关于资金空转、房地产、个人养老金，金融监管总局最新发声

房地产金融领域还将推出哪些措施？中小银行风险如何化解？普惠小微贷款方面，监管部门将推出哪些支持政策？

1月25日，国新办举行金融服务经济社会高质量发展新闻发布会。金融监管总局副局长肖远企同四位主要业务司局负责人出席会议，并就上述热点话题回应市场关切。

值得注意的是，这是金融监管总局“三定”后，主要业务司局负责人首次公开亮相。四位司局主要负责人分别为：金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长李明肖；金融监管总局新闻发言人、统计与风险监测司负责人刘志清；金融监管总局普惠金融司司长郭武平；金融监管总局财产保险监管司（再保险监管司）负责人尹江鳌。

指导金融机构落实好经营性物业贷款管理要求

1月24日，中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合印发《关于做好经营性物业贷款管理的通知》，经营性物业贷可偿还存量房地产贷款和地产债。

近一段时间，金融监管总局配合行业主管部门和地方政府从房地产市场供需两端综合施策，不断加大金融支持力度。

肖远企表示，这些政策措施对于做好房地产金融服务，稳住房地产市场合理融资需求，促进房地产平稳健康发展，已经并且正在发挥积极作用。房地产产业链条长、涉及面广，对国民经济具有重要影响，与广大人民群众生活也息息相关，金融业责无旁贷，必须大力支持。

肖远企称，金融监管总局将指导金融机构用好用足现有的金融支持政策，继续做好房地产金融服务，保持房地产信贷整体稳定，满足合理融资需求，为维护房地产市场平稳健康发展贡献和发挥金融力量。近期，还将重点开展以下几项主要工作：

一是加快推进城市房地产融资协调机制落地见效；二是指导金融机构落实好经营性物业贷款管理要求；三是要继续做好个人住房贷款金融服务；四是指导和要求银行等金融机构大力支持“平急两用”重大基础设施、城中村改造等“三大工程”建设，并且要求尽快形成实物工作量。

在加快推进城市房地产融资协调机制落地见效，肖远企透露，近期还将召开相关工作部署会，要求银行尽快行动起来，在城市人民政府牵头协调下，与住建部门一起，因城施策用好政策工具箱，更加精准支持房地产项目合理融资需求。

在个人住房贷款金融服务方面，他也称，将支持各地城市政府和住建部门，因城施策进一步优化首付比例、贷款利率等个人住房贷款政策，指导督促银行更好服务广大人民群众刚性和改善性住房的融资需求。

加大对民营小微信贷支持力度

金融监管总局数据显示，2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率是4.78%，同比下降0.47个百分点；普惠型涉农贷款，2023年底达12.59万亿元，同比增长20.34%，增速较快，超过各项贷款平均增速10.2个百分点，利率也在下降，同比下降0.87个百分点。

郭武平表示，2024年，将按照中央金融工作会议决策部署，落实好普惠金融大文章要求，综合小微企业、涉农主体、民营企业贷款，形成普惠信贷统一的监管口径，开展考核评估和数据披露，同时明确监管重点。

一是要求银行业金融机构聚焦小微企业和涉农主体资金需求，合理确定信贷投放节奏，力争普惠型小微企业贷款和普惠型涉农贷款这两个领域贷款的增速不低于各项贷款平均增速。

二是积极发展首贷、续贷，续贷要做到应续尽续、能续尽续，鼓励与生产经营周期相匹配的中长期贷款，推广随借随还的循环贷款，满足市场主体多样化融资需求。

三是逐步提升小微企业信用贷款比重，去年底这个比重达到19.19%，同比提高2.29个百分点。今年还将继续引导银行放宽抵押物要求，加大信用贷款投放力度。

四是加大对民营小微企业的信贷支持力度，推动民营小微企业法人贷款增速不低于各项贷款增速；增加对小微企业法人信贷的支持，提高小微企业法人贷款和户数比重；合理提升县域存贷比水平，将新增县域存款一定比例用于当地贷款。

全年处置不良资产3万亿元

初步统计，2023年末，银行业金融机构不良贷款余额3.95万亿元，较年初增加1495万亿元；不良贷款率1.62%；商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为84.2%，保持在较低水平；全年处置不良资产3万亿元。

刘志清表示，展望2024年，我国经济长期向好的基本面不会改变。产业基础、要素禀赋、创新能力等基本面不断优化，新型城镇化、绿色转型等方面将形成发展增量，为银行业保险业发展提供强大动力，行业发展机遇大于挑战。银行业有望持续保持稳健发展势头，机构和功能布局更为合理，金融资源配置将进一步优化。

要求大行向地方中小银行输送人才

根据肖远企介绍，到目前为止，全国共有中小银行3912家，主要是城市商业银行、农村信用社和村镇银行等几类中小银行机构，总资产110万亿元，在银行业整体总资产里面，它的比例是28%。

“有少部分中小银行在前期积累了一些矛盾和一些风险，个别的中小银行风险还是比较高。个别风险较高的中小银行，从全国来看，它的数量和资产总额以及不良资产总额，无论是占整个银行业的比例，还是占中小银行体系的比例都是非常低的。”肖远企表示，对于这些风险较高的中小银行，一方面实施高强度监管，逐步使它的风险收敛，同时，与地方党委政府和相关部门一起“一行一策”，谋划实施改革化险的路径以及相应的举措。

肖远企透露，总局也采取一些措施，要求大型银行和全国性股份制银行，以及一些头部中小银行，向其他地方中小银行输送人才、输送技术，包括核心客户系统，也包括风控系统。“这方面工作已经在做起来了，目前看来效果非常明显。比如，招商银行在风控、人才、信息系统方面，对辽沈银行支持效果非常明显。要加强对高管和关键岗位人员的行为管理，提升其政治素质、法治理念、专业能力，做好依法合规经营。”

优化个人养老金相关金融产品供给

尹江鳌表示，金融监管总局持续深化商业养老金融改革。一是大力发展商业保险年金。支持保险机构发挥长期稳健投资、养老风险管理等优势，不断扩大商业保险年金供给。目前，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。

二是开展养老理财产品试点。自2021年9月试点至今，11家理财公司在10个试点城市发行了51个产品，认购投资者约47万，规模超过1000亿元。

三是推动特定养老储蓄试点发展。自2022年11月启动试点至今，存款人数约20万人，余额接近400亿元。

四是启动商业养老金业务试点。商业养老金自2023年1月起在十省（市）启动试点以来，已累计开户超过59万个。

五是推动专属商业养老保险常态化经营。截至去年末，专属商业养老保险保单件数约74万件，累计养老准备金规模超过106亿元。

六是积极推动个人养老金制度发展。指导商业银行、理财公司、保险公司等积极开展个人养老金业务，推动建立完善行业信息平台建设。

他称，下一步将以专属商业养老保险等为抓手，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求。进一步优化个人养老金相关金融产品供给，针对个人养老金制度特点，研究完善相关业务监管规则。及时总结经验，持续推进商业养老金融试点。稳步推动养老保险公司转型发展，引导推动公司发挥专业优势，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

联合授信机制避免资金空转

资金空转的问题在当前经济环境中愈发凸显。

对此，肖远企表示，在监管方面对优化信贷资产结构方面，有两个非常重要的监管定量措施规则。一是集中度监管，对单一客户、单一集团和单一行业的授信和贷款都跟资本金挂钩，这个比例是非常严的，这样就避免金融资源垒大户；另一个很重要的监管指标，是实施了联合授信机制，对同一个企业的授信和融资很多银行都看得到，这样确保既不把企业的债务率推高，同时又能够把金融资源用到最需要的领域，能够满足不同企业、不同个体、不同市场主体真正的、合理的资金需求，避免资金空转，提高资金的使用效率。