存款变理财！村镇银行不能发理财产品，度小满更不能销售

度小满上存款变理财一事持续发酵。

7月5日，河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行的多位储户向第一财经记者发来度小满截图，截图显示，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行原本在度小满上存入的存款项目，目前已经被改为“理财产品”，而柘城黄淮村镇银行依旧显示为存款产品。

对此，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受第一财经记者采访时说，首先，相关村镇银行没有发行理财产品的资质；其次，度小满平台也没有销售理财产品的资质。目前监管部门不允许理财产品在银行之外的第三方平台销售。“但村镇银行经过批准，可以代销他行发行的理财产品。”他说。

2021年1月15日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。由此，第三方平台开始下架存款产品。

2021年5月27日，银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，划定两大类销售渠道，提出现阶段允许银行理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构作为代理销售机构。同时明确，未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。这意味着互联网平台也不能代销银行理财产品。

那么，村镇银行能不能发行理财产品？根据《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号），经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营下列业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）从事同业拆借；（六）从事银行卡业务；（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（八）代理收付款项及代理保险业务；（九）经银行业监督管理机构批准的其他业务。而这其中并不包括发行银行理财。