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“小微家庭”也存融资难题,超六成资金需求未得到满足

第一财经 2021-05-21 19:41:34 听新闻

作者:杜川    责编:于舰

融资成本高是首要原因。

互联网经济下,很多家庭选择全职或兼职一些经营活动以提高家庭收入,这类“有经营行为的家庭”的被定义为“小微家庭”。

5月21日,度小满金融联合中国普惠金融研究院发布《2021中国小微家庭融资需求调研报告》(下称《报告》),通过对全国5580个家庭的调查,揭示了2020年疫情发生以来小微家庭的融资现状。调查发现,小微家庭中有34.72%存在融资需求,这部分群体中超六成资金需求没有得到满足,融资成本高是首要原因。

《报告》根据经营方式的差别,将小微家庭分为线上和线下,线上指依赖互联网平台开展经营活动的家庭,如网约车司机、网点店主、网络主播和自媒体博主等,线下主要有个体户、流动摊贩等。

中国普惠金融研究院院长贝多广表示,以小微家庭为代表的群体是普惠金融的重点服务对象之一。为这类群体提供及时、充分的资金支持,从微观上看有助于小微家庭顺利创业、提高收入、优化家庭资产配置;从宏观上看,对国家实现乡村振兴战略、全面建成小康社会也是重要的助力。

超六成资金需求未得到满足

当下小微家庭的融资需求的实际情况如何?

调研结果显示,34.72%的小微家庭存在资金需求。其中,仅有36.08%的小微家庭的资金需求可以完全满足;有20.28%的小微家庭资金需求部分满足,即实际借到的钱小于资金需求额;43.64%的小微家庭有资金需求但没有获得任何正规金融机构的贷款。这意味着,有63.92%的小微家庭有资金需求但没有完全满足。

从融资需求看,在有负债的小微家庭中,九成以上负债集中在50万元以下,且负债在5万元以下的小微家庭占比最多;从融资用途看,“购买生产资料”是核心用途之一。

《报告》称,线下小微家庭的经营融资需求主要有三方面:一是组建开业中的资金需求,从事经营需要一定的初始资金,用于支付门面房租、店面装修、雇佣员工和批发商品;二是经营过程中的流动性资金需求,部分经营模式中需要阶段性地集中批发商品,而其出售商品的周期较长,因此存在资金缺口;三是扩大经营规模时的资金需求,这种需求与初始组建开业的资金用途相似,但是资金需求的额度可能会更大。

线上小微家庭主要依赖互联网平台进行商业经营活动,与线下小微家庭相似,其融资需求也具有行业特征。

《报告》称,对于微商、网点店主,其经营中不需要投资线下实体店,资金用途主要是批发囤货、租赁仓库、雇佣员工等流动性需求和线上广告营销,一般融资的额度根据经营规模而有所不同但总体不大,同时对资金需求具有较强的时效性。而像网约车司机这样的行业,其资金需求主要集中在创业初期的需要启动资金,用于购买经营车辆,对于这样资金投入主要集中在前期的行业,相对资金需求额度也较大。

值得注意的是,有3.96%的小微家庭实际借到的资金大于计划借到的资金,存在过度负债的情况,过度负债会增加小微家庭的融资成本,不利于小微家庭的发展。

小微家庭融资可得性如何提升

2020年8月,北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户在疫情突然爆发后陷入了经营困难,金融机构仍然是小微家庭最主要贷款渠道,而数字金融平台成为重要的融资渠道,为受到流动性冲击的小微家庭提供了大量、及时的资金支持。

《报告》认为,数字技术的深度应用打破了金融服务供需不平衡的局面,有效缓解了金融服务供给不足的现状,成为未来金融服务发展的主要趋势。

虽然小微家庭的金融服务可得性不断提升,但目前我国互联网金融市场规模较小,新型互联网金融机构,如互联网银行,因缺乏长期稳定的低成本资金,仍然难以充分满足长尾人群的金融需求,额度低、利息高仍然是小微家庭对信贷不满足的重要原因。

在提升小微家庭融资可得性方面,《报告》建议,金融机构作为信贷资金的供给方,可以通过金融培训、创新金融产品等方式提高小微家庭的融资可得性,比如加强对小微家庭的金融培训、设计更加符合小微家庭融资特征的金融产品、加强机构间创新合作,而对于政府部门,则建议充分发掘数据价值,解决小微家庭的信息不对称;完善立法与监管,鼓励各类金融机构服务小微家庭;积极发展适配新型业务形态的数字化监管工具。

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