备付金交存监管升级，专设“罚则”对非银支付机构影响有多大？

在非银行支付机构客户备付金集中存管一年后，升级版的备付金存管办法来了。

1月22日，中国人民银行发布消息称，为加强客户备付金监管，切实保障消费者合法权益，《非银行支付机构客户备付金存管办法》（下称《办法》）自2021年3月1日起正式施行，《支付机构客户备付金存管办法》（中国人民银行公告〔2013〕第6号）同时废止。

《办法》规范了备付金集中交存后的客户备付金集中存管业务，进一步细化了备付金存放、使用、划转规定，明确了中国人民银行及其分支机构、清算机构、备付金银行相应备付金管理职责，设定了客户备付金违规行为处罚标准，强化客户备付金监管，促进行业健康发展。

全额集中交存至央行或符合规定的商业银行

什么是备付金？《办法》明确，客户备付金是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

中国人民银行有关部门负责人表示，与原备付金办法相比，《办法》主要明确了以下几个方面：一是规定备付金全额集中交存至人民银行或符合规定的商业银行。二是规定客户备付金的划转应当通过符合规定的清算机构办理。三是《办法》详细规定了备付金出金、入金以及自有资金划转的范围和方式，明确了支付机构间开展合规合作产生的备付金划转应当通过符合规定的清算机构办理。四是《办法》明确了中国人民银行及其分支机构、清算机构、备付金银行各方对于客户备付金的监督管理职责。五是《办法》增加备付金违规行为处罚条款。

招联金融首席研究员董希淼认为，《办法》在加强客户备付金存管的同时，适当调整相关管理要求和工作流程，对特定情景下的业务进行弹性安排，有助于更好地满足市场需求，提升用户体验。

据悉，在备付金监管方面，将采取由中国人民银行及其分支机构、清算机构和备付金银行组成的备付金监督管理体系。其中，央行及其分支机构对客户备付金存管业务活动进行全面监督管理，并开展检查。清算机构对客户备付金集中存管账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。备付金银行对预付卡备付金专用存款账户中备付金的存放、使用和划转进行监督，监测相关风险。

严监管引导多年

备付金为何要集中存管？

董希淼表示，与一般资金相比，备付金具有三个特点：备付金的所有权归属于客户，并不是支付机构的自有财产，但资金转移到支付机构后，消费者无法管理；支付机构会以自身的名义将备付金存放至商业银行，拥有事实上的支配权和使用权，备付金存在被占用或挪用的风险；备付金不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，消费者权益易受侵犯。就像共享单车的押金，被相关企业挪用之后，就很难及时退回。

一直以来，央行十分重视对非银行支付行业的引导和监管。

早在2010年6月，央行就印发了《非金融机构支付服务管理办法》，对支付机构开展支付业务进行规范。

2013年后，央行相继印发《支付机构客户备付金存管办法》、《关于建立支付机构客户备付金信息校验机制的通知》等，对备付金的存放、归集、使用、划转等环节提出要求。

2017年1月，央行发布《关于非银行支付机构客户备付金集中存管的通知》，实施支付机构客户备付金集中存管制度；2018年6月，央行办公厅印发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，2019年1月起，支付机构向央行全额交存客户备付金，作为其清算保证金。

严惩违规行为

值得注意的是，为强化备付金监管，《办法》专设一章“罚则”，设定备付金相关违规行为处罚条款，严肃惩处备付金违规行为。

一是对支付机构、清算机构、备付金银行和特定业务银行违反备付金管理相关规定的行为，情节轻微的由中国人民银行及其分支机构进行约谈并限期整改，情节严重或逾期未整改的依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚。

二是明确任何单位和个人挪用、借用、占用客户备付金的，依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚。

三是明确不符合要求的商业银行、清算机构违规从事或变相从事备付金业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止相关业务，并依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处罚。

四是明确阻碍、干扰中国人民银行及其分支机构实施备付金检查行为的处罚。

五是明确中国人民银行及其分支机构工作人员违规行为的处分。

因备付金违规，多家银行曾被央行处罚。例如，2020年12月，交通银行股份有限公司上海市分行因作为备付金存管银行或备付金合作银行，未履行监督职责、未按规定办理新开立个人银行结算账户备案被警告并罚款56.5万元；中信银行股份有限公司深圳分行由于为不同支付机构办理客户备付金互转、违规为支付机构客户备付金收付账户提供跨行出金、违规为支付机构客户备付金汇缴账户出金等多项违规被处罚。

“明确客户备付金存管违规违法行为的处罚，有助于增加威慑力，提升央行权威。”董希淼称，《办法》坚持与时俱进精神，体现了央行对支付服务市场“严监管”和“强服务”的统一，有助于促进支付机构稳健发展，提升支付服务市场活力和竞争力。