小微的任务仍将持续，但监管层在关注扶持民企小微的同时，也开始更为强调银行的风险把控，预计明年相关考核指标将更加细化。”

2020年支持小微重量更重风控

今年3月5日，政府工作报告明确指出，2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上；小微企业融资综合成本在去年的基础上再降低1个百分点。更早前，银保监会也提及了“两增两控”的概念。“两增”即小微企业贷款贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期。“两控”即力争将贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内，合理控制贷款综合成本。

不过，2020年或与2019年不同的是，普惠和风控对银行将并重。

交通银行普惠金融事业部相关负责人对第一财经记者表示，“以往大行自身定义的小微企业上限往往达到单户授信2000万甚至3000万元，普惠部门一般纳入公司板块管理。但这两年各界对普惠金融的关注度不断提升，加之国务院提出了更高的要求，所以大行现在不仅仅做过去的小微头部企业，单户授信50万元以下的尾部企业也会纳入。”上述人士表示，这也是为何防风险被提到了较为重要的位置。

就风控而言，他提及，未来将进一步加强科技赋能，加强对风险防控薄弱环节的统计监测，提升运用大数据技术开展自动化、精细化风险管理能力，推进模型细分、监控优化、规则及政策管理等。据悉，前述银保监会2020年的监管考核调整也将持续完善银行内部经营机制，指导银行细化授信尽职免责和差异化考核激励，健全基层“敢贷、愿贷”的专业化机制。

记者获悉，11月28日，交行已全面启动“百行进万企”推进活动，建立活动推进小组，通过客户、产品、渠道、科技、风控、资源、宣传等七个方面举措，进一步扩大金融服务覆盖面。

上述人士表示，今年前10个月，交行普惠型小微企业贷款净增是去年同期净增数的2.77倍，增幅41.22%，完成全年任务的137.14%；贷款客户数净增是去年同期净增数的2.37倍；不良率较年初下降1.84个百分点；客户综合融资成本下降106bp（基点），提前完成监管下达的“两增两控”年度任务。

银企合作：打通上下游产业链

那么究竟一向被认为缺乏普惠基因的大行是如何进行普惠的？

事实上，以五大行为主的大型银行起步于公司业务，长期以来积累了丰富的公司大客户资源，因而在发展普惠金融过程中，逐步形成了围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。

记者也了解到，比如对上游，核心企业往往对供应商有6个月左右的账期，银行与核心企业合作，推出针对供应商的应收账款融资（质押、保理或商票贴现）；对下游，核心企业往往要求经销商预付货款，银行与核心企业合作，推出针对经销商的预付款融资（保兑仓：经销商向核心企业交纳一定比例保证金，银行开100%承兑汇票，核心企业控制货权，逐步供货）。

例如，上述人士介绍称，在这一方面，交行与中建八局及其产业链相关企业的合作就是典型。中建八局是大型国有建筑施工企业，“其上游供应商是多为建材公司，包括沙子、水泥、钢材等企业，因此非常多都是小微企业。这些企业如果要独立向银行贷款，一般很难获得贷款，” 他称，“但依托于和中建八局的合作，这些企业无需申报授信，直接占用核心企业（中建八局）多余的授信额度，贸易合同、发票等只需线上递交，放款环节的时间大大减少，提升了效率。”

此外，记者了解到，针对汽车、乳制品等需依托于经销商的行业，大行也创新搭建了经销商快贷平台，为核心企业的下游经销商提供全线上融资。该平台通过与核心企业系统对接，实时共享经销商物流、信息流、资金流和商流等信息，基于经销商订货、销售、回款等数据构建多维度评级模型，实现客户筛选、额度核定、授信审批、贷款发放、贷后管理的全流程线上办理，满足了经销商的快、频、急的融资需求。

银政合作：利用数据信息服务小微

除了围绕大型核心企业的产业链金融模式，大行与政府的合作是另一大着力点。一方面政府层面拥有众多关键数据信息，一旦与银行共享，便可拓展诸多业务领域；另一方面，政府也可搭台，引进银行、担保、保险等多方共同解决小微企业贷款的风险缓释。

就数据信息方面的合作而言，交行普惠金融事业部相关负责人对记者提及，大行可与工商、税务合作，强化政府信息运用，顺应数据化信息化趋势，例如开发“线上税融通”等全线上标准化小额信用贷款产品，实现线上办理融资服务。利用客户在交行结算资金、客户涉税信息等，主动为诚信纳税的小微企业提供小额循环信用贷款，帮助小微企业降低融资门槛，节约企业上门次数、提高信贷效率。此外，银行也创新开发了“税融通”外部引流通用对接系统，实现第三方平台可帮助推荐小微企业申请小微信贷产品。

记者了解到，一般而言，企业凭纳税信用及缴税记录即可申请办理“税融通”，最高100万元额度。从申请、签约、提款到还款，全程在线申请，5分钟内即可获得额度。用款1万元日息最低只要1.51元，且可以做到随借随还，无需抵押担保，实时获知可贷金额和审批结果。

值得一提的还有大行与国家融资担保基金的合作，该合作采取自上而下、共担风险的方式。“一般政府建立风险补偿基金，贷款出了坏账，银行承担20%左右，政府补偿基金等多方承担80%左右，有了国家融资担保基金的加入，银行对于部分企业的贷款意愿将加强，同时也可以降低企业获得贷款的成本。”上述人士称。

具体而言，双方涉及“灵活抵押贷款”“粮食抵押贷款”和“保费贷”三种专项业务，服务对象分别为小微企业，农户、家庭农场、合作社、粮食经纪人等新型农业经营主体，以及符合相关政策要求的物流运输企业或汽车租赁平台。截至10月末，就交行方面而言，已服务小微客户201户，发放贷款金额共计9.7亿元。