社论：别让消费金融成为下一个现金贷

当部分消费金融企业逐渐脱离本来定位，甚至变种为与此前套路多多的现金贷如出一辙时，呼吁监管整治的声音越来越多。

近日，银保监会消费者权益保护局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》，指出该公司存在七项违规行为：营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等。

事实上，这不是马上消费金融一家的问题。随着监管层对消费金融监管和违规处罚力度的加大，今年以来已有捷信消费金融、中银消费金融、晋商消费金融等先后受到行政处罚或被责令整改，其中中银消费金融因贷款调查审查不尽职、存在以贷收费行为被罚100万元。

消费金融既包括正规金融机构给企事业单位工作人员提供的消费类贷款额度，也有种种互联网贷款平台主要给收入较低、不稳定的年轻人甚至是学生提供购物支持。很明显，乱象来自后者，且提供消费贷款的互联网平台，不少就是此前现金贷平台甚至P2P摇身一变，套路也十分相似，只是在监管的背景下稍作调整。

这几年，针对现金贷等互联网贷款平台陆续引发恶性事件，监管层相继从不同维度进行整顿规范。比如对于高利息，多次强调互联网平台贷款的综合息费水平应当控制在24%以内。今年1月，银保监会发布消费金融公司五级分类监管规定，随后发布通知明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，3月央行也发布公告要求，包括消费金融公司在内的所有贷款产品均应明示年化利率。

不过，现实中消费金融企业要么想方设法规避监管，要么审核不严未严格按照相关规定行事，比如对于超过法定利率的部分，马上消费金融公司设置“溢缴款”管理，据通报频频存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况；对于学生贷款，则普遍没有严格的审核。此外还出现诱导消费现象，包括与医美商户合作，诱导消费能力弱、自制力低的年轻人高额消费。至于催收，不合规、管理不到位现象普遍存在。

从负面影响角度讲，目前消费金融至少有两大危害，一是将诱导年轻人跌入消费主义陷阱的深渊。消费贷对象主要是收入较低的年轻人，他们普遍自制力偏低，很容易受消费主义影响。据机构调查，中国使用消费贷款的人群中近半数是90后，在亚洲同龄人中排第一。虽然贷款的路径、目的各不相同，但结局异曲同工：要么忍辱负重耗费时间精力偿还高息贷款，要么拆东墙补西墙四处借贷导致个人信用破产由父母亲人接盘。

此外还可能引发金融风险，目前提供消费贷、分期贷的平台年化利率多在24%~36%之间， 如此高利息的借贷，对象又是信用和质地被正规金融机构排除的客户，一旦出现集中违约现象，数以万亿计的消费贷规模或将一定程度上冲击金融系统，不可不防。

因此，针对近年蓬勃发展的消费金融行业，监管必须出手整治，虽然不应该“一棍子打死”，毕竟作为金融创新，消费贷有其可取之处，对于提振内需也有一定的贡献。但是，务必对消费金融套上“紧箍”，规范发展，对贷款额度、贷款对象、贷款利息以及从业者资本金等进行严格且细致的规范限制，防范风险于未然。同时对违规放贷企业依法严厉打击，倒逼企业自律。