银监会：加强不良“双控” 化解非标潜在风险

“银行业金融机构需要重点加强不良贷款、融资平台、房地产、非标债权业务、流动性和市场风险等方面的风险管理。”

在4月29日银监会2014年第一季度经济金融形势分析会上，银监会主席尚福林表示，目前我国经济处于仍处于增长转段和结构调整的阵痛期，信用违约风险加大；而另一方面，金融领域非传统的投融资模式不断增多，交易对手更多元、违规操作更隐蔽，风险特征更复杂。因此银监会对银行提出了加快改革转型，增强合规意识，牢守风险底线等要求。

银监会统计数据显示，一季度末，商业银行加权平均资本充足率为12.13%，拨备覆盖率为273.7%，贷款拨备率为2.84%。

加强不良“双控”

银行不良贷款的增加，成为今年银行业的主要压力之一。今年一季度银行数据显示，大部分上市银行不良贷款呈现出不良“双升”的趋势，不良贷款规模增长迅猛。

面对不良上升的压力，银监会要求银行要加强不良贷款余额和比率‘双控’管理，积极防范化解突出信贷风险。

“加强重点领域风险防控，坚持‘有保有控、区别对待’，避免‘一刀切’式的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂。”尚福林要求。

中国经济运行下行趋势中，一些行业风险容易暴露，而银行会选择在行业风险暴露之前收紧贷款、抽贷等，容易加剧企业资金链断裂，稍有不慎也容易引起区域性风险。

例如对产能过剩的钢铁业，钢铁业协会在近期会议上表示，企业纷纷反映，银行系统对钢铁行业严格信贷政策，不仅减少了企业的信贷规模，同时提高了企业的贷款利率，使企业的生产经营更加困难，影响到了一些企业的资金链安全。对此协会也希望银行系统对钢铁行业采取“有保有压”的信贷政策。

银监会提出加强不良“双控”时，也特别提到“防范化解过度授信、互联互保和担保圈风险”，并要求梳理分析进口商品贸易融资基本情况。近来钢贸融资、融资铜、融资铁矿石等贸易融资风险加剧，受到监管关注。

4月18日，银监会也专门针对进口铁矿石融资风险，要求15个区域的银监局上报监测数据，同时也要求当地银监局对区域情况及风险进行分析。

地方政府融资平台贷款、房地产贷款以及产能过剩贷款，一直是监管以及金融机构均关注的三大风险领域。在缓释地方政府融资平台债务风险方面，尚福林提出“坚持短期应对措施和长效机制相结合”，控制信贷总量的同时要化解到期风险，设定风险“警戒线”等。

对房地产贷款风险，银监会则要求强化房地产开发企业和土地储备贷款风险防范。加强经营性物业贷款风险管理和房地产信贷风险分区域管理。

不良贷款的核销是减轻银行不良贷款压力的一个重要手段，在控制不良贷款上升的过程中，银行也在加大不良贷款的核销力度，去年银行不良贷款核销明显加快。今年，有专家分析预计，不良贷款核销将进一步加速，规模将超去年。

标准普尔分析师廖强对《第一财经日报》分析称，今年整个银行业的不良率预计会在3%以内，而中国银行业的“不良”可能会存在三波：一是出口部门产业整合产生的坏账，2014年预计有明显的改观；二是产能过剩的制造业，是未来2~3年“不良”出现的重要领域；三是房地产和地方政府融资平台，“不良”集中爆发可能更晚出现。

按业务规范化解非标潜在风险

“非标”风险自去年以来就成为金融业热衷讨论话题，银行表外业务的扩张，监管也察觉其潜在的风险。

2013年3月份，银监会8号文限定银行理财产品非标准债权业务规模，此后银行同业业务非标资产也相继受到监管关注。

央行4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》显示，截至2013年末，银行业金融机构表外业务余额已经达到57.7万亿元，比上年末增加9.05万亿元，增长18.6%。表外资产规模相当于表内总资产规模的38.12%，比上年末提高1.71个百分点。

一些商业银行通过表内资产表外化来规避金融监管，将资金投向宏观调控限制行业和领域，或将不良资产从表内转移至表外，导致信贷风险透明度降低。信托、理财业务加速发展，蕴藏潜在风险。

对非标的监管，银监会提出了“按业务实质进行规范管理”要求银行主动化解非标债权业务潜在风险。对于同业业务和理财业务，银监会都提出了推进专营部门制改革和事业部制改革。

一名股份制银行人士对《第一财经日报》表示，由于该两项业务都涉及到表外的非标资产，监管要求专营或者事业部制改革，均是希望能够将这部分非标的风险能够集中到一个部门进行管理，形成业务闭环，加强风险控制。据本报了解，一些股份制银行已经开始着手进行理财业务事业部的改制。

《中国金融稳定报告（2014）》显示，2009年初至2013年末，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产从6.21万亿元增加到21.47万亿元，增长246%，是同期总资产和贷款增幅的1.79倍和1.73倍；纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债从5.32万亿元增加到17.87万亿元，增长236%，是同期总负债和存款增幅的1.74倍和1.87倍。远远高于同期银行业金融机构贷款、存款增长水平。该报告认为，同业业务快速增长也存在发展发展不规范、规避监管、期限错配增大和信息不透明等问题存在一定的风险隐患。

银监会也表示对信托业务加强合规管理，坚持信托产品私募定位，严格合格投资人标准，做好存续项目风险排查；委托贷款业务，则要把握委托贷款的中间业务本质，厘清管理职责，做好自营贷款与委托贷款的风险隔离。

加强风险管理之外，尚福林在会议上也表示，深入推进银行业改革开放，各银行业金融机构要建立由党委负责的改革领导小组，健全改革的组织领导架构，统筹推进全行改革工作，并及时向银监会通报改革进展。今年以来工行、中行、农行、交行等大行相继落地银行组织架构的改革，据银行业人士表示，股份制银行也会加快相关组织架构的改革。