抢占“年终奖” 各大机构纷纷出奇招

临近农历春节，假日理财再次成为各金融机构的“重头戏”。中国证券报记者近日走访时发现，2014年的“年终奖理财”市场与以往相比，增添了更多“硝烟味”。不仅各类产品的预期收益率居高不下，互联网金融的加入让“战局”更加激烈。

资深投资人士提醒，选购“年终奖”理财产品需要考虑其投资期限、赎回日期等。另外，多数货币型基金将提前暂停申购，投资者若购买应提早准备。

定制“年终奖理财”

“年终奖今天才发，但是我已经把钱先买上一个月期的理财产品。我算了算，10万块钱能有700多块钱的利息，待会儿准备帮家人买点小礼物。”白领王艳心满意足的盘算着，虽然是“预支消费”，但根据她的经验，她所选择的某国有大行的理财产品到期基本都能实现预期收益。

尽管度过了年底最为紧张的考核阶段，但是近期各家商业银行的资金状况仍较为紧张，银行理财产品仍是银行最为依赖的“揽储渠道”。中国证券报记者走访时了解到，像王艳这类投资者手中的“年终奖”成为机构争取的“目标”，不少银行更是量身定制“年终奖产品”。

根据金牛理财网的监测数据，相比国有大行，大多数中小银行理财收益率仍较高。比如，近日广发银行就大幅上调了理财产品收益率，该行更是在16日一天就发行了30余款产品，平均收益率高达6.35%。

监测还显示，目前不少银行发行期限在30天左右的短期保本型理财产品，预期年化收益率仍能达到6%。比如，厦门国际银行发行的一款名为“赢富2014003期个人结构性存款理财产品“，期限为30天左右，预期年化收益6%，且属保本型产品。

市场人士提醒，投资者“安心赚钱”的同时，也需注意一些购买小技巧。比如，某国有银行于上个月底发行了一款高净值客户专属个人人民币理财产品，预期年化收益为6.1%。根据产品说明书，其募集期为2013年12月27日至2014年1月1日，挂钩标的为黄金，标的观察日为2014年1月2日下午两点至1月30日下午两点。不过，这款产品的到期日却是在2月10日，即较产品运作日延长了10天。

该行理财客户经理称，“由于31日是正月初一，银行无法对产品收益进行清算，因此顺延。”而据了解，多数银行理财产品都会有类似的“小陷阱”，极易被投资者忽略。

互联网金融主打高收益

对于小希来说，不足5万元的年终奖，似乎够不上银行理财产品的门口。“被称为"屌丝理财"神器的ＸＸ宝深得我心，存进去4万块钱，每天也能挣一顿早饭钱了。”

小希称自己拿到年终奖，会果断、全部投入ＸＸ宝，“现在可选择的"宝"还挺多的，我要先考察一下收益率的情况。”小希发现，近期微信“理财通”的七日年化收益率达到了7.749%，而余额宝的七日年化收益率却只有6.398%。

中国证券报记者了解到，最新杀入战局的互联网金融理财产品，成为“年终奖理财”市场的强有力竞争者。就在1月15日，腾讯旗下的微信“理财通”和苏宁云商的“零钱宝”同一天隆重登场。微信理财通对接的产品是华夏基金发行的一只名为财富宝的货币基金。苏宁云商携手广发基金和汇添富基金推出的零钱宝，以合作货币基金近7%的七日年化收益率为招牌，以每天万个红包奖励为辅助，还有抽中宝马车的福利，吸引消费者购买。

业内人士指出，随着越来越多的“类余额宝”产品推出，将极大激活互联网金融市场的消费潜力。而对于小希这类闲钱较少的普通投资者而言，互联网金融行业竞争的加剧反而会让投资者获得更多选择和实惠。

业内人士表示，根据近期资金市场的情况，各类“宝”预期收益率不断创新高并非难事，但长期来看不可持续。尤其是前期营销中，各家公司都会“拼命”做高收益率，甚至不惜用资金补贴客户，但等用户达到一定规模时，最终将回归合理水平。

值得注意的是，近期关于互联网金融理财的账户安全问题引发各界关注，这也需要投资者警惕。专家和业内人士指出，无论是理财通，还是余额宝，本质上都是移动支付，都存在一定风险。据了解，理财通和余额宝都称提供资金保障服务，余额宝宣称“资金被盗全额补偿”，而理财通也称“PICC全额投保”。

投资黄金邮币体面省心

与王艳和小希这类年轻的投资者不同，不少中老年投资者对于 “年终奖”都有着自己的安排。梁大妈颇为开心地对记者表示，“以往没有年终奖一说，但每到新年，只要经济条件允许，我们总会去买一些金条或者纪念币。现在子女长大了，逢年过年孝顺我们一些钱，就当是我们的年终奖了吧。”

每逢农历春节，金铺、典当行是不少投资者爱逛的地方。记者走访时了解到，对于不少中老年投资者而言，购买黄金和黄金饰品既是投资也显体面。

但投资者选购黄金，仍需考虑一定风险。渣打银行近期发布的2014年经济形势展望指出，2014年黄金仍有可能进一步转弱。黄金价格的主要风险之一是通货膨胀。而当前西方主要国家正面临通货紧缩的威胁，短期内通货膨胀不会超过2%，所以在多重因素的作用下，黄金的弱势将可能持续到2014年年底。

记者走访发现，除了黄金，邮币市场也成为岁末年初的投资焦点。

分析人士表示，金银币市场不景气，生肖纪念币的行情却节节攀升。2013年下半年，整套的十二生肖纪念币的零售价约为600元，而2013年12月10日马年流通纪念币正式发行时，整套生肖币的价格已经飙升至1000元左右。