教育基金规划，你开始准备了吗？

都说不要让孩子输在起跑线上，而教育金这根指挥棒何时落下、如何落下就变得至关重要了。

有关调查显示，目前我国城市消费中增长最快的是教育支出，比重已经超过总消费的12.6%，为“教育消费”而预留的资金占到了居民储蓄的10%左右。随着物价的提高和“独生子女”政策的变动，此比重更有不断上升的趋势。教育费用支出变成了每个家庭越来越重却不得不扛的长期包袱。

明确投资目标

对于教育金的投资来说，设定一个明确的目标是非常重要的。“其实某种程度上来说这个就像私人财富管理，你在多少年后、想得到一个怎么样的总额收益，你必须事先有盘算。”诺亚财富理财中心总经理马天翼告诉记者。只有这样，才能有一个参数参照，根据此参数估算出你每年或每月需要投入资金的金额和方式。

例如你15年后想有一笔100万的教育金，而你每个月只能投入500元，这就是目标与实际有极大出入，属于不可能的任务。

考虑到教育金准备的时间较长，数额较大，投资的时间性就是关键了。“子女教育金的储备应当从孩子出生开始，”理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌表示，“准备同样数额的教育金，越早准备越轻松。”同样的15年后想获取的100万，你从孩子出生的那一刻开始投资或孩子7岁那年开始筹备，你承受的经济压力是完全不同的。年限越长，每次的投入也越小。简单来说，就是一个积少成多的原理。早一些开始储蓄，你每月的储蓄金额将大幅缩减。

教育金与个人投资最不同之处在于它是一个长期的、需要稳健收益的、具有相对灵活性的理财计划。“这类投资你要看重的是一个长期累积的收益，基本上是一个15～20的年限。短期的收益率不是最主要的。”马天翼解释道，“在这个基本认识上，每个家庭可以根据自己的需求与情况选择不同的针对教育金的投资产品。”

多种投资品种

从目前来看，教育金的筹备方式基本上还是以教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式为主。

教育储蓄是其中最安全无虞的投资方式。基本上是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，本金逐月存储，每月存入固定金额，到期时投资者凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明，一次支取本息。家庭可以视子女的教育进程和现状，自己规划设定存款期限，来享受高利率，免征利息所得税。存期分为一年、三年、六年。

尽管教育储蓄收益稳定无投资风险，但收益相当有限，而且有数额限制，上限是2万元。并且要在孩子上小学4年级以后方可购买，对于教育金储备增值的作用会比较小，一般较适合收入偏低的家庭。

除此之外，还有以投资黄金的投资产品。黄金一直具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，一直追高的黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的，黄金更适合定期投资。有一类产品挂钩伦敦现货黄金价格，投资收益随着黄金价格上升而上升，然而当黄金价格下滑时，投资者不会损失本金。对长期看好黄金的投资者，把其作为教育金的投入，算是较为稳健的投资计划。

相比教育储备和黄金投资，在刘彦斌眼里，最好的教育金储备方式非基金定投莫属。“在孩子出生之后，最好的办法是买基金，做基金定投是实现教育金积累最好的方式，投资时间最少在5～10年。”

他认为一般的投资者很难选准投资时点，许多人没有时间去研究也不知道什么时机买入、什么时机卖出。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效地回避风险，复利效果也非常明显，建议风险承受力较强的家庭重点关注。

上海白领张小姐就是基金定投的拥护者。她选择的是兴业全球的趋势1号产品。“每月的20日银行会自动划款1000元作为基金定投。当然这1000元是我自己设定的一个额度，这个金额的估算既能满足日后孩子所需的教育费用，又对我平日生活开支没有造成压力。”张小姐的儿子去年出生，她已经早早地筹划起了孩子以后的教育人生。“我最看好的是它这个定期、定投、定额的功能。这样就相当于专款专用了。不然那么久的时间，我很难坚持每月的投入，难免遗忘或者用于其他用途。”

张小姐选择的产品基本是一个LOF的性质，虽然买了一年，略有亏损，张小姐却并不担心。她告诉记者，她对教育金投入时间在15以上，长期来看，会有不错的收益。短暂的盈亏并不重要。

不如自己打理？

不同于张小姐，于先生和周先生两人在教育金的投资上有着不同的选择。周先生的儿子再过一个多月就三岁了。周先生为他建了一个三万元的股票组合——“艾米尔成长组合”（ＡＧＰ）。这个组合中包括中国平安、招商银行、乐普医疗、*ST中葡、瑞贝卡等五只股票，等额分配，一经建立即进入封闭期，直到他十八岁生日的时候再打开，其间不进行任何换股、择时、权重调整等，看到期之日效果究竟如何。

而于先生也更相信自己的眼光。“与其交给别人，不如我自己打理，自己做主。”于先生不无自信地告诉记者。他每年将孩子的压岁钱都买成了股票，等他成年后再还给孩子。“目前，孩子的压岁钱我都买了交通银行。大盘银行股业绩良好稳定，我认为长期持有会有好的盈利。”

“教育金的这笔财富不但可以抗通胀，关键在于这个资产是可传承的。”马天翼表示，“而资产的多少完全取决于良好的管理，而且要将它视作为长线投资。”

宋女士投资教育金已经5年了，在咨询公司工作的她同记者分享了她的心得。宋女士的女儿还有一年就念小学了，她准备初中毕业后就送女儿去国外留学。“我知道这是一笔很大的开销，所以我在投资上就考虑到了这点。”宋女士选择的是一个灵活性的基金产品，并为其单独设立了3个账户：成长性账户、稳定性账户与平衡性账户，分别投资于股票、债券和股债混合型。3个账户在不同的经济和市场环境下可彼此调节、转换，基本的年化收益率达到8%以上。每月定投，可随时提取，也可随时加额度，但不能少于最初所设定的额度。

“我现在是每月投3000元，以后可能还会加。我算了一下，也就是差不多9年能翻一倍。”宋女士告诉记者。长期收益较高，流动性好是投资教育金最佳的结果。

需要注意的是教育金作为储备金，优先考虑的是稳健低风险，增值潜力的高低在于其次。专家建议要多方面衡量。从资金安全性、收益性多角度考虑，同时结合子女未来发展、家里财务状况，投资于不同种类的理财产品。

另外，不要因为望子成龙、望女成凤，将教育金估算得过高而影响目前的生活状态。切忌不要因为教育金的投资而忽略甚至替代了对自身养老金的储备保障。

◎教育金方案之保险篇：教育金保险+意外险+医疗险

孩奴越来越多！

奶粉钱、玩具钱暂且不提，毕竟数额不大；教育金数额较大，又关系孩子前途，则不得不考虑；孩子抵抗力差，容易生病，要能有个周全的疾病保障就更好；还有，宝贝活泼可爱、生性好动，容易磕着碰着，谁能保障意外伤害？

如果要满足以上所有的需求，恐怕市面上的答案为数不多：一份附加了各种保障功能的教育金保险。

不过，这里要提出的是，任何一项理财规划都非十全十美，教育金保险功能广泛，却也有其鞭长莫及之处：投保时间长、流动性差；随着货币贬值，当初策划的教育金很可能不够用，都是爸爸妈妈们需要考虑的。

教育金准备之保险篇

乐乐今年刚做了妈妈。热爱购物、总是不小心花光银子的乐乐却也有小心谨慎的一面。

“孩子以后长大了花费可不小，可能特别优秀，要读到博士呢；可能还要出国念书呢；还要娶个漂亮媳妇呢……做妈妈的得赶快准备起来。”乐乐告诉第一财经日报《财商》记者。想来想去乐乐准备给孩子购买一份教育储蓄保险。

目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。这笔钱可以缓解爸爸妈妈未来一次性支付的压力。

教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。乐乐正在考虑这三种类型的产品选择哪一种更好。

一般分红型、万能型和投连型的产品都能获得一定的额外收益。第三方保险销售大童网副总经理张焘告诉记者，目前市面上的教育金产品绝大多数都是分红型产品。一方面教育金的投资年限较长，分红型产品由于可以取得一部分浮动收益，可以帮助投资者应对通货膨胀的压力，而相对于其他投资机构保险资金的运作风格更加稳健，本身也更适合较长时间的投资。

“如果投资者想用两三年去准备教育金，那么就不太适合购买分红型教育金保险。对于有一定专业知识的投资者可以选择购买基金或者股票。”张焘告诉记者。

以一款分红型教育金保险为例，若选择缴费年限为10年，每年缴纳7610元，共缴纳保费7.61万元。投保人可以分别在初中、高中、大学和创业阶段领取教育金。领取部分由固定收益和浮动收益构成。固定收益为10.2万元，而浮动收益取决于保险公司的经营状况，投资者可以参考保险公司根据历年经营状况测算出的一个浮动收益的范围。

另外，教育金产品大多对孩子的年龄有限制，如一款教育金产品条款中写到“0～13岁儿童可以投保该险”，一些产品的保额也可以自行选择。选择什么样的投保年限和保额更为合适呢？

专家建议家长们先得仔细思考这笔保险金未来需要涵盖的支付范围。一般而言，家长会为孩子准备初中、高中和大学的教育金。而有的家庭有出国深造计划，就需要加上留学费用。而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

教育金保险专属功能篇

其实，爸爸妈妈们选择各种途径准备教育金可以说是各有千秋。而保险的好处在于除了储蓄一笔大额资金外，还可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保费豁免”条款，可以说是保险的独到之处。

大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

“保费豁免”顾名思义，就是在一定的条件下，不用缴纳保费，也可以保证孩子到期领到教育金。这种设置是为了防止作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

例如，一款教育金保险合同中写到：“本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。”

这一条款可以说是给没有自立能力的孩子提供一份万全的保障。

不过，每款产品的“保费豁免”条款略有不同。家长们一定要看清保费豁免的具体含义：一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保费，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费等。

对于没有“豁免条款”的教育金保险，家长们在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

除此而外，教育金保险的第二个特别之处，就是它可以附加各种保障型保险。

保障型主要是指少儿意外险和少儿健康医疗险，当然这期间还会有意外医疗、医疗住院补贴等附加产品。

特别是初生婴幼儿，抵抗力差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障。健康保险就可以为它们提供保障。

再来，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用，这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是健康险来缓解这部分压力。

“对于一些外来务工人员，他们的子女可能暂时还未纳入医保范围。如果经济条件允许的情况下，就可以购买商业医疗保险来进行补充。”张焘告诉记者。

不过，记者了解到，没有社保的人购买商业医疗保险的费用会更高，或者在赔付比率上低于有社保的人。

目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。投资者可以根据自己的相关需求选择返还方式。

教育金保险也有短板

与其他教育金储蓄或者投资产品相比，教育金保险产品确有其独特优势，但是这类产品的主要劣势就是流动性差。

以乐乐为例，如果乐乐在孩子0岁时为他购买一份教育金保险，并在孩子20岁时获得保险收益，投资年限就为20年。这样长的投资年限远远超过了其他投资品种。如果乐乐在其间急需动用这笔钱而退保，就会产生一定的损失。

另外，投资者还可能遇到的情况是，物价持续高涨，目前设定的数额到孩子上学时根本不够用。

小米就遇到了这样的情况，目前24岁的小米，刚出生时奶奶就给她买了一份教育储蓄性保险，当时设定的保额为1万元，这在小米出生的上世纪80年代末，并不是个小数目。但是20年之后，小米光是上大学，每年的学费就是8000元。大四之后出国留学学费就更是高昂。这就让之前规划好的教育金失去了应有的功能。

对此，优保网的黄柳彧告诉记者：“通货膨胀难以避免，对投资者来说，较好的做法是，每隔2～3年，再查看下自己的保险规划，如果发现数额不够，就可以增加保额。”

最后，需要为孩子购买教育金保险的爸爸妈妈们还需注意两个要点。

首先，是投保中“先家长后孩子”的原则。因为，家长作为家庭的经济支柱，其健康和生存直接关乎家庭的生存，如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。所以要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

其次，充分运用“保单转换”功能。一般而言教育金保险投资年限不宜超过孩子30岁，那么在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

保单转换的好处是，不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。