余额宝得屌丝的天下

笔者今天打算把刚发的工资再存入支付宝，然后再转进余额宝。而刚启用余额宝只有2000元，盼了两天才等到可以看到收益2毛多钱进账，就高兴地一塌糊涂，居然没有受到大盘绿脸庞的影响。就近几年的股民来说，赚少赔多是常态，所以遇到余额宝时居然有了额外亲切感——尽管它的年化收益连ST股的一次涨停都不一定够得上。

但是，2013年6月17日，支付宝和天弘基金联手打造的余额宝正式上线，这很可能改变金融生态，构建一条全新的生物链。因为大量支付宝用户，可能没有想过要买理财产品，且不说有些抢手的产品需要起个大早排队，而且买卖手续也有些麻烦，更不要说通常的门槛就要五万十万，收益率高的更要上百万。

所以余额宝一定是屌丝们的天下，它的门槛很低，而且超级便捷。对于很多购物“剁手党”而言，支付宝就是快瘪的钱包，充一次值，很快就月光了。没想到它现在居然能够“逆生长”，虽然认购一万元的份额，现在一天的收益也就一块二毛，但是这炎炎夏日，购买一根冰棍的收入，也让人感受些许清凉。

正是这样的心理，从没有涉足理财产品的笔者忍不住连续几次往余额宝充值——竟然丝毫不提防风险，因为这些年笔者接触过的大量理财产品官司，通常都是银行方面业务员“坑蒙拐骗”的手法让消费者购买理财产品，最后亏了打官司，然后银行辩解说都是个人行为。所以，法院也多次给不少银行发去司法建议书，让他们悠着点，不过改进情况如何也不是很清楚。

如果看过杜琪峰的电影《夺命金》，就会注意到有这样一个故事：市民郑小娟受到通胀压力挤压，向金融理财师Teresa提出理财要求，银行为郑小娟做了一个风险测试。测试的结果，郑小娟属于谨慎型的投资者没有应对抗风险的承受力，但是她又渴望高收益，金融理财师又为了完成推销任务，“顺水推舟”地让郑小娟选择了高风险级别的理财产品。为了通过金融机构精细的流程管理，Teresa教郑小娟在风险测评录音系统面前背了一段“台词”，通过了购买确认测试。而随着欧债危机引发动荡，不谙理财之道的郑小娟因此搞得家破人亡。

所以，笔者去银行的时候从来不接理财产品的推销，但是却几乎没有犹豫地接受了余额宝，因为它的收益每天都可以看得到，而且随时可以退出取走。不需要像一般的理财产品要等周期结束，或者数个月之后，甚至提前推出还需要增加一笔手续费。这就是屌丝的金融心态，哪怕是理财产品有比这高了多二个点收益，但是却不及随手就可以看到的支付宝踏实：赚了赔了，一目了然；买了退了，一清二楚。

这即是用户的心理，作为拿着工薪的屌丝而言，每个人内心都有一个守财奴，会精打细算每日的开销，更在乎这种每天可见的收入增长。所以说，余额宝在技术上或者天弘基金在操作并没有什么创新之处，但是却契合了这种心理，创造了一种理财需求。虽然把钱存入银行拿定期利息，或者直接购买他们的理财产品，其收益也会有更多，但是给你的感受并不同。

笔者无意参与余额宝正在动摇传统银行基础和根本之类的讨论，数据上确实显示短期内余额宝就有极大名声和客户数量，比如从6月13日上线到7月1日，短短18天时间里，资金规模达到数百亿，而余额宝用户更是突破250万，这一数字竟超过去年国内排行前十位货币基金客户数量之和。但是这种客户数量不具有太多的覆盖性或者替换性，两者的冲突也并不算明显。

至于有声音说余额宝涉嫌违规，笔者以为这不会是一个多大的问题，迟早会在流程里解决。涉及数百万客户的金融活动，已经不会轻易就叫停，而且还有更多机构跃跃欲试。想想早年的苹果手机进入中国，居然不能有wifi，再看看现在就明白，只不过一些利益集团在阻挠罢了。

笔者一位朋友就近听到证监会基金部一位负责人在内部会议时在谈到余额宝，他就明确肯定了对创新的支持，同时也指出了业务界定模糊并与相关法规冲突的问题。所以，监管部门的思路会是放松准入管制、鼓励业务创新、加强日常监管。当然，监管部门还没最后下结论，但是倾向性已经很明显，该负责人还提到的是将会修订规则以规范互联网金融业务。这些表态，其实就是默许余额宝类似的金融创新，因为一旦真的严重违规，表态就不会这么轻松。

所以，从这个角度来说，有人称，几年前马云的豪言壮语“银行不改变，我来改变银行”正式开始践行。甚至说，“余额宝的出现真正卡住了传统银行的咽喉。”这当然是夸张的，至少目前余额宝的功能和定位还取代不了传统银行，尤其是余额宝所能吸引的还是屌丝，你看看哪些企业开始用支付宝来发工资了，或许，这才算是摇晃了。

但是，这并不影响笔者对余额宝的看好，因为这只是开始，金融不断便捷化将是趋势。现在传统银行挑剔大客户，为他们提供尊贵服务，小客户的屌丝们几乎从来没有享受过特别服务，除了几次索要的满意度评点时的笑脸。互联网金融或者移动金融领域却提供了完全自助的服务，这种主动权给予屌丝们前所未有的心理享受。

这才是余额宝在将来细分市场中获得持续胜利的法宝，当然，在金融市场上可能也并不是人海战术，不是说谁的人头多谁就能当老大。所以说，余额宝可以获得天下，但也仅仅是屌丝的天下。

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