从“改革试验田”到“金融改革样本”：微众银行与深圳特区共赴新纪元

今年是深圳经济特区建立45周年，45年来，深圳特区以“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风，在中国改革开放史上镌刻下波澜壮阔的篇章。这座因改革而生、因创新而兴的城市，始终以敢为人先的锐气打破桎梏，以开放包容的胸襟拥抱世界。

在这片创新创业的热土上，孕育了一批又一批极具代表性的企业，微众银行就是其中之一，作为中国首家民营银行、首家数字银行，微众银行与特区同频共振，以科技为楫、以普惠为帆，书写了金融改革与创新的“深圳样本”。

特区精神孕育的深圳样本

南海之滨，东风徐来。1980年8月，深圳经济特区正式成立，其以“试办出口特区”的方式，率先试点探索以市场经济为导向的改革开放。45年来，深圳一直承担着为改革开放先行探索的使命，血脉中流淌着“敢闯敢试”的基因。

从经济特区的“试验田”到全球瞩目的创新之都，深圳在几代人的共同努力下，实现了自身的历史性跨越，深圳金融业与特区共成长，从无到有、从小到大、从弱到强，如今已成功跻身国内金融“第一方阵”，深圳作为中国重要金融中心的地位亦获得国际广泛认可。

作为金融改革创新的产物，微众银行的诞生也氤氲着鲜明的深圳“色彩”。

时间回溯到2013年，当时的金融业对小微企业和普通大众的金融支持力度仍有较大的提升空间，国务院发布金融“国十条”鼓励民间资本设立民营银行，被认为是打破当时普惠金融僵局的破冰之举，通过引入民营银行参与市场竞争。

在政策东风下，2014年12月16日，微众银行正式开门营业。

2015年，微众银行推出首个产品“微粒贷”，开创了银行业纯线上信用贷款先河，填补中国金融发展的空白，其模式引领了中国银行业消费信贷市场的发展趋势，真正实现普惠金融服务“最后一公里”。数据显示：截至2024年末，“微粒贷”约71%客户的单笔借款成本低于100元，约18%为无人行征信记录“首贷户”，而在十多年前，这类客户往往被金融体系拒之门外。

继“微粒贷”之后，微众银行开始向小微群体突破，并推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，将数字化和智能化应用于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、成本可负担、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。

目前，“微业贷”授信企业中，年营业收入在1000万以下占客户总数超70%，约50%的客户系企业征信白户，累计有38万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

科创企业是中小微群体中的佼佼者，也是国家重点扶持对象，微众银行积极响应国家号召，推出了“微业贷—科创贷款”产品，为科创型中小微企业提供全方位的金融服务。在深圳，2.5万家国家级高新技术企业中，有近五成企业申请了微业贷科创贷款服务，每2家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超330亿元。

诸如此类的产品还包括“科技初创通”“战新未来产业贷”“微贸贷”等等，微众银行秉承着深圳基因，“敢闯敢干”“先行先试”，逐个破解实体企业的融资难题，一次又一次重塑着金融边界。

从科技底座到AI原生银行

特区的生命力在于创新，微众的核心竞争力亦在于创新。作为一家数字银行，微众银行坚持“科技立行”，在前沿科技领域持续探索攻关。

创立之初，微众银行就将自身定位为专注于服务小微企业和普罗大众的数字银行，然而，长尾客群规模庞大、需求小额分散且高频多样，对银行科技能力体系提出了更高要求：既要高效承载海量交易并严控运维成本，又要在业务高度复杂与系统高可用性之间实现统一。

为此，微众银行创新搭建了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行系统架构，成功打破了银行系统长期面临的高可用、高性能、低成本“不可能三角”困境。

在性能指标方面，微众银行系统日金融交易峰值已突破14亿笔；在可用性方面，微众银行产品可用率超过99.999%，达到电信级服务标准，；在成本控制方面，微众银行户均IT运维成本仅为2元/年，不到行业平均水平的十分之一。

这一成果的取得，不仅为微众银行自身的可持续发展奠定了坚实基础，更为整个银行业探索低成本、高效率的数字化转型道路提供了借鉴。

当前，随着以大语言模型为代表的生成式AI技术取得突破性发展，标志着数字金融发展正步入一个新的历史阶段。

银行对金融科技与数据要素的应用加速深化，对AI的应用将不仅再停留在场景化工具利用层面，而是对组织的系统性重构，从产品设计、应用架构、系统研发、风险防范到人才结构等方面都将发生深刻变革，由此迈入“AI原生”阶段。

这既是银行业数字化渐进式演进的必然走向，也是数字原生的高级阶段，更为微众银行在新时期持续领跑数字金融创新提供了宝贵机遇。为此，微众银行正在从基础设施、构建工具、多元应用模式打造等多个方面，加速向“AI原生银行”迈进。

其中，在AI基础设施方面，微众银行建立了经济、高弹性的多模式算力供给体系，不仅实现对算力的高效管理与调度，还支持模型的一键部署与一键微调，显著降低了AI应用的开发与运维门槛。

在AI应用构建工具建设方面，微众银行打造的应用与智能体构建平台面向不同类型用户提供一站式、高自由度的构建车间，支持低代码和自定义编程等多种开发方式，内置交互插件库等必备工具。

在应用开发方面，微众银行通过专项形式遴选高价值场景建设标杆应用，以验证平台能力并推进与业务场景的深度结合。

从大湾区走向世界的科技输出

近年来，深圳积极加快建设具有全球重要影响力的科技创新中心。其中深港经济融合为深圳打造全球科技创新中心提供核心引擎支撑。微众银行在促进大湾区数字金融发展的同时，也通过自身实践助力大湾区促进数据、技术、资本等关键生产要素的跨境流通，促进大湾区民生、金融等领域的互融互通。

在粤港澳政府部门和监管机构的积极协调与支持下，微众银行作为总体方案设计及技术支持方，先后助力了粤澳跨境数据验证平台、深港跨境数据验证平台于2022、2024年的上线。两平台基于DDTP（分布式数据传输协议）理念及FISCO BCOS区块链底层开源平台，创新提出由个人自主携带数据跨境、结合区块链技术提供验证能力的跨境数据解决方案，为大湾区构建一条数据流通“高速路”。

同时，微众银行积极响应并助力共建"一带一路""粤港澳大湾区""金融强国"等国家战略实施，在粤港澳政府部门和监管机构的积极协调与支持下，2024年获批在香港设立科技子公司—微众科技，借助香港这一关键“桥头堡”，微众科技积极推动国内前沿金融科技能力以高度适配国际市场的方式落地海外，快速提升共建“一带一路”国家和地区的金融数字化能力，并支持当地数字经济的发展。

目前，微众科技已与来自中国香港、印尼、泰国、马来西亚、新加坡等国家和地区的20多家企业建立合作关系，签订合作协议。

在香港市场，微众助力香港富融银行搭建新一代数字银行核心系统。10个月完成新系统升级，上线切换用时15小时，数据迁移用时6小时。系统上线后，该行新产品开发时长减半，非人力IT成本预计三年内压降53%。

在印度尼西亚市场，微众帮助印尼数字银行Allo Bank搭建了新一代数字银行核心系统；系统具备参数化产品、组件化设计、流程化编排、AI原生等一系列能力。同时，提供了智能营销、智能运营、大数据模型等金融科技解决方案，助力其通过线上化、数字化、智能化的服务模式，实现金融服务的扩覆盖、提效率、降成本，为印尼金融市场的发展注入活力。

结语：四十五年筚路蓝缕，深圳特区以改革为笔、以创新为墨，绘就中国现代化进程的壮丽画卷；十年砥砺前行，微众银行以普惠为使命、以科技为引擎，诠释了“让金融普惠大众”的初心。站在新的历史起点，微众将继续携特区精神之炬，照亮数字金融的星辰大海，为中国式现代化注入更多“深圳力量”。