民生金租关于普惠租赁的思考与实践

当前，我国中小微企业发展迅速，企业数量达4800万户，已成为我国国民经济重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。虽然小微企业发展已得到足够重视，但在发展过程中仍然暴露出一定问题，即其中很大一部分企业因为缺乏抵质押物且信用记录不足等原因，难以获得有效的金融支持。

作为金融行业的重要成员，金融租赁企业该如何践行金融服务的政治性、人民性，如何更好地开展普惠金融，在服务中小微企业的同时实现自身业务转型，在第九届全球租赁业竞争力论坛年度峰会中，民生金融租赁党委书记、总裁孔祥歌以民生金租在普惠租赁方面的思考与实践为案例，详细阐述了在普惠金融大背景下金融租赁公司转型的具体方式和路径。

此次峰会的主题是“服务实体新征程，租赁转型新作为”。孔祥歌认为，这个主题和当下的经济形势非常契合。党的二十大报告明确指出:“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国。”着力推动高质量发展，夯实实体经济根基，金融服务实体经济的质量和效率就要不断提升。作为与实体经济联系最为紧密的金融业态，金融租赁具有融资+融物的先天优势，已经成为服务实体经济的特种兵。

统计显示，截至2021年底，金融租赁行业总资产规模为3.58万亿元，同比增长3.69%；租赁资产余额3.33万亿元，同比增长6.08%，在增速放缓的经济环境中彰显了金融租赁行业发展的韧性和活力，为巩固经济恢复基础贡献了金融租赁力量。

作为国务院确定试点的首批银行系金融租赁公司之一，民生金租近年来顺应国家产业政策导向和监管指引，以专业化经营巩固自身优势，在深耕飞机与舶舶业务的基础上，以车辆和通用设备为载体，布局零售和中小微领域，稳步踏上特色化的高质量发展道路。

具体而言，民生金租转型主要做好了以下几点：

第一，普惠租赁是金租转型的关键一招

近年来，国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。民生金租结合自身特点，闯出了一条差异化特色化发展之路。以中小微企业和近3000万名货车司机这两个典型的普惠金融客群为例，绝大部分因为缺乏抵质押物且信用记录不足等原因，难以获得有效的金融支持。

在前一阶段，金融租赁公司大多倚重售后回租业务，客户选择上也以大型企业为主，资产规模得以迅速扩大，整个行业的市场影响力也得以增强。但硬币的另一面是，过度依赖类信贷业务，金融租赁公司的专业化能力也难以建立。伴随着实体经济的转型，金融租赁行业也进入与实体产业更深度融合的新发展阶段。转型升级是每一家金融租赁公司的必答题。

做好普惠租赁，是民生金租针对这道转型必答题的答案。2017年和2022年，民生金租先后将车辆零售和小微企业通用设备这两类普惠租赁业务，明确定位为全公司战略业务，逐步打造形成了普惠金融品牌“民生易租”，并基本构建起产品体系、专业团队、合作厂商、风控体系、科技系统和营运保障六位一体的能力体系。2022年上半年，民生金租的新增投放中，零售与小微类租赁业务占比达61.80%，接近三分之二，同比提升8.44%。

第二，民生金租“四轮驱动＂普惠租赁

目前，民生金租在商用车、工程机械、乘用车三条业务线上已经取得了一定成效。2022年，在经济下行的大背景之下，民生金租车辆零售、通用设备租赁“四轮驱动”，逆势担当了投放主力军。

商用车租赁方面，2017年6月，民生金租正式启动商用车零售业务，并将车辆租赁自营业务作为业务转型的首要突破点。针对商用车领域客户下沉的特征，民生金租设计开发了一系列能够切实支持商用车司机和车主的金融租赁产品，大幅降低了购车门槛。截至今年9月底，民生金租商用车领域累计投放611亿元，投放规模居金融租赁行业首位，位列商用车零售金融第一梯队。

商用车租赁业务也取得了良好的社会效应。以河南滑县、封丘县为例，在过去，上述两县均为河南较困难地区，经过多年的扶贫攻坚，已实现脱贫。同期，民生金租在滑县和封丘县开展“民生易租”模式试点，连续两年降低货运卡车租赁利率1个百分点，较其他企业商用车租赁产品利率低1-2个百分点，向两县承租车主累计让利超200万元，累计投放金额1.35亿元，帮助326户承租车主低成本购置车辆，实现灵活就业。

工程机械租赁方面，民生金租是国内首批布局工程机械领域的租赁公司之一。目前，民生金租与三一重工、徐工集团、柳工股份等国内机械领域龙头企业开展厂商租赁合作。截至2022年三季度末，累计为超过5万户承租人提供近500亿元的融资租赁支持。

乘用车租赁方面，民生金租从2021年初开始布局，通过平台和自营两种形式推动业务开展。平台业务方面，以科技赋能为支撑，与全国范围内多家龙头汽车金融平台合作，搭建起一套高效智能化、电子化的资产资金作业系统；自营业务方面，以数字化新零售为抓手，打造数字化新零售服务体系。2022年，乘用车板块逆势高速增长。截至2022年三季度末，“民生易租”乘用车自营业务累计投放突破50亿元。从0到50亿，只用了15个月时间。

通用设备租赁方面，2022年，民生金租开始逐步拓展小微企业设备租赁业务。截至目前，已在全国范围为约800家小微企业提供了十几亿元的设备购置及更新融资服务，与超过200家设备厂商和经销商建立起合作关系。随着国内小微企业不断增长，通用设备租赁业务未来将成为民生金租畅通实体经济“毛细血管”、支持制造强国的重要板块。

第三，科技赋能普惠租赁高质量发展

孔祥歌认为，做好普惠租赁业务，有助于金融租赁充分发挥与银行信贷产品“错位”“补位”的竞合作用，完善租赁行业的差异化定位，也有助于形成有序竞争的金融供给格局。保障普惠租赁的可持续发展，还需要加强顶层设计，从科技、流程等维度全方位构建体系化能力。

面对金融与科技融合发展的大趋势，民生金租依靠科技提质增效，走出了一条具有融资租赁特点的零售业务数字化转型道路。借助金融科技技术手段，在数字化转型的驱动下，民生金租统一零售数字化经营平台通过科技赋能实现了车辆零售、小微设备业务线上流程一体化，提供业务全场景“一站式服务”，构建了智能化风险管控和可视化租赁物管理强大能力，基本实现主要业务金融场景的线上化、自动化、数字化和智能化管理，极大地提高了整个业务处理的合规性和操作效率。

具体来看，一是，实现业务流程线上化及精细化管理，支持租前、租中、租后线上流程一体化，完成了整个业务的操作闭环，实现了信息的集成与共享，增强了执行内驱力，极大的提高了整个业务操作效率。二是，具备多样化的渠道场景支持，面向业务人员支持预查客户、产品测算、快速报单。如商用车零售业务通过内置业务标准规则，从线索到提报订单完成只需30分钟，极大提升业务开展效率；面向终端客户提供线上电子签约，为客户提供自助服务提升客户体验，并实现上链存证、业务无纸化绿色低碳办公，整体签约时效大幅提升，纸质线下签约需2个工作日，线上签约20分钟即可完成，均为行业内领先水平。

2022年，民生金租积极申请并获批100亿元物流货运主题金融债，为普惠业务提供强大资金保障。疫情发生以来，民生金租积极响应国家政策，重点聚焦帮扶因疫情影响受困的货车司机群体，为他们尽快走出经营困难期、早日复工复产提供租赁支持。而金融债募集资金主要用于向货车车主及相关货运物流企业提供续做、新增投放等金融支持。目前，正在推动首期发行工作。

对租赁行业未来的展望，孔祥歌表示，普惠租赁是一场深刻且长期的变革，不仅需要金融科技创新、租赁业务模式创新、租赁产品创新，还需要监管机构的呵护和指导，凝聚行业各方的智慧和力量，实现租赁转型新作为。未来，民生金租将继续不忘初心、牢记使命，坚守金融的“政治性、人民性”，与时俱进地迭代升级业务能力，依托强大的科技支持，成为普惠租赁大发展的见证者、实践者和推动者。