垫付资金来自资金资产追缴，河南村镇银行风险处置怎样保障客户合法权益？

明日（7月15日）起，河南村镇银行“取款难”事件中，5万元及5万元以下的客户将被先行垫付。

7月11日，河南村镇银行风险事件在发酵近3个月后，终于迎来重大进展。河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告：对4家村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。这标志着这一案件的风险处置思路正在逐步清晰。

第一财经记者从有关专家处了解到，关于垫付资金来源，公安机关在案件查办过程中查封、扣押和冻结的新财富集团部分资产，依法处置变现所得资金将用于垫付，后续公安机关还将进一步追缴新财富集团其他资产，向相关责任主体开展追偿，所得资金也将用于垫付。

此次案件情形复杂，公安机关仍在侦办。有关专家对记者表示，从风险处置方案来看，将分类分批先行垫付，资金垫付后，对于额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪的资金，暂不垫付，并且资金垫付后，若发现客户存在额外渠道获取高息或违法违规行为，保留追缴垫付资金的权力，这些举措都是为了保障金融消费者的合法权益，且有效防范道德风险。

此外，专家表示，保护金融消费者长远和根本利益并不会因其涉及的金额多少有所区分，关键在于“合法”。

7月11日晚间，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告称，将分类分批垫付禹州新民生等4家村镇银行账外业务客户本金。首批垫付7月15日开始，垫付对象为单家机构单人合并5万元（含）以下客户，合并金额5万元以上的陆续垫付。

从公告来看，首批垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户，设定这一额度是综合考虑了村镇银行的客户特点。

“垫付公告是河南有关部门结合民生需要及实际所作出的积极行为。”广东格林律师事务所合伙人封芸谈及为何设置“5万以下”的标准时表示，目前相关村镇银行的资金资产只是被暂时查封冻结，故5万以下的标准不排除在经营数据上结合了客户数量与资金情况进行过初步估算；此外，在实践中涉及虚构贷款的案例中，一般会选用比较大的金额，“毕竟虚构客户信息也不容易，肯定是最大化的利用；所以小额资金被犯罪利用的可能性相对小。”

此外，从目前公布的首个风险处置方案来看，在垫付对象选择上，将正常客户资金与额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪资金做了分类处理。

封芸表示，对申请先行垫付相关资料肯定是需要进行审核的，因而不排除存在违法违规等情形。“因为是垫付行为，所以原来有付款义务的相关村镇银行是需要向垫付人进行资金返还的，这不是无偿的;但估计时间节点应该是在公安机关查明犯罪行为，对资产资金进行解封解冻之后。”

10日深夜，“平安许昌”微信公众号发布了警情通报：2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。上述行为涉嫌多种严重犯罪。近期，公安机关又抓获一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。案件侦办工作正有序推进。

封芸认为，公安部门在追查犯罪行为时，有权依法对涉嫌犯罪的资金资产进行查封冻结。其一，会有利于对犯罪行为的查处；其二，结合公开信息中提及犯罪团伙存在虚构贷款、删改数据、屏蔽瞒报等手段，查封冻结可以预防村镇银行的资金被继续非法转移。“意味着相关村镇银行的资金暂时无法正常运用，因而出现储户无法正常取款的情形。”

在业内专家看来，从河南4家村镇银行风险事件的监管介入、回应关切以及风险处置这一过程来看，体现了坚持防范化解金融风险的底线思维和保护金融消费者合法权益的决心。随着案件侦破的逐步推进，相关处置方案会陆续出台并更加完善，广大金融消费者的合法权益将依法得到保护。