百TB级数据，毫秒级响应：超强金融心脏是如何炼成的？

位于湖北省房县青峰镇横峪村的养猪户李某点开手机，看着刚刚到账的贷款开心极了。

中国邮政储蓄银行的这笔20万元贷款正好解决了他的资金难题，不用抵押担保，在手机上就能申请，前后不超过10分钟，十分便捷。

在他的传统观念里，村民向银行贷款是一件非常难的事，而这次与邮储银行的接触，让他改变了想法。

在全国，有许多像李某一样的农户，以往与银行的接触更多在是存款、转账、缴费等；如今，他们进一步感受到了金融的温暖，足不出户就能获得贷款资金，而且利率也较低。

“看得见”的服务跃然掌中，“看不见”的数据纵横贯彻。对于金融机构而言，在金融活水流向田间地头的背后，是对数以亿万级数据的精准把控，而这，离不开技术的创新赋能。借助数字技术，盘活数据资产、迭代客户画像，金融服务正变得更下沉、更便捷、更全面。

金融服务就在身边

李某是当地养猪大户，前些年在深圳电子厂打工，积累了一些资金，但疫情发生后，电子厂订单锐减，工人裁了大半，李某被迫返乡创业，在村委会的带动下开始从事养猪。

自创业以来，李某已投入了100万元资金，目前存栏达到500头，经营较为稳定。为扩大养殖规模，李某急需购进一批猪苗，资金缺口20万元，但因无抵押物及担保人，便没去银行申请贷款，一时间犯了难。

邮储银行的客户经理在了解到李某的情况后，第一时间去到了李某养猪场，现场录入了相关经营信息及家庭信息，李某成功被评定为信用户。随后，李某通过邮储银行手机银行申请贷款，获得了20万元的贷款额度，5分钟获得放款资金。

“没想到这么快，而且在家就能申请，还不用跑到银行，要是早点知道这政策就好了。”一通操作下来，困扰李某许久的烦恼终于解决了。

在传统模式下，乡村金融往往面临地域发展不均衡、覆盖面不足、商业可持续难实现等难题。过去较长一段时间内，由于客群天然信用资质弱、业务模式难以复制放大等原因，以“三农”客群为代表的普惠金融群体在经济体系中长期处于弱势地位，被视为“金融洼地”。

但目前，政策引导下乡村金融焕新颜，包括李某在内，越来越多的农户得到了金融支持，乡村沃土正成为金融服务的“热土”。其中，作为乡村振兴的主力军，邮储银行聚焦“三农”实际需求，不断创新金融产品和模式，让农户体验指间的金融服务，让金融服务就在客户身边。

数据显示，截至2022年9月末，邮储银行涉农贷款余额达1.77万亿元，占全行客户贷款总额的比例约为四分之一。邮储银行的敢贷、愿贷，甚至靠前发力、主动授信，主要是依托技术的支撑。

“以前银行是靠人进行贷前、贷中和贷后管理，现在则是靠技术。”邮储银行首席信息官牛新庄介绍道，利用大数据开展信用评价，通过深度挖掘存量客户信息，不断完善涉农客户标签，精细画像，如此一来，就能提供更具针对性的服务；同时，以数字技术为载体的智能风控不仅丰富了风险评估的数据维度，更保障了线上金融服务的安全性，降低了银行的风险成本。

打造金融超级心脏

在金融服务下沉的同时，对于邮储银行来说，还需思考的一个问题在于，如何承载并及时满足超大量的业务需求，提高金融服务效率？毕竟邮储银行是国内拥有最多网点的国有大型商业银行，个人客户超6.5亿。

包含信贷记录在内，在日常业务办理中，邮储银行积累了不计其数的客户交易记录、交易明细查询、历史账户信息、实时金额收支等数据，系统更是面临着百TB级的海量历史数据、千亿级单表数据量，在高峰期更需面对上万的用户并发量，这对于系统的容量瓶颈、性能支撑、业务负载来说是巨大挑战。

那么邮储银行是如何实现快速响应的？“关键在于核心系统。”牛新庄称，核心系统是银行IT系统建设的重中之重，是一家银行的大脑和心脏。

很早之前，邮储银行就开始布局核心系统的数字化升级，重新构建起了基于云架构的新一代个人业务分布式核心系统，打造金融超级心脏。

从2019年3月开始预研，到2021年4月技术平台投产，再到2022年4月全量系统投产，历时3年左右，邮储银行新一代个人业务核心系统正式投产上线，明显快于行业普遍建设周期的5-6年。

还值得一提的是，这一系统创下了多个第一：大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构打造的全新个人业务核心系统，即对银行的个人业务流程和产品进行重构；基础设施和基础软件采用华为技术，是大型银行中首个在全栈开放通用、安全可控技术支撑之上进行构建，并且全量个人业务全天候运行在分布式单元化架构之上的新型核心系统。

在业内人士看来，该系统的成功上线，标志着邮储银行核心科技能力的蝶变升级，开创了以分布式平台承载超6.5亿客户的转型之路，为推动数字化转型注入新动能。

以往在更新系统时，如果技术架构不先进，银行难以满足较高的交易并发量，通常会选择暂停服务。而该系统创新无感迁移模式，于2022年4月至11月间，在新老核心系统不停机的情况下，完成全量客户的无感在线迁移，降低了上线切换风险，改善了客户体验，减轻了基层工作负担，更开创了大型银行核心系统在线切换上线的新模式。

新一代个人业务核心系统上线后，为邮储银行的运营带来了更快的速度：柜面交易平均耗时从155毫秒缩短至76毫秒，减少51%；联机交易平均耗时从112毫秒缩短至49毫秒，减少56%；结息总时长从140分钟缩短至25分钟，减少82%。从多个维度提高了银行的运营效率。

在超级金融心脏加持下，用户也能享受极致体验，操作更快捷、提升更清晰、功能更丰富。例如，新一代个人业务核心系统将68支柜面高频交易整合为9支；国际汇款办理时长平均缩短50%，存款交易平均响应速度提升约38%；交易明细查询的历史数据范围从过去1年扩大到过去10年。

“新一代个人业务核心系统建设是邮储银行金融科技发展壮大以及华为等合作伙伴长期支持协作、厚积薄发的成果。”牛新庄表示，在此基础上，后续将完成另外两个核心系统（新一代公司核心系统、新一代信用卡核心系统）的建设，不断提升服务效率、效益、效能。

为金融创造更多可能

近年来，金融科技的快速发展为银行提供了持续不断的创新动力，数字技术和数据要素正在改变中国银行业发展轨迹，金融与科技的深度融合持续推动银行业提质增效。在此背景下，不少机构选择与科技公司合作来实现自身的数字化转型。

邮储银行新一代个人业务核心系统诞生的背后，就有着一个强有力的帮手——华为云。在银行内部，金融科技队伍是以银行业务场景为目标的研发队伍，聚焦的是金融应用及生态需求的设计、开发及推广，而银行更希望科技公司能够解决更底层的“根”技术。

“尤其是在当前形势下的芯片、云平台、操作系统、数据库等核心技术，为银行金融科技队伍提供稳定、并持续迭代的领先基础设施及基础软件。”牛新庄说道，同时结合银行应用运行的特点，能够确保系统稳定性、业务连续性、解决行业安全及监管要求、提升效能实现低碳。

在与邮储银行合作的过程中，华为云就承担了上述职责。多年来，双方在全栈信创、核心数据库等领域深入合作。一方面，邮储银行为华为云提供金融核心级的大型应用场景；另一方面，华为云则为其提供需要的关键技术和服务，双方在各自优势领域互相促进，共同发展。

在牛新庄看来，华为云最主要的优势在于技术方面。“能够提供的服务和产品十分全面，硬件软件齐备，而且技术遥遥领先，从数据库到网络到存储再到操作系统均有覆盖，能一竿子捅到底。”

不仅如此，华为云以客户为中心的服务理念也频被牛新庄提及。为了确保新核心业务系统上线，从2021年元旦起，华为云便有一支团队长期驻扎在邮储银行，每周都参加项目会议，共同解决技术上的难题。

展望未来，金融与科技的融合还有更多可能性，金融机构也将开启全方位数字化转型新阶段，不仅是大数据、人工智能、云计算、区块链等技术会在金融领域得到广泛应用，量子技术、虚拟现实（VR）、增强现实（AR）、元宇宙、物联网等技术也带来了新的技术想象空间，助力打造新型数字基础设施，赋能金融服务与创新。

邮储银行和华为云的合作将不止于此。“邮储银行希望与华为云在更多领域开展深度合作。”牛新庄举例道，比如，基于容器的云原生平台建设，通过大规模容器及调度系统，提升资源利用率及弹性伸缩能力；围绕数据库-大数据体系的数据能力平台，覆盖数据生命周期全范围，推动数据要素变革等。

可以期待的是，邮储银行与华为云的强强联合，将在金融机构加速数字化转型中，迸发更多火花。