提前还贷潮下，银行压力陡增

“没有想到买房的时候贷款难，现在提前还贷也难。”家住东莞的陈女士最近计划将迟发的年终奖用于提前还房贷，但打开银行的手机App提前还款页面却发现，提前还贷的预约额度已满，需要线下办理。该行的理财经理告诉她，由于目前提前还贷预约排队时间较长，需要等待2～3个月。

事实上，2023年春节后，在各社交媒体上关于“提前还贷”的讨论热度不断升级，银行与购房者之间的博弈正在展开。

消费者扎堆提前还贷

理财产品利率不断下行，不少已身在“围城”中的已购房者开始选择提前还款。

吴逍就是其中一员，今年开年他还完了90万的房贷。2021年初他在珠三角某城市买了套自己的小房子。这两年期间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，每月月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算减免幅度的帖子层出不穷，已经蔚然成风。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：春节前拿到了年终奖，当时点开股票App，累计收益-40%，点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，然后就果然选择申请提前还贷。

从2022年底至今，提前还贷潮已经愈演愈烈。第一财经记者走访了深圳等地的多家国有大行，在提前还房贷方面关卡颇多。

预约页面显示已满 受访者供图

一方面，线上提前还款渠道不稳定，部分客户需要线下办理。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难，大部分日期都显示“线上申请预约额度已满”。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的，从去年四季度开始部分转为线下。

另一方面，预约排队时间久。在深圳建设银行，工作人员介绍目前提前还款流程为“签字、拍照、选择还款模式”三步，预约以后要等待2～3个月才能提前还款成功。同时，下次提前还款还需要来网点办理。某国有大行方则表示，房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息等相关情况，提交申请后审批通过才可提前还贷。

提前还贷业务量暴增50% 银行压力陡增

“1月以来，提前还贷的人数比之前增加了50%左右，我们这儿就还了1个多亿，今年压力很大。”东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍，其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项，春节后这几天更是迎来小高峰。对于银行而言，为应对提前贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款“填坑”。

今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。根据中国人民银行发布的数据显示，12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加-113、1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

压力之下，银行的焦虑也在不断升级。除房贷外，在春节信贷开门红阶段，各大银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，不少银行消费贷利率下调到4%以内。记者在走访过程中，目前利率最低的是招商银行闪电贷，符合条件的用户2月初利率可申请到3.7%。该行工作人员介绍，将根据用户的信息进行建额，确认可贷金额和最终利率。此外，中银E分期、建设银行建易贷等的最低利率也降低至4%以内。

未来提前还贷潮是否仍会升温？不少机构人士认为将取决于此后存量贷款与新增贷款的利息差。2022年全年，与房贷挂钩的5年期以上LPR共下降3次，累计下降35个基点。随着存量房贷利率在2023年1月1日启动重新定价，目前存量房贷客户还款压力将有所减轻。

招联首席研究员董希淼指出，当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。