【重磅】毕马威发布《数字化时代的智链公司银行》白皮书

中国银行业对公司银行业务领域数字化投资正在提速。公司银行业务一直是绝大多数银行收入和利润最重要的来源，但传统公司银行业务关系驱动、传统信贷业务为主的特征明显，除了基础的业务流程线上化之外，对数字化的需求一直偏弱。但近年来受到宏观经济下行、行业竞争加剧和客户需求升级的综合因素的影响，公司银行业务发展面临巨大的压力。

我们在2020年发布了《未来银行—如何打造数字化时代的智链零售银行》，本白皮书是毕马威在智链银行解决方案体系框架下，继续对公司银行业务如何开展数字化转型进行的探讨和洞察分享，希望能为中国的银行机构对公业务的数字化转型提供有价值的参考和助力。

一、变革信号

毕马威中国金融业主管合伙人张楚东表示：目前，公司银行面对比以往任何时候更为复杂的经营环境，客户对银行数字化服务的需求和自身数字能力快速提升、数字化和新竞争正在驱使银行快速创新。

客户对银行数字化服务的需求正在快速提升。80%的公司银行决策者认为当前的优先任务是贯彻“客户为先”战略；然而，仅有47%的银行成功超越了客户期望，更只有15%的银行实现持续超越客户期望，降低了新型金融机构进入公司银行市场的门槛。客户期望主要呈现三大特征：

1）客户对快速、无缝、全渠道银行服务的期望

全渠道能够支撑更快的服务交付、更便捷的客户体验、以及更高效的问题处理；并且还能支撑客户体验分析、以更好预测客户需求和偏好。

2）客户对嵌入企业流程银行服务的需求

整合银行服务系统及客户内部系统可以帮助企业大幅减少人工作业量，还为银行推出更多新服务奠定基础。

3）产品和服务创新的压力

大部分受访银行正计划投资数字化创新产品和服务，包括开放银行产品、资本配置优化、数字借贷方案、居家办公解决方案等新板块。

银行数字能力快速提升以及新竞争趋势驱动银行加大创新力度。相互链接的人工智能技术提升了银行决策能力，并有助于银行大幅降低运营成本、提升客户体验。这些技术正逐步应用于公司银行业务各领域，汇聚成行业新趋势，推动所有银行机构加入竞争。数字化技术领域主要包括：

1）云及API技术

公司银行将转变为完全互联的数字金融机构，以资本和数据为锚点重构业务模型，推动传统成本中心商业化。

2）人工智能和机器学习

除了可协助营销及市场团队识别业务机会、预测客户需求和购买倾向，人工智能和机器学习还能够实现细分市场动态交易定价，以及自动化的授信决策、规则设置和例外处理。

3）分布式账本技术

基于银行对其客户的深入了解，为客户定制数字化体验、以及高度个性化的沟通主题和沟通时机。

4）数据分析及数字化渠道

借助先进数据分析能力、并通过数字化渠道提供自助服务，能够大幅解放客户经理生产力，客户经理的时间将被投入收益更高的领域。

二、现代公司银行生态体系

毕马威全球创新金融服务主管Antony Ruddenklau 表示：金融服务将从一个行业进化为一系列能力的集合，其中部分能力可供所有人使用并分享。未来金融业的成功关键在于：如何将这些能力散播到包括垂直行业和公共部门在内的各行各业，使得资本和流动性随时流向有需求之处。从本质上看，未来传统金融服务业的边界将消失。

1）重塑数字化公司银行。公司银行将转变为完全互联的数字金融机构，以资本和数据为锚点重构业务模型，推动传统成本中心商业化。

2）银行业务即服务。“银行业务即服务”（BaaS）供应商开发并对产品服务进行授权，通过合作方终端向用户提供公司银行服务。

3）平台供应商。银行作为平台供应商，出于自用或盈利目的，建设系统平台基础设施，并提供维护、安全保障等服务为其赋能，形成开放或封闭形态的公司银行平台或生态体系。