周小川：技术进步降低普惠金融成本，但也需关注数据隐私保护

7月16日，中国社会责任投资高峰论坛在上海举行。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在论坛上发表主旨演讲时表示，金融科技发展给普惠金融带来机遇，但数据保护隐私正引发更大关注。“在这种情况下，更要全面和谨慎地选择评估技术路线，特别要注重其为实体经济服务和实现普惠金融的效果。”周小川称。

谈及科技发展给普惠金融带来的好处，周小川认为，最重要的就是技术方面的成本明显降低。从过去的技术路线和技术选择上来讲，银行等金融机构在账户开立时，对于客户有成本、收益及风险等方面的考虑。但如今，实行普遍开户已经不是难题，从成本上来讲也已降至近乎为零。

随着技术发展，在基于大数据开展业务时，数据利用与隐私保护之间的博弈愈发强烈。周小川表示，一些利用客户隐私信息的欺诈活动，对于整个金融系统和经济稳定都构成威胁，同时也给普惠金融带来挑战。正因如此，当前用户普遍更为关注相关规则的制定，以推动数据使用更加规范化。

周小川认为，对于隐私保护，一个有效的做法是对账户进行分类，同时对分类账户进行相应的管理。“即划定不同的验证方式、开户方式、限额管理，也就是现在大家说的银行账户一、二、三类，支付机构三、二、一类。”他称。

周小川表示，在技术的动态发展进程中，应注重保护消费者，促进普惠金融与反欺诈之间的平衡。“除了成本、收益等考量外，应当考虑技术路线在存在欺诈的场景下，会呈现什么效果。”他称。

在选择技术路线时要想清楚，比如目前在金融体系里都说支付即结算，但是不是真的就那么好呢？当然，可以从正常的假设情况下来看它的成本效益，但也必须将其放在另一种场合下进行评估，就是在欺诈存在的情况下，它又是怎样的。周小川强调，这里既涉及到大数据问题，也涉及到数字货币设计的思路和路线，也涉及整个金融体系各类金融机构数据处理系统和通信系统升级换代的选择问题。

整体而言，周小川认为，金融科技的发展使普惠金融、金融服务有了新的机遇。然而，在这种情况下，我们更要全面和谨慎地选择评估技术路线，特别要注重其为实体经济服务和实现普惠金融的效果。此外，我们还应充分重视与各类反欺诈包括反洗钱、反恐融资、跨境赌博、毒品销售这类活动的动态博弈，充分利用好科技带来的新机会，更好地发展普惠责任，更好地体现社会责任。